每經記者｜趙景致  宋欽章  潘婷    每經實習記者｜張(zhang)宏    每經編輯｜廖丹

近日，渤海銀(yin)(yin)行(xing)發(fa)(fa)布公告，稱自5月5日起調(diao)整人民幣存(cun)款(kuan)掛(gua)牌利率(lv)(lv)。此外，記者(zhe)注意到，浙商銀(yin)(yin)行(xing)、恒豐(feng)銀(yin)(yin)行(xing)也發(fa)(fa)布公告，同樣(yang)于今日對(dui)人民幣存(cun)款(kuan)掛(gua)牌利率(lv)(lv)進行(xing)了(le)調(diao)整。

每經記(ji)者走訪滬深以及(ji)華(hua)北地區多家股份行，有銀行表示，目(mu)前調(diao)整(zheng)的(de)主(zhu)要(yao)是(shi)存款(kuan)利率(lv)，與之掛鉤的(de)理財、保險(xian)類產品的(de)利率(lv)也(ye)會跟著下(xia)調(diao)。也(ye)有銀行提(ti)及(ji)，此次調(diao)整(zheng)不涉及(ji)大額存單及(ji)特(te)色(se)產品。

據(ju)了解，此次銀行(xing)(xing)(xing)調降利(li)率始于去年9月中旬，彼(bi)時國(guo)有六大行(xing)(xing)(xing)以及多家(jia)股(gu)(gu)份(fen)行(xing)(xing)(xing)均相繼發布公(gong)告，調整人(ren)民幣(bi)存款(kuan)掛(gua)牌(pai)利(li)率。而(er)此次三家(jia)股(gu)(gu)份(fen)行(xing)(xing)(xing)對利(li)率調整后，我(wo)國(guo)十二(er)家(jia)股(gu)(gu)份(fen)行(xing)(xing)(xing)存款(kuan)掛(gua)牌(pai)利(li)率調整已悉數(shu)完成(cheng)。

對(dui)于今年(nian)存(cun)款利率是否還會進一(yi)步下調，光(guang)大(da)銀(yin)行(xing)金融市場部宏觀研究(jiu)員(yuan)周茂華表示，從趨勢看(kan)，國內經濟穩步恢復，國內消費(fei)和投資(zi)逐步回暖，近年(nian)來超額(e)儲(chu)蓄存(cun)款逐步回歸常態(tai)，對(dui)部分中(zhong)小銀(yin)行(xing)進一(yi)步調降存(cun)款利率構成阻力。

三家股份行調整存款掛牌利率

5月5日，渤海銀行發布公告稱，自2023年(nian)(nian)5月5日起調整人民幣存(cun)款掛牌利率(lv)。具體情況如下(xia)：活期存(cun)款利率(lv)由0.35%調整為0.25%；三(san)個(ge)(ge)月、半年(nian)(nian)、一年(nian)(nian)期整存(cun)整取利率(lv)均下(xia)調10個(ge)(ge)基(ji)點(dian)(dian)至1.33%、1.59%、1.85%；二(er)年(nian)(nian)期、五(wu)年(nian)(nian)期整存(cun)整取利率(lv)均下(xia)調25個(ge)(ge)基(ji)點(dian)(dian)至2.40%、2.95%；三(san)年(nian)(nian)期整存(cun)整取由3.25%調整為2.95%，下(xia)調了30個(ge)(ge)基(ji)點(dian)(dian)。

此外，零(ling)(ling)存(cun)整(zheng)取(qu)、整(zheng)存(cun)零(ling)(ling)取(qu)、存(cun)本取(qu)息一年、三年、五年期(qi)利率下調10個基(ji)點，分別為1.33%、1.59%、1.85%，通知存(cun)款(kuan)利率未變，一天、七(qi)天利率為0.55%、1.10%。

除了渤海銀行，浙商銀行昨(zuo)日也發布公(gong)告，稱將(jiang)自(zi)5月5日起調整人民(min)幣存款掛(gua)牌利率(lv)。

此外，恒豐銀(yin)行同日表示，將于(yu)5月5日起調(diao)(diao)整(zheng)人(ren)民幣存(cun)款(kuan)掛牌(pai)利(li)率(lv)。具(ju)體來看，活期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)調(diao)(diao)整(zheng)為0.25%；三(san)(san)個月、半年(nian)、一(yi)年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)整(zheng)存(cun)整(zheng)取(qu)(qu)利(li)率(lv)均下調(diao)(diao)至(zhi)1.30%、1.55%、1.85%，二(er)年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、三(san)(san)年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、五年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)調(diao)(diao)整(zheng)為2.40%、2.95%和2.95%。零存(cun)整(zheng)取(qu)(qu)、整(zheng)存(cun)零取(qu)(qu)、存(cun)本(ben)取(qu)(qu)息一(yi)年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、三(san)(san)年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、五年(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)調(diao)(diao)整(zheng)為1.40%、1.65%和1.65%。

