每經(jing)記者｜趙景致 李玉(yu)雯    每經(jing)編輯｜陳 星    

隨著疫情防控政策的優化(hua)調(diao)整，開年以(yi)來，消(xiao)費市場已(yi)經(jing)呈現火熱態勢，疊加年初消(xiao)費需(xu)求較大(da)等因素，部分銀行加大(da)消(xiao)費信貸優惠(hui)力(li)度。

日前，《每(mei)日經濟(ji)新聞》記(ji)者在實地(di)走(zou)訪中發現(xian)，上海、深圳的部分(fen)銀行(xing)已推出個人消費貸(dai)利率優惠政策，降低消費者的借(jie)款成本(ben)。

工行(xing)(xing)(xing)上海(hai)某支行(xing)(xing)(xing)工作人(ren)員介紹，該行(xing)(xing)(xing)Dream分(fen)期消費(fei)卡在費(fei)率(lv)(lv)(lv)方(fang)面，12期標準費(fei)率(lv)(lv)(lv)3%，目前執(zhi)行(xing)(xing)(xing)優惠費(fei)率(lv)(lv)(lv)1.98%，近似折算年(nian)化利(li)率(lv)(lv)(lv)3.64%。若符合條(tiao)件，額度最高不超(chao)過80萬。此外，深(shen)圳也(ye)有(you)銀行(xing)(xing)(xing)推出利(li)率(lv)(lv)(lv)優惠券，降低實際貸款利(li)率(lv)(lv)(lv)。

易(yi)觀分析(xi)金(jin)融行(xing)業(ye)高級咨詢顧(gu)問蘇筱芮表示(shi)，銀行(xing)在降低個(ge)人消費(fei)貸(dai)利(li)率(lv)方面(mian)(mian)有所動作，一方面(mian)(mian)是為了響應監管減(jian)費(fei)讓利(li)的(de)精神，另一方面(mian)(mian)也旨在進一步做好客群細分，對優質(zhi)個(ge)人客戶提供更符合其風險(xian)實際(ji)的(de)貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)，從(cong)而增(zeng)強自身在金(jin)融市場中的(de)競爭力。

上海部分銀行：消費貸利率有優惠

在上海(hai)地區，記(ji)者走(zou)訪銀(yin)行網點(dian)了解到，部分銀(yin)行消費貸利率有優惠(hui)，但同時對客(ke)戶的資質要求也(ye)較(jiao)高。

記者從工(gong)行(xing)某(mou)支(zhi)行(xing)了解到，該(gai)行(xing)消費貸利率(lv)(lv)有(you)優惠，限時今年(nian)1月到3月。具體來(lai)說，工(gong)行(xing)Dream分(fen)期(qi)消費卡適用于家(jia)裝、購車、婚慶、教育、旅游等大額消費需求。申(shen)請需要(yao)有(you)房(fang)(fang)產(chan)證或購房(fang)(fang)合(he)同、收(shou)入證明等，額度是(shi)房(fang)(fang)產(chan)總(zong)價的(de)10%，最高不超過80萬元，期(qi)限最長5年(nian)。在(zai)費率(lv)(lv)方面(mian)，12期(qi)標準費率(lv)(lv)3%，目前執行(xing)優惠費率(lv)(lv)1.98%，近似折算年(nian)化利率(lv)(lv)3.64%。

此外，也(ye)可以(yi)考慮在該(gai)行辦普通信(xin)用卡，12期費率也(ye)是1.98%，但額度較小。“貸款額度是由系統認定的(de)，主要(yao)根據(ju)是公(gong)積(ji)金(jin)繳納情況，如果繳納數(shu)額高，審批額度相(xiang)應也(ye)會高一些。這筆(bi)款可以(yi)直接取現，但禁止進入股(gu)市等領域。”有客戶經理告訴記者。

招行(xing)某支行(xing)客戶經(jing)理對記者表示，該(gai)行(xing)1月(yue)(yue)份的(de)優惠活動剛結束，消費貸利率最(zui)低可以達到3.6%，2月(yue)(yue)份的(de)活動尚未開始，但“不會比3.6%更低了，1月(yue)(yue)份是最(zui)優惠的(de)。”

該客(ke)戶(hu)經理解釋，每個人(ren)的初審(shen)利率不同，大部(bu)分(fen)在(zai)5%~7%，“活動出來(lai)后(hou)可以再申(shen)請一(yi)些優惠(hui)(hui)，比(bi)如發放優惠(hui)(hui)券到賬(zhang)戶(hu)，客(ke)戶(hu)提(ti)款(kuan)時就會減免一(yi)部(bu)分(fen)利率。”此外，初審(shen)額度每個人(ren)也不同，最高是20萬元(yuan)，可以申(shen)請提(ti)升至30萬元(yuan)，能否提(ti)升成功以系(xi)統(tong)為準。

