每經記者｜袁園    每經編輯｜馬(ma)子(zi)卿    

九月將至，各地終于迎來(lai)(lai)了(le)(le)中小學(xue)的(de)開學(xue)季(ji)，暑假(jia)放了(le)(le)許久的(de)學(xue)生(sheng)們終于要回歸(gui)校園。“最近(jin)(jin)我咨詢和購買學(xue)平險的(de)客戶越來(lai)(lai)越多。”北京(jing)某保險代(dai)理(li)人對《每日經濟新聞(wen)》記者表(biao)示，每年(nian)(nian)臨近(jin)(jin)開學(xue)，都(dou)會有一(yi)些家長來(lai)(lai)咨詢這個問題(ti)，今年(nian)(nian)亦不例外。為了(le)(le)方(fang)便自己的(de)客戶了(le)(le)解，他還在自己的(de)朋(peng)友圈發布了(le)(le)學(xue)平險產品的(de)相關內(nei)容和投保鏈接。

記者注意到，近年來，學平險因保費較低、保障較全等突出優勢受到家長們的青睞。但是面對市場上眾多的學平險產品，很多家長也很迷茫。該買哪款產品？保額和保障范圍該怎么選？帶著這樣(yang)的疑問，記者也(ye)采訪到了(le)業內(nei)人(ren)士，其針對這些(xie)問題(ti)給出了(le)答案。

學平險的保障主要分為意外和疾病兩大類

學平險，全稱“中小學生平安保險”，是專門針對中小學生特點設計的一種保險，屬于意外險的范疇。主要是保障學(xue)生在校期間以(yi)及在上、下學(xue)途中可能會面臨的意(yi)外(wai)風險，以(yi)減輕學(xue)生家(jia)長和學(xue)校遭遇意(yi)外(wai)風險的經(jing)濟負擔。

“學平險是一款以學生的生命和身體為保險標的的短期（一年期）人身保險，其主要特點是責任范圍寬、單位保費低、參保手續簡單、承保對象多、社會影響大，深受廣大學生及家長的喜愛。”北京聯合保險經紀有限公司（以下簡稱“聯合經紀”）對記者表示，學平險的保障總體可分為意外和疾病兩大類，意外保障包含意外傷害、意外醫療、意外住院津貼，疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫療和疾病住院津貼。

意外保障方面，因意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)事(shi)故(gu)導致的門診、住(zhu)院(yuan)(yuan)醫(yi)療(liao)費用，報銷相(xiang)應的醫(yi)療(liao)費用（根據發票金(jin)額，扣除一定的免賠額，按比例報銷）；因意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)導致的住(zhu)院(yuan)(yuan)，按照天數給付(fu)住(zhu)院(yuan)(yuan)津(jin)貼(tie)，每(mei)天50元至100元不等。意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)醫(yi)療(liao)涉及(ji)的范(fan)圍很廣，交通意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)、燒(shao)傷燙傷、意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)摔傷、煤(mei)氣(qi)中毒等導致的門急診醫(yi)療(liao)費用也(ye)在保障范(fan)圍內。

疾病保障方面，因(yin)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)導(dao)(dao)致的(de)(de)身故，一次性(xing)(xing)給(gei)付保額(e)；確(que)診了(le)合同約定的(de)(de)重大(da)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)，一次性(xing)(xing)給(gei)付保額(e)；因(yin)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)導(dao)(dao)致的(de)(de)住(zhu)院(yuan)，報(bao)銷(xiao)相應的(de)(de)醫療費用（根據(ju)發票金額(e)進行報(bao)銷(xiao)）；因(yin)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)導(dao)(dao)致的(de)(de)住(zhu)院(yuan)，按照天數給(gei)付住(zhu)院(yuan)津貼。