記者注意到，今年4月份，廣(guang)東、河南、湖北等地(di)部分(fen)中(zhong)小(xiao)銀行已對存(cun)款掛牌(pai)利率進(jin)行了下調(diao)。

對于部分中(zhong)小(xiao)銀行跟進調降(jiang)掛牌利(li)率，周茂(mao)華指出，一是(shi)(shi)近年來國內居民儲(chu)蓄快(kuai)速(su)增長，遠高于趨勢水(shui)平，存款市(shi)場整體表現為供大于需；二是(shi)(shi)我(wo)國積極(ji)引導(dao)金融機構進一步合(he)理讓利(li)實體經濟，尤其是(shi)(shi)中(zhong)小(xiao)企(qi)業等薄弱環(huan)節(jie)和重點新興領(ling)域，銀行持續讓利(li)實體經濟，部分銀行凈息(xi)差壓力增大。

據(ju)悉，早在(zai)去年(nian)9月(yue)15日(ri)(ri)，國有(you)六大行便(bian)齊發公告宣(xuan)布，自2022年(nian)9月(yue)15日(ri)(ri)起調整(zheng)人(ren)民幣存(cun)(cun)款(kuan)掛(gua)牌利率。從調整(zheng)幅(fu)度來看，定期存(cun)(cun)款(kuan)（整(zheng)存(cun)(cun)整(zheng)取(qu)）降(jiang)幅(fu)普遍(bian)在(zai)10-15個基點。

隨后，包括招(zhao)商銀行(xing)、興業銀行(xing)、中信(xin)銀行(xing)等九(jiu)家股份行(xing)緊跟(gen)國有大行(xing)步伐(fa)，下調存(cun)款(kuan)利率(lv)。

據記者統計，今日渤海銀(yin)行(xing)、恒豐(feng)銀(yin)行(xing)以及浙商銀(yin)行(xing)三家股份(fen)(fen)行(xing)利率跟(gen)進調整后(hou)，我國(guo)十(shi)二家股份(fen)(fen)行(xing)存款掛牌(pai)利率調整已悉數完成。

實地探訪：有銀行稱此次調整不涉及大額存單

隨著掛牌利率的(de)調整，銀行網點實際執行的(de)存款利率又如何？

5月(yue)5日(ri)下午，記者來到上海地區某股份行網(wang)點，工作人(ren)員表示該行的(de)存(cun)款(kuan)利(li)(li)率(lv)今天開始下調(diao)。根據門口張(zhang)貼的(de)《關于(yu)調(diao)整(zheng)人(ren)民幣存(cun)款(kuan)掛牌利(li)(li)率(lv)的(de)公告》，該行自5月(yue)5日(ri)起調(diao)整(zheng)人(ren)民幣存(cun)款(kuan)掛牌利(li)(li)率(lv)。

有銀行網(wang)點張(zhang)貼(tie)下調存款掛牌利率的通(tong)知 圖(tu)片來源：每經(jing)記者(zhe) 宋(song)欽章(zhang) 攝

活期(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)方(fang)面，個人、單位存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)年利(li)率均調(diao)整(zheng)至0.25%。定期(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)方(fang)面，三(san)個月、半年期(qi)(qi)、一年期(qi)(qi)、二年期(qi)(qi)、三(san)年期(qi)(qi)、五年期(qi)(qi)整(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品年利(li)率分(fen)別調(diao)整(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%、2.95%。零存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取、整(zheng)存(cun)(cun)(cun)零取和存(cun)(cun)(cun)本取息一年期(qi)(qi)、三(san)年期(qi)(qi)、五年期(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品分(fen)別調(diao)整(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%。

工作人(ren)員表示，目前(qian)該(gai)行調整的主(zhu)要(yao)是(shi)存款利率，與之掛鉤的理財、保險類產品的利率也會跟著下調。

同日下(xia)午，記(ji)者(zhe)來到(dao)深圳(zhen)地區的一家(jia)股份行網點，看到(dao)網點內立著三年定存(cun)3.25%的牌子(zi)，記(ji)者(zhe)以客戶身份咨詢該利率是否為今天下(xia)調。網點內工作人員稱，4月(yue)份之后就下(xia)調了，近期沒有調。

