每經(jing)編輯｜畢陸名(ming)

房貸(dai)(dai)轉經營貸(dai)(dai)火熱之際，已有借款(kuan)(kuan)人被(bei)銀行起訴(su)要求(qiu)提(ti)前(qian)還款(kuan)(kuan)。

3月1日，廣州市中級人民法院（下稱廣州中院）發布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。

據廣州市中級人民法院3月1日介紹，某銀行（貸款人）與肖某（借款人）、某公司（保證人）簽訂《個人擔保借款合同》，合同約定：借款金額180萬元；借(jie)(jie)款(kuan)用途生產(chan)經(jing)營周轉；借(jie)(jie)款(kuan)期(qi)限60個(ge)月；借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)未按約定用途使用借(jie)(jie)款(kuan)、未提(ti)(ti)(ti)供用途證(zheng)(zheng)明，或(huo)提(ti)(ti)(ti)供虛假(jia)用途證(zheng)(zheng)明，或(huo)未按約定按期(qi)足額償還(huan)借(jie)(jie)款(kuan)的，貸款(kuan)人(ren)有權(quan)限期(qi)糾(jiu)正違約行為(wei)(wei)、提(ti)(ti)(ti)前收回已發放借(jie)(jie)款(kuan)，有權(quan)提(ti)(ti)(ti)前行使擔保權(quan)等；肖某(mou)以其房產(chan)作為(wei)(wei)抵押(ya)，某(mou)公司(si)為(wei)(wei)連帶保證(zheng)(zheng)人(ren)。

某(mou)(mou)銀行提交的(de)銀保監(jian)部(bu)門查證情(qing)況顯示：肖某(mou)(mou)將約(yue)(yue)定(ding)用(yong)(yong)途(tu)為生產經(jing)營周轉(zhuan)的(de)貸款(kuan)部(bu)分挪(nuo)用(yong)(yong)于(yu)償還房貸。故某(mou)(mou)銀行根(gen)據《個人擔(dan)保借款(kuan)合(he)同》約(yue)(yue)定(ding)行使檢查、監(jian)督借款(kuan)使用(yong)(yong)情(qing)況的(de)權利，以肖某(mou)(mou)違反貸款(kuan)用(yong)(yong)途(tu)將款(kuan)項用(yong)(yong)于(yu)樓市(shi)為由，要求(qiu)肖某(mou)(mou)提供資金(jin)用(yong)(yong)途(tu)證明，但肖某(mou)(mou)拒絕依約(yue)(yue)提供資金(jin)用(yong)(yong)途(tu)證明。

某銀行遂向法院起訴，請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復利，并對肖某提供的抵押房產享有優先受償權，某公司對上述債務承擔連帶責任。

最終，廣州市中級人民法院二審判決：肖某于判決發生法律效力之日起十日內，向某銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務時，某銀行對肖某提供的抵押房產折價或拍賣、變賣所得的價款享有優先受償權；某公司對肖某的全部債務承擔連帶責任。

廣州市中級人民法院法官表示，金融貸款系依據國家宏觀經濟政策、信貸政策和產業政策而發放，故金融借款合同，一般都會對借款資金用途作出明確約定，且貸款人有權要求借款人提供資金用途證明。經營貸是銀行等金融機構為解決中小企業主或個體工商戶經營需要而推出的一款融資服務產品，借款人應當按照約定將借款用于生產經營活動。《中華人民共和國民法典》第六百七十二條規定：“貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表或者其他資料。”第六百七十三條規定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。”

圖片來源：每經記者 包晶晶 攝（資料圖）

本案中(zhong)，提交資金用(yong)途的(de)證明(ming)材料(liao)既(ji)是肖(xiao)(xiao)某(mou)(mou)的(de)合同(tong)義務(wu)，也是肖(xiao)(xiao)某(mou)(mou)在(zai)訴訟中(zhong)的(de)舉證責任。由(you)于(yu)肖(xiao)(xiao)某(mou)(mou)未(wei)能履行(xing)(xing)合同(tong)義務(wu)并完成舉證責任，結合銀保監部門查證的(de)事實，法院據(ju)此(ci)認定肖(xiao)(xiao)某(mou)(mou)存(cun)在(zai)違(wei)約行(xing)(xing)為，支(zhi)持某(mou)(mou)銀行(xing)(xing)關于(yu)借款合同(tong)提前到期的(de)訴訟請求(qiu)，體(ti)現了人民法院依法維(wei)護金融市場健康(kang)穩定發展(zhan)的(de)司法態度，也有(you)利于(yu)防(fang)止信貸(dai)資金違(wei)規(gui)流(liu)入樓市、股市，對于(yu)防(fang)范化解系統(tong)性金融風險，落實國家(jia)宏觀(guan)經濟政(zheng)策、產業政(zheng)策具(ju)有(you)積極作用(yong)。