學平險作為教(jiao)育(yu)領域(yu)的老牌、主流險種，對保(bao)(bao)險機構(gou)打開(kai)教(jiao)育(yu)保(bao)(bao)險市場(chang)的意義(yi)非凡(fan)，市場(chang)競爭的激烈程度(du)更是有(you)增無減(jian)。近期(qi)，已有(you)人保(bao)(bao)財險承保(bao)(bao)的“樂學保(bao)(bao)·北京(jing)學生專屬保(bao)(bao)障計劃”、中國人壽承保(bao)(bao)的升級后的新版(ban)學生平安保(bao)(bao)險等多款產品上線。

圖(tu)片(pian)來源(yuan)：中國保險行業協會(hui)網站

《每日(ri)經(jing)濟新聞》記(ji)者查(cha)詢中國(guo)保(bao)險(xian)(xian)行業協(xie)會網(wang)站(zhan)的(de)人身保(bao)險(xian)(xian)產品信(xin)息庫時發(fa)現，目前在售的(de)學(xue)生平安保(bao)險(xian)(xian)類人身保(bao)險(xian)(xian)產品達310個。

機構建議：選擇產品需關注五大方面

面對如此多的產品選擇，家長可能會感覺無從下手。不過在挑選產品之前，家長們需要先搞明白孩子們面臨的風險究竟有哪些？

“幼兒和中小學生面臨的風險不太一樣，幼兒園的孩子面臨的主要是疾病風險，中小學生面臨的主要是意外風險。”聯合經紀董事長兼總經理葉正順對記者表示，校園風險是相對可控的，而目前學生面臨的風險很多來自校外，這些風險是不容易掌控的。

公開(kai)數據顯示，2019年，我(wo)國(guo)18歲(sui)以(yi)下(xia)兒童傷害的死亡(wang)(wang)率是11.4/10萬。許多受(shou)傷兒童即便及時(shi)就醫(yi)，也往(wang)往(wang)會留下(xia)終身殘疾。聯合(he)經紀方面(mian)對(dui)記(ji)者表示，理(li)賠中常見的主要事故有(you)意外骨折傷害、交通事故、溺水身亡(wang)(wang)、燒傷、牙(ya)齒損壞、貓狗咬傷及疫(yi)苗注射(she)費用等等。

家長在購買學平險的時候也需要針對相關風險來選擇產品。聯合經紀建議，家長在選擇學平險產品時可以關注五大方面：一是保障范圍盡量全，如意外身故傷殘、意外醫療、疾病醫療、重大疾病是否都覆蓋；二是報銷比例，盡可能選擇報銷比例高的；三是免賠額，如果有免賠額，則免賠額越低越好；四是醫療費用是否拓展了社保外等費用，例如可報銷狂犬疫苗費用等；五是保障額度。

如果家長在孩子上學(xue)(xue)之前(qian)或者開(kai)學(xue)(xue)之前(qian)已經給孩子購買(mai)了(le)小額(e)(e)(e)(e)醫(yi)療(liao)險(xian)(xian)或普(pu)通意外險(xian)(xian)，也(ye)不(bu)要(yao)(yao)覺得學(xue)(xue)平(ping)(ping)(ping)險(xian)(xian)多余，也(ye)可以(yi)(yi)(yi)按需(xu)購買(mai)。“學(xue)(xue)平(ping)(ping)(ping)險(xian)(xian)通常主險(xian)(xian)是意外險(xian)(xian)，一般都含有不(bu)同額(e)(e)(e)(e)度(du)的(de)疾病住院保障(zhang)，常見的(de)額(e)(e)(e)(e)度(du)有3萬(wan)(wan)、5萬(wan)(wan)、8萬(wan)(wan)。如果有了(le)小額(e)(e)(e)(e)醫(yi)療(liao)險(xian)(xian)或普(pu)通意外險(xian)(xian)家長可以(yi)(yi)(yi)比對(dui)保障(zhang)范圍(wei)，尤其是免賠(pei)額(e)(e)(e)(e)度(du)，可以(yi)(yi)(yi)互(hu)相作(zuo)為(wei)補充。比如學(xue)(xue)平(ping)(ping)(ping)險(xian)(xian)和百萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)(xian)互(hu)為(wei)補充，學(xue)(xue)平(ping)(ping)(ping)險(xian)(xian)幾萬(wan)(wan)元(yuan)的(de)疾病醫(yi)療(liao)額(e)(e)(e)(e)度(du)，可以(yi)(yi)(yi)與百萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)(xian)1萬(wan)(wan)元(yuan)的(de)免賠(pei)額(e)(e)(e)(e)形成很好的(de)補充。”慧(hui)擇保險(xian)(xian)方面對(dui)記者表示(shi)，學(xue)(xue)平(ping)(ping)(ping)險(xian)(xian)不(bu)需(xu)要(yao)(yao)買(mai)多份，會有不(bu)同的(de)保障(zhang)計劃，主要(yao)(yao)是在賠(pei)付額(e)(e)(e)(e)度(du)存在差異，家長可以(yi)(yi)(yi)按需(xu)選(xuan)擇。

