每(mei)經編輯｜程(cheng)鵬    

房貸轉經營貸火熱(re)之(zhi)際，已有借款(kuan)人被銀行起(qi)訴要求提前還款(kuan)。

3月1日，廣州市(shi)中級人(ren)(ren)民法院（下稱(cheng)廣州中院）發布消息稱(cheng)，有借款人(ren)(ren)違(wei)反合同約定擅自(zi)改變(bian)貸(dai)款用途，將180萬元經營貸款部分挪用于清償房貸，被銀行訴至法院。

法(fa)院判決要(yao)求(qiu)借款人于判決發生法律效力之日起10天內，向銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖(xiao)某不履行債(zhai)務(wu)時，銀(yin)行對(dui)肖(xiao)某提供的抵押房產折價(jia)或拍賣(mai)、變賣(mai)所(suo)得的價(jia)款享有(you)優先受償權，作為保證(zheng)人某公司也對(dui)肖(xiao)某的全部(bu)債(zhai)務(wu)承擔(dan)連帶責任(ren)。

有(you)銀行(xing)起訴(su)借款人，獲法院判決支持

近兩(liang)年，有背負(fu)房(fang)貸的(de)人頻頻收到中(zhong)介(jie)機構對經營貸的(de)推(tui)銷信息。

據券商中國(guo)3月2日報道(dao)，“經營貸年化2.8%，100萬月供只要2300元，征信不錯，在深圳有房即可辦理。”記者近日又收到一則有關房貸轉經營貸的推銷短信。

個(ge)人獲取經營(ying)貸(dai)后轉而用來償(chang)還房貸(dai)，是(shi)否(fou)安全(quan)，到(dao)底會受到(dao)怎樣的處罰？來看最新(xin)的(de)法(fa)院判決案(an)例。

3月(yue)1日，廣州(zhou)市中(zhong)(zhong)級人民(min)法(fa)院（下稱廣州(zhou)中(zhong)(zhong)院）發布消息稱，有借款人違反(fan)合同約定擅自改(gai)變貸款用(yong)途，將經營貸款用(yong)于清償(chang)房貸，被(bei)銀行訴至法(fa)院。

據廣州市中級人民法院3月(yue)1日介紹，某(mou)(mou)(mou)(mou)銀行（貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人）與肖某(mou)(mou)(mou)(mou)（借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人）、某(mou)(mou)(mou)(mou)公司（保(bao)證人）簽訂(ding)《個人擔(dan)保(bao)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)(he)同(tong)》，合(he)(he)同(tong)約定(ding)：借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)180萬(wan)元；借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)用途(tu)生產經營周轉；借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)60個月(yue)；借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人未按約定(ding)用途(tu)使(shi)用借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)、未提(ti)供用途(tu)證明，或提(ti)供虛假用途(tu)證明，或未按約定(ding)按期足額(e)償還借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)的，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人有(you)權限(xian)期糾正(zheng)違約行為、提(ti)前收回已發放借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)，有(you)權提(ti)前行使(shi)擔(dan)保(bao)權等；肖某(mou)(mou)(mou)(mou)以(yi)其(qi)房(fang)產作為抵押，某(mou)(mou)(mou)(mou)公司為連帶保(bao)證人。

某銀行提交的銀保監部門查證情況顯示：肖某將約定用途為生產經營周轉的貸款部分挪用于償還房貸。故某(mou)銀(yin)行根據《個(ge)人擔保(bao)借款合同》約(yue)定行使檢查、監督(du)借款使用(yong)情況的權利，以肖某(mou)違反貸款用(yong)途將款項用(yong)于樓市(shi)為由(you)，要求肖某(mou)提(ti)供(gong)資金(jin)用(yong)途證明(ming)，但肖某(mou)拒絕依約(yue)提(ti)供(gong)資金(jin)用(yong)途證明(ming)。

某銀行遂向法院(yuan)起訴，請求肖(xiao)某償還借款本金180萬元及利息(xi)(xi)、罰息(xi)(xi)、復利，并對肖(xiao)某提供的抵押房產享(xiang)有優先受(shou)償權(quan)，某公司(si)對上(shang)述債務(wu)承擔連帶(dai)責(ze)任。

最終，廣州市中級(ji)人民(min)法院二審判決(jue)：肖(xiao)某(mou)于判決(jue)發(fa)生法律效力(li)之日(ri)(ri)起十日(ri)(ri)內，向某(mou)銀(yin)行(xing)清償(chang)借款本金180萬元(yuan)及罰息；在(zai)肖(xiao)某(mou)不履行(xing)債(zhai)務(wu)時，某(mou)銀(yin)行(xing)對(dui)肖(xiao)某(mou)提供的抵押房(fang)產折價或拍賣、變(bian)賣所得的價款享有(you)優(you)先(xian)受(shou)償(chang)權(quan)；某(mou)公司對(dui)肖(xiao)某(mou)的全(quan)部債(zhai)務(wu)承擔(dan)連帶責任。

圖(tu)片來(lai)源：每經記(ji)者 包晶(jing)晶(jing) 攝（資料圖(tu)）

經營貸(dai)換房貸(dai)

