每經編輯｜何小桃 張錦(jin)河     

近日，各大(da)(da)銀行加(jia)大(da)(da)消費貸(dai)利率優惠力度，有銀行利率最低降至3.2%。

2022年12月以來，很多銀(yin)行推出種類(lei)繁多的個人消費貸(dai)款優惠活動，部分幸運客戶可以在活動期間獲得(de)突(tu)破正常利(li)率(lv)下限的超低利(li)率(lv)，目前市場最低的優惠利率(lv)是招行(xing)閃(shan)電(dian)貸給出的3.2%。與此同時，國有(you)大行(xing)的最低利率(lv)在破“4”之(zhi)后繼續下調。

銀行消費(fei)貸(dai)利率大降

北京青(qing)年報(bao)報(bao)道，近期(qi)(qi)招行推(tui)出閃電(dian)貸(dai)8周年大(da)(da)型優(you)(you)惠活動。根據手(shou)機銀行顯示的(de)信息，符合條(tiao)件的(de)客戶會(hui)收到一張(zhang)6.6折(zhe)的(de)利率(lv)優(you)(you)惠券，2023年1月4日(ri)至31日(ri)期(qi)(qi)間使用(yong)優(you)(you)惠券申請(qing)提(ti)款，年化利率(lv)低至3.7%起。此外，招行還(huan)會(hui)在活動期(qi)(qi)間送出20萬份現(xian)金紅包(bao)，提(ti)供百臺華為(wei)手(shou)機作為(wei)抽(chou)獎大(da)(da)禮(li)，以吸(xi)引更(geng)多客戶使用(yong)閃電(dian)貸(dai)。

據了解(jie)，3.7%并(bing)非此輪活動中招行給予客(ke)戶的最(zui)低利率(lv)。讀者劉先(xian)生表(biao)示，招行App顯示自己閃電貸的利率(lv)本來是5.94%。2023年1月初，客(ke)戶經(jing)理打(da)電話說可以(yi)申請閃電貸年利率(lv)3.2%的優惠券。2023年1月5日，劉先生使用優惠券貸款(kuan)(kuan)20萬元(yuan)，期限3年，年利率果真(zhen)是3.2%，而且(qie)還(huan)可以(yi)使用先息后本組合還(huan)款(kuan)(kuan)方(fang)式，前期還(huan)款(kuan)(kuan)壓力(li)很小。

據(ju)《金融時(shi)報(bao)》，“現在3.2%利率(lv)優(you)惠活動(dong)(dong)已(yi)經截止了，目前最低只能做到(dao)3.4%。”1月(yue)(yue)31日(ri)，記者致(zhi)電招(zhao)商(shang)銀(yin)行北京地區某客(ke)戶經理(li)時(shi)了解到(dao)，今年(nian)1月(yue)(yue)1日(ri)至3月(yue)(yue)31日(ri)，招(zhao)商(shang)銀(yin)行推出了消費貸利率(lv)優(you)惠活動(dong)(dong)，對于符(fu)合辦理(li)資質的(de)用戶，系統會發放6.6折、8.5折、9.5折不等的(de)利率(lv)折扣(kou)券，部分客(ke)戶還可(ke)以通過客(ke)戶經理(li)申請(qing)到(dao)超(chao)低的(de)貸款(kuan)利率(lv)。

“每年(nian)春節前期是各家銀(yin)行推(tui)廣個人消費貸(dai)款(kuan)的(de)最佳窗口期之(zhi)一，客戶(hu)在這段時間辦理消費貸(dai)的(de)優惠力度往(wang)往(wang)是最大的(de)。”某股份(fen)制銀(yin)行相(xiang)關工作人員向記者(zhe)透露。

招(zhao)行(xing)外，國有四大(da)行(xing)消費貸(dai)的利率也降至了4%以(yi)下。

證券日(ri)報(bao)報(bao)道，以國有大行來看，工、農、中、建四大國有行(xing)的消(xiao)費貸產品(pin)利(li)率均在(zai)4%以(yi)下。其(qi)中，工商(shang)銀行(xing)融(rong)e借額(e)(e)度最(zui)(zui)(zui)高(gao)可至100萬(wan)元(yuan)(yuan)、年(nian)化利(li)率最(zui)(zui)(zui)低(di)3.7%、年(nian)限(xian)最(zui)(zui)(zui)長(chang)為(wei)(wei)5年(nian)；中國銀行(xing)隨心智貸額(e)(e)度最(zui)(zui)(zui)高(gao)30萬(wan)元(yuan)(yuan)，年(nian)利(li)率最(zui)(zui)(zui)低(di)3.95%，年(nian)限(xian)最(zui)(zui)(zui)長(chang)為(wei)(wei)3年(nian)；建設(she)銀行(xing)建易貸額(e)(e)度最(zui)(zui)(zui)高(gao)30萬(wan)元(yuan)(yuan)，年(nian)化利(li)率最(zui)(zui)(zui)低(di)3.95%，年(nian)限(xian)最(zui)(zui)(zui)長(chang)為(wei)(wei)3年(nian)；農(nong)業銀行(xing)網捷貸額(e)(e)度最(zui)(zui)(zui)高(gao)30萬(wan)元(yuan)(yuan)、年(nian)利(li)率最(zui)(zui)(zui)低(di)可至3.65%、年(nian)限(xian)為(wei)(wei)1年(nian)。

除國有大行外(wai)，部分(fen)中(zhong)小銀行也推出了各種類型的個人貸款業務，年化利(li)率普遍(bian)在3.6%左右。

從(cong)多(duo)位(wei)用戶反饋的情況及記者(zhe)實際操作來看，大多(duo)銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

