每經記者｜陳植    每經編輯(ji)｜馬子(zi)卿    

在持續推進(jin)鄉村振興的背景下，越(yue)來越(yue)多第三方(fang)支付(fu)機(ji)構正紛紛將業務觸角伸向“三農”領(ling)域。今年以來，通聯支付(fu)、中付(fu)支付(fu)、微信支付(fu)等機(ji)構在嘗(chang)試找(zhao)到(dao)不同(tong)的“突破口”，深入(ru)推進(jin)農村支付(fu)環境(jing)建設(she)，以助力鄉村振興。

在(zai)(zai)業(ye)內人士看來，央行(xing)等金(jin)(jin)融(rong)監管部門積極推動金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)持續完善農(nong)村(cun)支付(fu)(fu)(fu)基礎設施，但在(zai)(zai)實際操作環節，當(dang)前(qian)農(nong)村(cun)支付(fu)(fu)(fu)仍存(cun)在(zai)(zai)支付(fu)(fu)(fu)工具應用(yong)不完善、村(cun)級(ji)財務管理透明度不高(gao)、農(nong)戶(hu)金(jin)(jin)融(rong)知(zhi)識匱乏導致(zhi)金(jin)(jin)融(rong)反詐(zha)壓力較大、農(nong)戶(hu)收付(fu)(fu)(fu)款便利(li)度不強等問(wen)題。支付(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)(gou)布局農(nong)村(cun)支付(fu)(fu)(fu)也需要找到“突破口”。

一(yi)位第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)人士(shi)向《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者透(tou)露，當前第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)之所以積極布局農(nong)村支(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)務，一(yi)是能獲取更多的(de)(de)(de)客戶資源；二是打通“農(nong)產品種植、銷售(shou)、物流(liu)、下游(you)采(cai)購、加工銷售(shou)”的(de)(de)(de)全產業(ye)鏈支(zhi)(zhi)付(fu)場景，并衍生(sheng)大量新(xin)增業(ye)務機(ji)(ji)(ji)會；三(san)是進一(yi)步提升滿(man)足支(zhi)(zhi)付(fu)領(ling)域的(de)(de)(de)金融反詐知識普及，降低自(zi)身支(zhi)(zhi)付(fu)安(an)全風險。

此外，面對第(di)三方(fang)支(zhi)付機構的“競爭(zheng)壓力”，更多的銀行(xing)也在優化信貸(dai)流程與延伸支(zhi)付服務范(fan)疇同時，也加碼(ma)科(ke)技興農貸(dai)款投(tou)放，努(nu)力鞏固(gu)現有(you)的市(shi)場份額。

農村地區成為支付機構拓展客戶資源、實現業務增長的“藍海市場”

日前(qian)，加快農村(cun)金融支(zhi)付結(jie)算(suan)體系建設(she)，進一步改善農村(cun)地區支(zhi)付結(jie)算(suan)環(huan)境，為農村(cun)地區提供優質高效(xiao)的(de)支(zhi)付結(jie)算(suan)服務(wu)，成為相關部(bu)門落實農村(cun)金融工(gong)作(zuo)與鄉村(cun)振興的(de)一項重點(dian)工(gong)作(zuo)。

記者獲悉，在農村(cun)地區，國有大(da)型銀(yin)行、農村(cun)信(xin)用社(she)承(cheng)擔(dan)著重(zhong)要的支付結(jie)算體系建(jian)(jian)設工作。過去數(shu)年，農村(cun)信(xin)用社(she)在構建(jian)(jian)現(xian)代化的大(da)小(xiao)額(e)支付系統加快農村(cun)地區的支付結(jie)算速度的同時，將支付結(jie)算業(ye)務范疇擴展到(dao)銀(yin)行匯票(piao)、銀(yin)行承(cheng)兌匯票(piao)、匯兌、托收承(cheng)付、本票(piao)、支票(piao)等。

部分地區(qu)農(nong)(nong)村信(xin)用社在拓展農(nong)(nong)村支(zhi)(zhi)付結算(suan)(suan)服務過程，也遇到諸多挑戰。一是他(ta)們的(de)現(xian)代化支(zhi)(zhi)付系統與農(nong)(nong)信(xin)銀資金(jin)清(qing)算(suan)(suan)系統覆蓋面偏低，導(dao)致跨區(qu)域、跨系統結算(suan)(suan)需采取“基層社－縣(xian)聯(lian)社－收報行”的(de)結算(suan)(suan)模式，由于上述資金(jin)跨區(qu)域跨系統劃轉(zhuan)需經縣(xian)聯(lian)社營業(ye)部中轉(zhuan)，容易因人為處(chu)理因素導(dao)致資金(jin)結算(suan)(suan)速度變慢。