至于購買(mai)渠道，慧擇(ze)保險表示，通(tong)過經(jing)紀人或代(dai)理(li)人購買(mai)，可(ke)以(yi)提供(gong)更專業(ye)的產品介紹(shao)和解答。而(er)通(tong)過互聯網(wang)平(ping)臺購買(mai)，可(ke)以(yi)提供(gong)更多更具(ju)性(xing)價比(bi)的產品選擇(ze)。

理賠須知：意外發生后要及時報案、保留相關憑證

記者注意到，當前無論是財險機構還是壽險機構都有學平險相關產品，不同機構之間的產品也各不相同。家長在挑選產品時，除卻要看保障，在選擇承保機構方面有什么要考慮的呢？

聯合經紀方面認為，在學平險承保機構的選擇方面，一是需要從產品特點和保障范圍方面進行比較；二是保險公司的知名度和信譽度，盡可能選擇有良好信譽度的保險公司；三是了解選擇的保險公司是否會及時、有效地賠付保險金；四是注意價格比較(jiao)，根據(ju)個人(ren)需求(qiu)、經濟實(shi)力(li)以及訴求(qiu)比較(jiao)不(bu)同，選擇最適合自己的保(bao)險公司(si)和保(bao)險產品。

值得一提(ti)是(shi)，學(xue)平(ping)(ping)險(xian)由團險(xian)轉(zhuan)為個險(xian)后，學(xue)校不(bu)(bu)再統(tong)一采購學(xue)平(ping)(ping)險(xian)，而許(xu)多(duo)家(jia)長對“學(xue)平(ping)(ping)險(xian)”到底保什(shen)么(me)，能(neng)賠付多(duo)少并不(bu)(bu)了解，對于學(xue)平(ping)(ping)險(xian)出險(xian)后如何理(li)賠，理(li)賠所需(xu)材料有什(shen)么(me)要求(qiu)也不(bu)(bu)是(shi)很(hen)清楚。

風險發生后，家長該通過什么渠道理賠？理賠時要準備哪些資料？“通常情況下，學生發生保險事故后，家長需要第一時間聯系經紀人，或者通過電話、網上報案等形式向承保學平險的保險公司報案，把事實及時反饋給保險公司。注意在治療的過程要有關費用的憑證保留，這些憑證是保險理賠的重要依據，便于后期索賠時能提供有效單據。”聯合經紀方面對記者表示，在索(suo)賠(pei)過(guo)程，家長(chang)只需要按照保險公(gong)司(si)理賠(pei)所需的單證正常提供(gong)，保險公(gong)司(si)審(shen)核通過(guo)后直(zhi)接(jie)將賠(pei)付(fu)款打入賠(pei)款申請人(ren)賬戶(hu)。

值得注意的是，不同的學平險產品可能有不同的保障范圍和報銷比例，家長需要提前了解清楚，在索賠時確保所購買的學平險包含醫療費用報銷的保障內容。在索賠(pei)過程中有任何(he)疑問都可以向(xiang)學平險的經紀人(ren)進行咨(zi)詢并尋找幫助，或者出(chu)險后(hou)家長可以直接聯系經紀人(ren)，委托經紀人(ren)協助辦理索賠(pei)事(shi)宜。

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