肖某(mou)的(de)上(shang)述行(xing)為，其(qi)實(shi)就(jiu)近幾年較(jiao)(jiao)為火熱(re)的(de)“轉貸(dai)”行(xing)為。在“LPR+加點(dian)”的(de)貸(dai)款定價機制下，目前(qian)存量房貸(dai)利率的(de)加點(dian)數(shu)是(shi)固定的(de)。由(you)于(yu)前(qian)期加點(dian)較(jiao)(jiao)高(gao)，即便LPR有(you)所下調，對存量貸(dai)款客戶而(er)言利率依(yi)然較(jiao)(jiao)高(gao)。

房(fang)(fang)貸利率的下調(diao)(diao)，讓存量房(fang)(fang)貸客戶面臨“高位站崗”處境(jing)，存量房(fang)(fang)貸利率下調(diao)(diao)的呼(hu)聲(sheng)漸響。據中國商(shang)(shang)報2月13日報道，58安(an)居客研究院院長張波表(biao)示，理論上，存量房(fang)(fang)利率的調(diao)(diao)整，貸款人(ren)可(ke)和(he)銀行進行協商(shang)(shang)，協商(shang)(shang)一(yi)致(zhi)就可(ke)進行變更，但從目前實(shi)際情況來看，銀行并不(bu)會單就利率和(he)貸款人(ren)進行協商(shang)(shang)，只接(jie)受提前還(huan)貸的申(shen)請。

“目前來看，銀行(xing)對存(cun)(cun)量房(fang)貸利率(lv)(lv)進行(xing)統一下調的(de)可能性(xing)很小(xiao)。”張(zhang)波(bo)指出，絕大部分的(de)存(cun)(cun)量房(fang)貸利率(lv)(lv)水平是(shi)根據(ju)LPR加減基(ji)點來調節的(de)（少量存(cun)(cun)量房(fang)是(shi)采取(qu)固(gu)定利率(lv)(lv)方(fang)(fang)式），這本身(shen)已經(jing)是(shi)兼顧到市場(chang)動態變化層面，并且(qie)房(fang)貸利率(lv)(lv)的(de)調整本身(shen)也是(shi)寫入(ru)合同之中的(de)，貸款方(fang)(fang)在簽訂時也知曉利率(lv)(lv)設定。

近日，遼寧銀保(bao)監局(ju)近日發布“關于(yu)警惕不(bu)法(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中介誘導消(xiao)費(fei)者(zhe)違規(gui)(gui)轉(zhuan)貸(dai)(dai)的(de)風險(xian)提(ti)示”，提(ti)醒消(xiao)費(fei)者(zhe)這種操(cao)作會讓(rang)自己陷入違規(gui)(gui)轉(zhuan)貸(dai)(dai)的(de)多重風險(xian)之中，甚(shen)至(zhi)要(yao)承擔刑(xing)事(shi)(shi)責(ze)任(ren)。經(jing)營貸(dai)(dai)是銀行向(xiang)個體工商戶(hu)或(huo)小微企(qi)業(ye)等經(jing)營實體發放的(de)經(jing)營性用途的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。借款(kuan)(kuan)人(ren)須(xu)如實提(ti)供(gong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)申請(qing)資(zi)料，如偽(wei)造經(jing)營資(zi)料獲(huo)得貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，則涉嫌騙貸(dai)(dai)，情節嚴重的(de)，將被(bei)(bei)依(yi)法(fa)追究刑(xing)事(shi)(shi)責(ze)任(ren)。經(jing)營貸(dai)(dai)不(bu)得違規(gui)(gui)用于(yu)購房、結清房款(kuan)(kuan)、償還其(qi)他(ta)渠(qu)道(dao)墊付的(de)房款(kuan)(kuan)，違規(gui)(gui)使用將會被(bei)(bei)提(ti)前收回貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

浙江銀保監局(ju)在去年(nian)12月發(fa)布(bu)的(de)風(feng)險提示中直接指(zhi)出，經營(ying)貸換房貸，不(bu)是“餡餅”是陷阱(jing)。一般情況下，“貸款(kuan)(kuan)(kuan)中介”會(hui)先向消費(fei)者提供資金用(yong)于(yu)結清房貸，再讓借款(kuan)(kuan)(kuan)人以該房產作為抵押物向銀行申請(qing)經營(ying)貸款(kuan)(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)(kuan)人用(yong)該筆(bi)經營(ying)貸款(kuan)(kuan)(kuan)償還“貸款(kuan)(kuan)(kuan)中介”的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)并(bing)支(zhi)付一定服(fu)務費(fei)。

每日經濟新聞綜合廣州市中級人民法院、中國商報、浙江銀保監局、遼寧銀保(bao)監局

封面圖(tu)片(pian)來(lai)源：每經記者 甄素靜 攝