二是部分連通全國各省(sheng)農(nong)(nong)(nong)村信用社(she)的農(nong)(nong)(nong)信銀資金清(qing)算系統(tong)尚(shang)未形成完整體系，難(nan)以快(kuai)速滿足“公司+農(nong)(nong)(nong)戶(hu)”“公司+基地+農(nong)(nong)(nong)戶(hu)”“協會(hui)+農(nong)(nong)(nong)戶(hu)”“經紀人+農(nong)(nong)(nong)戶(hu)”等(deng)新興農(nong)(nong)(nong)業(ye)合作模式的資金結算需求。

三是部分(fen)農村(cun)信用社的支付(fu)結算產品創(chuang)新力度不(bu)足，難(nan)以滿(man)足新型農村(cun)經濟組織與農戶通過(guo)電商渠(qu)道銷售(shou)農產品的資金結算要求(qiu)；

四是部分農(nong)村信用社員工對自(zi)身系統的支(zhi)付結(jie)算(suan)速度、結(jie)算(suan)業務(wu)類型也不夠了(le)解，導致(zhi)農(nong)戶(hu)難以(yi)獲(huo)得自(zi)己所(suo)需的支(zhi)付結(jie)算(suan)服務(wu)效(xiao)果。

這也讓第三方(fang)支(zhi)付(fu)機構找到新的“突破口”，“挖掘”農(nong)村(cun)支(zhi)付(fu)業務發展空間。上述第三方(fang)支(zhi)付(fu)機構人士告訴記者，通過廣泛市場調研，他們發現農(nong)村(cun)支(zhi)付(fu)存在不少需要解決的痛點。

一是隨(sui)著很多村莊(zhuang)取(qu)消了(le)集體賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，所有村莊(zhuang)集體資金進出均由鄉鎮農村會計服務中心(xin)代管(guan)(guan)(guan)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管(guan)(guan)(guan)理(li)，盡管(guan)(guan)(guan)此(ci)舉(ju)提升了(le)資金管(guan)(guan)(guan)理(li)統(tong)一性，但也增加(jia)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管(guan)(guan)(guan)理(li)風險，若能通過移動支(zhi)付+賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管(guan)(guan)(guan)理(li)工具提升村級財務管(guan)(guan)(guan)理(li)透明度，就能有效解決村莊(zhuang)農戶(hu)(hu)資金被(bei)擠(ji)占(zhan)挪(nuo)用風險，提升農村集體資金安(an)全(quan)性；

二是當前部分農村(cun)(cun)地區(qu)的電話銀行、網上銀行等便民支付(fu)(fu)服(fu)(fu)務工具仍(reng)不夠完善，難以滿足(zu)農村(cun)(cun)居民的資(zi)金收付(fu)(fu)使用需(xu)求，第三方支付(fu)(fu)機(ji)構若能將移動支付(fu)(fu)服(fu)(fu)務快速(su)在(zai)這(zhe)些(xie)地區(qu)推廣，可(ke)以在(zai)提升農村(cun)(cun)支付(fu)(fu)結(jie)算服(fu)(fu)務便捷(jie)性(xing)同(tong)時(shi)獲取大量(liang)的客戶資(zi)源(yuan)；

三是由于(yu)農(nong)村(cun)地區居(ju)民金(jin)融知(zhi)識相對(dui)匱(kui)乏，電信詐騙風(feng)險(xian)相應(ying)較(jiao)高，也給金(jin)融機(ji)構(gou)帶來較(jiao)高的(de)(de)反詐風(feng)控與(yu)客戶(hu)資(zi)金(jin)安全保障壓力，若第(di)三方支(zhi)付機(ji)構(gou)能通過(guo)移動支(zhi)付服務普及金(jin)融反詐知(zhi)識，也能更(geng)好起到保障農(nong)村(cun)地區民眾資(zi)金(jin)安全的(de)(de)效果。

此(ci)外，他指(zhi)出，“當年農(nong)村地(di)區金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)營(ying)業網點(dian)與自助金(jin)融(rong)服務工具的布局，仍(reng)以經濟(ji)相對活躍縣(xian)城(cheng)為主(zhu)，某些經濟(ji)發展狀況相對較弱的鄉鎮(zhen)支付基(ji)礎設施較少，給POS機(ji)等便民支付服務工具普(pu)及帶來(lai)新機(ji)會。”