記者在浦發銀行某支行看到該(gai)行有浦銀點(dian)貸利率優惠活動，1年(nian)3.8%、3年(nian)4.15%、5年(nian)4.45%。客戶(hu)經(jing)理表示(shi)系統會根(gen)據個人征信、收(shou)入、負債(zhai)等(deng)信息自(zi)動審(shen)批(pi)(pi)額度，最高(gao)20萬(wan)元(yuan)，審(shen)批(pi)(pi)通過(guo)后(hou)十分鐘左右即(ji)可放款(kuan)。

另外，記者在走(zou)訪過(guo)程中(zhong)注意到，部分銀(yin)行盡管消費貸利率相對較高，但(dan)往往會(hui)強調產品(pin)“隨借隨還”的優勢。

上海(hai)銀行某(mou)支行客戶經(jing)理(li)介紹，該(gai)行消(xiao)費(fei)貸(dai)3年期(qi)年化利率6%，線上申(shen)(shen)請(qing)額度(du)最(zui)高(gao)是20萬元，線下申(shen)(shen)請(qing)最(zui)高(gao)30萬元。該(gai)客戶經(jing)理(li)說，這(zhe)一(yi)(yi)產品(pin)可以隨(sui)借(jie)隨(sui)還，比如(ru)(ru)用一(yi)(yi)個(ge)月付(fu)一(yi)(yi)個(ge)月利息，不(bu)像信(xin)用卡分期(qi)須固定(ding)期(qi)限每期(qi)付(fu)息，所以如(ru)(ru)果短期(qi)、靈活(huo)用錢，這(zhe)一(yi)(yi)產品(pin)更合適。

在上海農商(shang)行某支(zhi)行，客戶經理告(gao)訴記者，該(gai)行消費貸年化利率4.8%，隨借隨還，先息后本(ben)，每個月只(zhi)需(xu)還利息，最后還本(ben)金(jin)，資金(jin)的(de)使用效率更高(gao)。

深圳部分銀行：消費貸利率最低可至3.6%

記(ji)者(zhe)注意到(dao)，深(shen)圳部(bu)分銀行也推(tui)出(chu)個人消費(fei)貸(dai)利率優惠(hui)政策，吸引(yin)客源。據(ju)記(ji)者(zhe)不完全統計(ji)，目前深(shen)圳地區個人消費(fei)貸(dai)利率優惠(hui)力度最大的為招(zhao)商銀行。

“我們現在利(li)率最(zui)低能做到3.6%。”招商銀行深圳某支行工作(zuo)人員表示，該(gai)行根據申請人的(de)資質，閃電貸建額(e)最(zui)高(gao)有20萬元的(de)額(e)度，到網點可提額(e)至30萬元。

據工作(zuo)人員(yuan)介(jie)紹(shao)，辦(ban)理閃(shan)電(dian)貸首先(xian)需要建額(e)，測試客戶是否可以(yi)貸款(kuan)，最高(gao)有多少額(e)度；第二步為申請、提款(kuan)；第三步是還款(kuan)，可以(yi)選擇不同的還款(kuan)方式，“還款(kuan)的時候(hou)會有優惠券，幫您把利率降到最低(di)。”

不過要得到最低利率3.6%，門(men)檻也(ye)比較高。

“最近是有(you)活動(dong)，但并不是都能到3.6%。一般來說，我(wo)們行(xing)的重點工(gong)資(zi)代發企(qi)業，其員工(gong)如果學歷較高，或者在(zai)深公積金(jin)繳納比較多，在(zai)深圳(zhen)有(you)車(che)產(chan)、房(fang)產(chan)等，利(li)率會到3.6%。”招行(xing)工(gong)作人(ren)員提示，具(ju)體利(li)率因人(ren)而異(yi)，要看個人(ren)資(zi)質和審批情況。

記者了(le)解到，去年(nian)招行(xing)閃電貸的利率最(zui)低為3.95%，如今已降了(le)0.35個百分點。

除了招(zhao)行，民(min)生(sheng)銀行也(ye)在做活動降低利(li)率。

民生銀行工作人員對(dui)記者表示：“最近消費貸在做活動(dong)，最低可(ke)以到(dao)3.68%，比(bi)較優(you)惠。”

在1月(yue)1日至3月(yue)31日，用(yong)戶申請并簽約該行(xing)民易貸(dai)，可(ke)以(yi)送利(li)率(lv)(lv)優(you)惠券一張，年化利(li)率(lv)(lv)最低為3.68%，有效(xiao)期15天。此外，簽約成功(gong)還可(ke)領(ling)取京東(dong)卡(ka)。“活動(dong)是最近才有的，一般(ban)過(guo)年期間優(you)惠力度比較大。”