雖然各(ge)大銀行(xing)(xing)推出(chu)了各(ge)式各(ge)樣的個(ge)人消費貸優惠活(huo)動，但(dan)這(zhe)并不意味著其放松了貸款的申請門檻(jian)和審(shen)批風(feng)控力度。比如某農商行(xing)(xing)推出(chu)了工薪快貸產(chan)品(pin)，年(nian)利(li)率低至3.6%，貸款對象僅限當地繳存公積(ji)金單位職工。

針(zhen)對一(yi)年來消費(fei)貸(dai)利率(lv)(lv)持續下(xia)行的情(qing)況，光大銀(yin)行金融市場部宏觀研究員周(zhou)茂(mao)華接(jie)受《金融時報》記者采訪時表示，“一(yi)方面(mian)，市場資(zi)金利率(lv)(lv)持續下(xia)行，帶動(dong)了(le)消費(fei)貸(dai)利率(lv)(lv)回落；另一(yi)方面(mian)，由(you)于內外多重因素(su)超(chao)預期沖(chong)擊(ji)，宏觀經濟波動(dong)，消費(fei)信貸(dai)增速明顯放緩，部分機構積極推動(dong)業務恢復及應對同(tong)業激烈(lie)競(jing)爭，調降(jiang)消費(fei)貸(dai)利率(lv)(lv)。”

到底要不要“撿便(bian)宜”？專(zhuan)家提醒

越(yue)來越(yue)低的貸款利率，讓不(bu)少動(dong)心的消費者(zhe)躍(yue)躍(yue)欲試。

金融時報(bao)報(bao)道(dao)，“本來我(wo)是沒(mei)有貸(dai)(dai)款需求的，但是看到(dao)銀行消費(fei)貸(dai)(dai)利率優惠(hui)活動力(li)度這么大，這時候不(bu)申請，總感覺自己吃虧(kui)了(le)。”北京(jing)市民劉先(xian)生(sheng)近日(ri)告(gao)訴記者(zhe), 前兩(liang)天接到(dao)招(zhao)商銀行客戶經(jing)理電話，聽說閃(shan)電貸(dai)(dai)年利率降(jiang)至(zhi)3.2%，20萬(wan)元貸款3年，利息總額才1萬(wan)元，這讓沒有借貸(dai)想(xiang)法的他也猶豫了。

圖片來(lai)源(yuan)：每日(ri)經濟新聞 劉國梅 攝

“對(dui)于(yu)普通(tong)消(xiao)費者來(lai)說，在享受小(xiao)額消(xiao)費貸帶(dai)來(lai)便利(li)的(de)同時，需要(yao)綜合考慮個人財務杠(gang)桿的(de)可(ke)持續性，避免非理性過(guo)度負債。”周茂華受訪時建議。

業內(nei)人士(shi)提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目(mu)借(jie)貸。

據北(bei)(bei)京(jing)青年報(bao)，北(bei)(bei)京(jing)銀保(bao)監(jian)局曾(ceng)發布風險提(ti)示，提(ti)醒消(xiao)費(fei)者要(yao)(yao)樹立正確借貸(dai)(dai)觀(guan)念，提(ti)高風險防范意(yi)識，養(yang)成理性消(xiao)費(fei)習慣(guan)，弘(hong)揚勤儉節(jie)約美德，科學安排生活(huo)支出，做(zuo)好開源(yuan)節(jie)流、量(liang)入為出。樹立負責(ze)任(ren)的借貸(dai)(dai)意(yi)識，不(bu)要(yao)(yao)過(guo)度依賴借貸(dai)(dai)消(xiao)費(fei)。要(yao)(yao)明確自身貸(dai)(dai)款需(xu)(xu)求，根(gen)據需(xu)(xu)求確定是否(fou)需(xu)(xu)要(yao)(yao)貸(dai)(dai)款以及需(xu)(xu)要(yao)(yao)何種貸(dai)(dai)款。不(bu)要(yao)(yao)不(bu)計后果盲目借貸(dai)(dai)、過(guo)度借貸(dai)(dai)，否(fou)則可能會使(shi)個人甚(shen)至家庭陷入困境(jing)；更不(bu)要(yao)(yao)選擇(ze)“以貸(dai)(dai)養(yang)貸(dai)(dai)”“多(duo)頭(tou)借貸(dai)(dai)”，避免(mian)因(yin)無力償還而(er)導致債臺高筑。

需要引起消費者重視的是，消(xiao)費信貸資(zi)金不(bu)能用(yong)于購買房(fang)產、炒股(gu)、理財(cai)、償還其他貸款等非消(xiao)費領域。據了解，銀(yin)行如果在貸后管理中發(fa)現消費貸款(kuan)(kuan)被違規挪用，會提前(qian)收回(hui)貸款(kuan)(kuan)。

“近兩年(nian)來，居民杠桿率有所回落(luo)，但(dan)仍處于相對(dui)較高的(de)水(shui)平。因此(ci)，消費信貸(dai)發展應在(zai)適度(du)合理的(de)范圍之內，不(bu)(bu)可(ke)(ke)盲(mang)目(mu)過(guo)度(du)增長，服務對(dui)象并非越(yue)下沉(chen)越(yue)好。”招聯首席研究(jiu)員董希淼(miao)接受《金融時報(bao)》記者采(cai)訪時表示，居民個人(ren)應將自己(ji)債務水(shui)平保持在(zai)合理限度(du)之內，一般而言，每(mei)月(yue)還貸(dai)支(zhi)出不(bu)(bu)應超過(guo)家庭收(shou)入的(de)一半。特別是年(nian)輕客戶(hu)，不(bu)(bu)可(ke)(ke)通過(guo)“以卡(ka)養卡(ka)”“以貸(dai)還貸(dai)”等方式盲(mang)目(mu)借貸(dai)。

編輯|何小桃 張錦河 杜波

校對|王月龍

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