記(ji)者注意到，針對上述農(nong)(nong)村支(zhi)付(fu)痛點，今(jin)年以來(lai)第三方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)機構采取(qu)不(bu)同方(fang)(fang)式(shi)布局農(nong)(nong)村支(zhi)付(fu)市場助(zhu)力鄉村振興(xing)。例如，中付(fu)支(zhi)付(fu)提(ti)供POS收單綜合解(jie)(jie)決(jue)方(fang)(fang)案(an)，解(jie)(jie)決(jue)農(nong)(nong)戶在農(nong)(nong)產品(pin)出售場景對收到假幣的(de)擔憂。

通聯支付(fu)借助云商通智能(neng)(neng)賬務管(guan)(guan)理(li)方案(an)，向(xiang)部分地區(qu)農(nong)村(cun)與(yu)農(nong)村(cun)服務機構輸出(chu)交易管(guan)(guan)理(li)、賬務管(guan)(guan)理(li)等(deng)能(neng)(neng)力(li)，對交易參與(yu)各(ge)(ge)方進行身(shen)份識別、根據訂單管(guan)(guan)控資金流向(xiang)、規范記錄各(ge)(ge)參與(yu)方的賬目，保障交易資金安(an)全準確(que)，助力(li)農(nong)戶獲得便捷高效支付(fu)服務，同時提升各(ge)(ge)類(lei)資金交易透明(ming)度與(yu)安(an)全性，解決以往村(cun)級財務管(guan)(guan)理(li)不透明(ming)等(deng)痛點。

而微信支付(fu)(fu)聯合國(guo)內30家地方性商業(ye)銀行，面向(xiang)(xiang)“農牧(mu)(mu)產品(pin)豐收—農牧(mu)(mu)產品(pin)批(pi)發售賣—小微商戶(hu)(hu)采購—小微商戶(hu)(hu)加工銷售”全(quan)(quan)流程(cheng)場(chang)景，向(xiang)(xiang)農牧(mu)(mu)行業(ye)用戶(hu)(hu)提(ti)供綁卡、支付(fu)(fu)、提(ti)現(xian)的(de)便利(li)化舉措。一(yi)位(wei)微信支付(fu)(fu)人士向(xiang)(xiang)記者(zhe)透(tou)露，目(mu)前微信支付(fu)(fu)累計入(ru)駐(zhu)村莊近(jin)7萬個(ge)的(de)“村級服務平臺”場(chang)景，進(jin)一(yi)步提(ti)升(sheng)農村地區的(de)支付(fu)(fu)便利(li)性。其將聯合銀行持續(xu)提(ti)升(sheng)科技反詐舉措，保障農牧(mu)(mu)等多個(ge)重點場(chang)景的(de)資金安(an)全(quan)(quan)交易。

在他看來，要(yao)進一(yi)步提(ti)升(sheng)農村地(di)區(qu)的支付(fu)便利性服務(wu)，相關金(jin)融機構還需(xu)做好三項工作(zuo)，一(yi)是持續(xu)增加農村地(di)區(qu)支付(fu)基礎(chu)設(she)施的投入，二(er)是增加農村金(jin)融服務(wu)網點與(yu)移(yi)動支付(fu)方式推廣，提(ti)升(sheng)農村支付(fu)金(jin)融服務(wu)的普及程(cheng)度(du)，三是增強農村地(di)區(qu)的支付(fu)安全教育，助力農村居民防范金(jin)融詐(zha)騙等風險(xian)。

上述微信支(zhi)付人士指出，“目前，我們還在嘗試以支(zhi)付便利化為紐帶，推動(dong)大(da)豆(dou)及豆(dou)制(zhi)品(pin)、牛(niu)肉(rou)、牛(niu)奶(nai)及乳(ru)制(zhi)品(pin)等優質特色(se)農產(chan)品(pin)更快走進消費市場，助力農牧行業秋(qiu)季豐收銷售。”

而在上述第三方支付機構人士看來，盡管各家支付機構布局農村支付的路徑與策略各有不同，但他們都注意到，在城市消費場景的支付競爭日益激烈的情況下，農村地區反而成為他們尋求客戶資源與業務機會雙雙增長的“藍海市場”。

敢貸、愿貸、能貸??科技興農信貸依然是銀行的“法寶”

面對第三(san)方支付(fu)(fu)機構在(zai)農村支付(fu)(fu)領域的(de)積極布(bu)局，銀行機構也(ye)在(zai)優(you)化(hua)自身業務流程，向當地(di)農戶提(ti)供(gong)更完善的(de)金融支付(fu)(fu)服務。