工(gong)作人員表示，申(shen)請主要看征信、公積金(jin)、社保等(deng)(deng)(deng)，還款方式(shi)有先(xian)息(xi)后本(ben)、等(deng)(deng)(deng)額本(ben)息(xi)、等(deng)(deng)(deng)額本(ben)金(jin)三種。

中信(xin)(xin)銀行深圳某支(zhi)行工作人員介(jie)紹，該行的信(xin)(xin)秒貸(dai)線上最(zui)(zui)高(gao)申請額(e)度(du)是(shi)20萬元，線下(xia)是(shi)30萬元，具體額(e)度(du)要看個人資(zi)質(zhi)，利(li)率(lv)最(zui)(zui)低(di)為4.68%，系(xi)統會根據資(zi)質(zhi)以(yi)及之前有沒(mei)有提款確定一(yi)定的優惠，一(yi)般在8~9.2折(zhe)。“審批的最(zui)(zui)低(di)利(li)率(lv)加(jia)上折(zhe)扣，最(zui)(zui)低(di)可以(yi)到3.98%。”

交通銀行(xing)可審批(pi)的額度較(jiao)高，為(wei)50萬元。該(gai)行(xing)深(shen)圳某支行(xing)工作(zuo)人員表示，交行(xing)個人消費(fei)“惠民貸”利率最低為(wei)3.85%。

業內分析(xi)：銀行為何(he)降(jiang)低消費貸(dai)利率(lv)

銀(yin)行(xing)為何大力降低消(xiao)費貸利率？蘇筱芮分析，一方(fang)面是為了響應減(jian)費讓利的(de)精(jing)神，另一方(fang)面也(ye)旨在進一步(bu)做好(hao)客群(qun)細分，對優質個人(ren)客戶提供更符合其風險實(shi)際的(de)貸款利率，從而(er)增強自身在金融市場中(zhong)的(de)競爭力。

蘇筱芮表示(shi)，減費讓利的主要思路有兩個(ge)。一是運用(yong)科技等手(shou)段在前期做好(hao)授信工作(zuo)，探索用(yong)自動化(hua)建(jian)模(mo)、智(zhi)能(neng)審核等方式提升(sheng)業務(wu)效率，以此節約相應(ying)成本。

二是從過(guo)往(wang)情況(kuang)看(kan)，金融機(ji)構(gou)減費讓利舉措多集中在(zai)刷卡、電子銀行、資(zi)金結算、賬戶服務(wu)等基礎領(ling)域(yu)，未(wei)來一方面可以(yi)(yi)從上述領(ling)域(yu)逐(zhu)步擴大(da)到融資(zi)相關的各類評估、登記等類別，另一方面可以(yi)(yi)運用科技(ji)手段簡化小微商家的辦事流程(cheng)，從根源上減少收費類目。

對于個人消費貸(dai)而言，其消費場景具有廣泛性，也(ye)正因如(ru)此(ci)，提高了貸(dai)后管理難度。

走訪過程中，多家銀行(xing)均對記(ji)者表示(shi)，消(xiao)費貸所得(de)款項不得(de)流入股市(shi)等資本(ben)市(shi)場。為(wei)加強資金流向，也有銀行(xing)在(zai)客戶大額提取時，需要進行(xing)線下核(he)實。如交行(xing)工作(zuo)人員(yuan)便對記(ji)者表示(shi)，若提款超過20萬(wan)元(yuan)，需要工作(zuo)人員(yuan)去消(xiao)費者工作(zuo)單位拍照核(he)實。

蘇筱芮(rui)表示，市場(chang)機構(gou)在(zai)推動消費貸(dai)過程(cheng)中，面(mian)臨的最大挑戰是如何確定重點(dian)場(chang)景及群體(ti)，確保將資(zi)金用到實(shi)處而不是產生資(zi)金空(kong)轉(zhuan)，機構(gou)需要在(zai)強化場(chang)景方(fang)資(zi)質審核的同(tong)時保障消費貸(dai)業務的真實(shi)性，多措(cuo)并舉(ju)完成完整的盡調(diao)流程(cheng)。

此外(wai)，對(dui)于(yu)(yu)金(jin)融(rong)消(xiao)(xiao)費者而言，若申請(qing)個人消(xiao)(xiao)費貸(dai)業務，首先要(yao)明確消(xiao)(xiao)費貸(dai)是用于(yu)(yu)消(xiao)(xiao)費的，不(bu)當使用將(jiang)產生嚴重(zhong)后果；其次要(yao)關注消(xiao)(xiao)費貸(dai)的額(e)度與期限，在(zai)自身還(huan)款能力范圍內進行申請(qing)；最后還(huan)要(yao)意識到(dao)消(xiao)(xiao)費貸(dai)利率(lv)是因(yin)人而異的，利率(lv)折扣如何，能持續多久(jiu)均可(ke)能變動。