記者撥打了華(hua)北地(di)區某(mou)股份行的(de)客服熱線，該人士稱此次調整不涉及大額存(cun)單(dan)及該行的(de)特色產品，仍與4月份相同。

一季度多數上市銀行凈息差繼續下行

存款是(shi)銀(yin)行(xing)最主要的(de)(de)負(fu)債(zhai)來源(yuan)。我國銀(yin)行(xing)的(de)(de)存款占全部(bu)負(fu)債(zhai)的(de)(de)比例一(yi)般在70%左(zuo)右，且絕大部(bu)分利(li)潤來自于存貸差，因而凈(jing)息(xi)差會影響銀(yin)行(xing)的(de)(de)營(ying)收(shou)，是(shi)評判銀(yin)行(xing)盈利(li)能力的(de)(de)最重(zhong)要指標。

在目前政策利率下(xia)行(xing)、金融支持(chi)實(shi)體經濟背景下(xia)，銀行(xing)業(ye)息差持(chi)續(xu)承壓，整體呈現下(xia)行(xing)趨勢，多家國有大行(xing)、股份(fen)行(xing)、城農商行(xing)凈(jing)息差均出(chu)現不(bu)同程(cheng)度下(xia)降。

銀保(bao)監會數據顯示，2022年(nian)年(nian)底，商(shang)業銀行整體凈息差(cha)為1.91%，較2021年(nian)下降17bp，是自2010年(nian)披露(lu)該數據以來首次跌破2%。Wind數據顯示，2022年(nian)，A股(gu)(gu)上市的國有行和股(gu)(gu)份行，僅(jin)個別銀行凈息差(cha)有所(suo)上升。

多家(jia)銀(yin)行在(zai)年報中提(ti)到，去年凈(jing)息(xi)差(cha)收窄，是受2022年LPR多次(ci)下調與市場利率中樞下移影響，存(cun)量貸款(kuan)重(zhong)定價及(ji)新(xin)發(fa)生業務收益(yi)率下行，導致(zhi)生息(xi)資產收益(yi)率有所(suo)下降，疊加(jia)客(ke)戶存(cun)款(kuan)定期化，推升(sheng)計息(xi)負債成本。

而在(zai)今年一(yi)季(ji)度，除了個(ge)別(bie)銀行(xing)，絕大多(duo)數銀行(xing)凈息(xi)(xi)差再次收窄(zhai)。40家披露一(yi)季(ji)度末凈息(xi)(xi)差的銀行(xing)中(zhong)，僅4家銀行(xing)凈息(xi)(xi)差較去年末持平或有所提升，其(qi)余則(ze)有不同程(cheng)度下降。

值得注意的(de)(de)是(shi)，目前(qian)(qian)部分銀行(xing)的(de)(de)凈息差已低(di)于(yu)(yu)1.8%。根據此前(qian)(qian)市(shi)場(chang)利率定價自律機制發(fa)布的(de)(de)《合格審慎評估實施辦法（2023年(nian)修訂(ding)版）》，凈息差低(di)于(yu)(yu)1.8%將會影響參評金融機構的(de)(de)合格審慎評估得分。

對于今年銀行是否還會降(jiang)低存款(kuan)掛牌利率(lv)，周茂華(hua)認為(wei)今年凈息(xi)差會保持穩定，目(mu)前經濟在復蘇(su)回暖，企業的(de)融資需求(qiu)在改善(shan)，以及銀行保持凈息(xi)差的(de)壓(ya)力，都(dou)限制了銀行進一步降(jiang)低存款(kuan)利率(lv)的(de)動力。

周茂華(hua)指出，后續存款(kuan)(kuan)(kuan)利率(lv)(lv)下調(diao)更(geng)多(duo)取決于存款(kuan)(kuan)(kuan)市場供求狀況以及(ji)各(ge)家銀(yin)行(xing)自身資產負債(zhai)、凈息差、經營等方(fang)面情況。“從(cong)趨(qu)勢看，國內經濟穩(wen)步(bu)恢復，國內消費(fei)和投資逐步(bu)回(hui)暖(nuan)，近年來超額儲蓄存款(kuan)(kuan)(kuan)逐步(bu)回(hui)歸(gui)常態，對部分(fen)中小銀(yin)行(xing)進一步(bu)調(diao)降存款(kuan)(kuan)(kuan)利率(lv)(lv)構(gou)成阻力。”

封面圖片(pian)來源：視(shi)覺中國-VCG41171297516