上海市青浦區農(nong)委副(fu)主(zhu)任懷向軍向《每日(ri)經(jing)濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)指出，“去年(nian)，我們(men)與一(yi)(yi)家國有大型銀行(xing)在(zai)‘草(cao)莓貸’產(chan)品(pin)做(zuo)出新(xin)的(de)(de)(de)嘗試。”以往，銀行(xing)在(zai)“草(cao)莓貸”的(de)(de)(de)操(cao)(cao)作(zuo)是年(nian)初(chu)放款，年(nian)底要求農(nong)戶還本付息。但當農(nong)戶申請續(xu)貸時，銀行(xing)需(xu)重新(xin)走完放貸審(shen)批流程，導致新(xin)一(yi)(yi)筆貸款延(yan)后2～3個月才(cai)能落實。期間當地農(nong)戶可能一(yi)(yi)下(xia)子(zi)“減少”數百萬(wan)元流動資金(jin)，導致農(nong)戶資金(jin)壓(ya)力(li)(li)增加不(bu)小。如今，通(tong)過多(duo)方溝通(tong)，銀行(xing)將后續(xu)貸款的(de)(de)(de)審(shen)批發放操(cao)(cao)作(zuo)時間壓(ya)縮至數日(ri)，一(yi)(yi)下(xia)子(zi)緩解農(nong)戶的(de)(de)(de)資金(jin)壓(ya)力(li)(li)。

此(ci)外(wai)，他還向(xiang)記者(zhe)透露，對于(yu)新技術在農(nong)業種植方面的(de)應用，銀行也給予力度較大(da)的(de)信貸支(zhi)持。比如(ru)2018年(nian)起，青浦區引(yin)進液化空氣(qi)集團與(yu)(yu)南京農(nong)業大(da)學(xue)合作建立的(de)氫(qing)(qing)水(shui)(shui)稻(dao)、氫(qing)(qing)草莓(mei)與(yu)(yu)氫(qing)(qing)藍莓(mei)示范基(ji)地(di)。通過逾4年(nian)的(de)實踐，富氫(qing)(qing)水(shui)(shui)灌溉(gai)能提(ti)高這(zhe)(zhe)些農(nong)產品(pin)的(de)產量與(yu)(yu)品(pin)質，增(zeng)加農(nong)戶收(shou)入，尤其是(shi)入秋以(yi)來上海臺風頻發，上海青浦氫(qing)(qing)水(shui)(shui)稻(dao)基(ji)本沒有倒(dao)伏現(xian)象，這(zhe)(zhe)與(yu)(yu)氫(qing)(qing)氣(qi)能促進根系發育(yu)以(yi)及提(ti)高抓土力有密切(qie)的(de)關系。這(zhe)(zhe)吸引(yin)銀行開(kai)始(shi)向(xiang)氫(qing)(qing)水(shui)(shui)稻(dao)、氫(qing)(qing)草莓(mei)和氫(qing)(qing)藍莓(mei)項目增(zeng)加貸款投放。

記(ji)者獲(huo)悉，當前相(xiang)關部門正在加強溝通(tong)，爭(zheng)取能(neng)盡早(zao)明(ming)確富氫(qing)水(shui)(shui)灌溉種植農作(zuo)物(wu)的(de)(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)(shu)標準(zhun)。目前，要落實(shi)這項科技(ji)(ji)興(xing)農的(de)(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)(shu)標準(zhun)，需解決兩個挑戰，一是如何規范氫(qing)能(neng)技(ji)(ji)術(shu)(shu)在農業(ye)應(ying)(ying)用，以及富氫(qing)水(shui)(shui)安全使用的(de)(de)(de)操作(zuo)標準(zhun)，二(er)是如何有效全面驗(yan)證(zheng)富氫(qing)水(shui)(shui)對農作(zuo)物(wu)產量與品質(zhi)的(de)(de)(de)提升效應(ying)(ying)。

盡(jin)管相(xiang)關技(ji)術標準尚(shang)未出臺，部分銀行已積(ji)極行動，將它納(na)入(ru)科技(ji)興農(nong)的金(jin)融服務范疇，在風險可控的情(qing)況(kuang)下向相(xiang)關農(nong)戶(hu)提(ti)供信貸支(zhi)持，“鼓(gu)勵”他們使用氫(qing)能技(ji)術提(ti)升水稻等農(nong)作物產量(liang)品質。

這背后，是銀行基于農戶的(de)資產(chan)實力與抵(di)押物估值，提供(gong)相應(ying)的(de)貸款支持農戶們采購富氫水等相關(guan)設備，擴大氫能技(ji)術在農業灌溉種植方面的(de)應(ying)用，從而產(chan)生(sheng)更高(gao)的(de)經濟(ji)效(xiao)應(ying)。

草莓(mei)姑娘總經理(li)周(zhou)瑜(yu)感(gan)受(shou)到(dao)氫能技術應用(yong)與銀(yin)行信(xin)貸(dai)支持所帶來的(de)經濟(ji)效(xiao)應。她(ta)告訴記(ji)者(zhe)，通過信(xin)貸(dai)資金支持，企(qi)業增(zeng)(zeng)加了富氫水灌溉力(li)度(du)，提升(sheng)草莓(mei)品質(zhi)與甜(tian)度(du)，在(zai)食品安全性(xing)得到(dao)保障(zhang)情(qing)況下增(zeng)(zeng)加了畝(mu)產收入。

長三角氫(qing)(qing)能(neng)科(ke)技(ji)研究院(yuan)院(yuan)長張焰(yan)峰博士向記者直言，隨著氫(qing)(qing)能(neng)技(ji)術(shu)應用范(fan)疇(chou)日益廣闊，更多地區(qu)可以(yi)嘗試借助(zhu)金融等資源擴大氫(qing)(qing)能(neng)技(ji)術(shu)應用。比如長三角地區(qu)具有氫(qing)(qing)能(neng)前(qian)沿(yan)性技(ji)術(shu)聚集優勢(shi)，黃河流域(yu)(yu)具有廣闊應用空(kong)間，雙方可以(yi)基于各自(zi)優勢(shi)，推動(dong)兩(liang)大流域(yu)(yu)地區(qu)資源、技(ji)術(shu)、人(ren)才、產業、金融等資源要素順暢流動(dong)，積(ji)極(ji)挖掘多產業的氫(qing)(qing)能(neng)碳資產價值(zhi)。

記者多方了解到，為了進一步鞏固自身在農村地區的金融支付服務現有市場份額，銀行的信貸與支付服務已擴展到傳統農作物種植物流銷售、科技興農、農業科技研發等各個領域。這背后，是(shi)不(bu)同于支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)聚焦通(tong)過支(zhi)付(fu)(fu)打通(tong)農村(cun)綜(zong)合金融(rong)服務，眾多(duo)銀(yin)行已(yi)與(yu)當(dang)地(di)(di)(di)政(zheng)(zheng)府部門形成多(duo)元(yuan)化的(de)(de)金融(rong)創新合作關系。比如部分地(di)(di)(di)方政(zheng)(zheng)府設立相(xiang)應的(de)(de)科技興(xing)農專項補貼(tie)資(zi)金，農戶在(zai)使用氫能技術灌溉種植(zhi)時向當(dang)地(di)(di)(di)政(zheng)(zheng)府申請(qing)補貼(tie)資(zi)金，銀(yin)行則提供配套(tao)的(de)(de)貸款支(zhi)持，如此銀(yin)行、地(di)(di)(di)方政(zheng)(zheng)府與(yu)農戶的(de)(de)合作日(ri)益緊密，令(ling)銀(yin)行在(zai)農村(cun)綜(zong)合金融(rong)服務領域依然占據很(hen)強的(de)(de)市場(chang)地(di)(di)(di)位。

一位上海(hai)地(di)(di)區的(de)銀行人士向記者(zhe)透露，目(mu)前當地(di)(di)的(de)涉農(nong)貸(dai)(dai)款壞(huai)賬率(lv)相(xiang)對較低，這(zhe)一方(fang)面(mian)得益于農(nong)戶可以將糧食賣給國(guo)家(jia)作為儲備糧，從而獲(huo)取資金(jin)償(chang)還貸(dai)(dai)款，另一方(fang)面(mian)地(di)(di)方(fang)政府也(ye)發起(qi)相(xiang)應的(de)基(ji)金(jin)，提(ti)供貸(dai)(dai)款貼息與壞(huai)賬協同處(chu)置服(fu)務，令銀行對科技興農(nong)、農(nong)業科技等新興領(ling)(ling)域敢(gan)貸(dai)(dai)、愿貸(dai)(dai)、能貸(dai)(dai)，并持續優化農(nong)村支付(fu)基(ji)礎設施提(ti)升用戶黏性。這(zhe)令銀行機構面(mian)對支付(fu)機構的(de)“競爭”時，能在農(nong)村支付(fu)等金(jin)融(rong)服(fu)務領(ling)(ling)域依然保(bao)持較強(qiang)的(de)市場地(di)(di)位。

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