不是“餡餅”是陷阱

據澎(peng)湃新聞(wen)，肖某(mou)的(de)上述行為，其(qi)實就近幾年較為火熱(re)的(de)“轉貸”行為。在“LPR+加點(dian)”的(de)貸款定價(jia)機制(zhi)下(xia)，目前(qian)存量房貸利率的(de)加點(dian)數是(shi)固定的(de)。由于(yu)前(qian)期加點(dian)較高，即便LPR有所下(xia)調，對存量貸款客(ke)戶而言利率依然較高。相(xiang)比之下，當(dang)前，經(jing)營(ying)貸的利率要遠(yuan)低于存量房貸(dai)利率，一些(xie)此前在(zai)房貸利(li)率高位(wei)購房的消費者，受限于資金實力無力提前還貸，但(dan)仍然愿意通過轉貸(dai)的(de)方式“鋌而走險”。

據中國商(shang)報(bao)2月(yue)13日報(bao)道(dao)，58安(an)居客研究院院長張(zhang)波(bo)表(biao)示，理論上，存(cun)量房利(li)率的調整(zheng)，貸款人(ren)可和銀行進(jin)(jin)行協商(shang)，協商(shang)一致就可進(jin)(jin)行變更，但從目前實際情況來(lai)看(kan)，銀行并(bing)不會單就利(li)率和貸款人(ren)進(jin)(jin)行協商(shang)，只接受提前還貸的申請。

“目前(qian)來看，銀行對存量(liang)房貸利(li)率進行統(tong)一下調(diao)的可(ke)能性很(hen)小。”張(zhang)波指(zhi)出，絕大部(bu)分(fen)的存量(liang)房貸利(li)率水平是(shi)(shi)根據(ju)LPR加減基點(dian)來調(diao)節的（少量(liang)存量(liang)房是(shi)(shi)采取固定(ding)利(li)率方式(shi)），這本身已經是(shi)(shi)兼顧(gu)到市場動態變(bian)化層面，并且房貸利(li)率的調(diao)整(zheng)本身也是(shi)(shi)寫入(ru)合同(tong)之中的，貸款方在簽訂時也知曉利(li)率設定(ding)。

另據券商中國，2月28日，記者在某國有大行深圳福田一家支行咨詢提前還房貸事宜，銀行工作人員在問及提前還房貸問題時，會問及客戶資金是閑置資金還是經營貸而來的資金，并要求簽署承諾提前還貸資金不屬于經營貸資金。

上述銀行工作人員還表示(shi)一些(xie)經營(ying)貸(dai)的(de)客(ke)戶也(ye)會(hui)面臨監管的(de)抽查，如果(guo)抽中將會(hui)要(yao)求前來(lai)說明貸(dai)款后資金使用(yong)流向，如果(guo)不能證(zheng)明用(yong)于企業(ye)經營(ying)，則面臨收回貸(dai)款的(de)懲罰。

經營貸紛紛轉用于償還房貸，主要原因(yin)還是在于雙方存在利差。券商中國記者注意到(dao)，盡(jin)管房貸(dai)利(li)率持續下調，但是2018年至2021年期間辦理的不少地方的房貸利率仍高達5%~6%，即使跟隨LPR下調，而此前購房者所加的基點依舊不低。

同時，疫情期(qi)間，2022年(nian)以來(lai)，為了(le)支持中小微企業發展，經營(ying)貸利率(lv)不(bu)斷下(xia)調，一些經營貸利率降低至3.6%左右，且銀行經營貸業務額度充足。

在存(cun)量房貸利率與經(jing)營貸利率倒掛之下(xia)，一(yi)些中介(jie)機(ji)構開始提供幫助個人客戶偽造公司資料，替(ti)其申請銀行經(jing)營貸款，轉而償(chang)還長期房貸，從(cong)而降低利息。

今年(nian)2月9日(ri)，央行、銀保監(jian)(jian)會召開部分商(shang)業銀行座談(tan)會，針對部分借款人違(wei)規使用經營貸、消費貸提前(qian)還款的情況，要求(qiu)商(shang)業銀行持(chi)續(xu)做好貸前(qian)貸后(hou)管理，加強(qiang)風(feng)險警示；監(jian)(jian)管部門(men)將(jiang)加大(da)檢(jian)查(cha)處罰力度，及時(shi)查(cha)處違(wei)規中(zhong)介并披露典型案例。

今年2月10日，遼寧銀(yin)保(bao)監局發(fa)布“關于(yu)警惕不法貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)中(zhong)介誘導消(xiao)費者(zhe)(zhe)違(wei)規(gui)(gui)轉貸(dai)的(de)風(feng)險提(ti)(ti)示”，提(ti)(ti)醒消(xiao)費者(zhe)(zhe)這種操作會讓自己陷入(ru)違(wei)規(gui)(gui)轉貸(dai)的(de)多重(zhong)風(feng)險之中(zhong)，甚至要(yao)承擔(dan)刑事(shi)責(ze)任。經(jing)營貸(dai)是銀(yin)行向個體工商戶或小(xiao)微企業(ye)等經(jing)營實(shi)體發(fa)放的(de)經(jing)營性用途的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。借款(kuan)(kuan)(kuan)人須如實(shi)提(ti)(ti)供貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)申(shen)請資(zi)料，如偽(wei)造(zao)經(jing)營資(zi)料獲(huo)得貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，則涉嫌騙貸(dai)，情節嚴重(zhong)的(de)，將(jiang)被(bei)依法追究刑事(shi)責(ze)任。經(jing)營貸(dai)不得違(wei)規(gui)(gui)用于(yu)購房、結清房款(kuan)(kuan)(kuan)、償還其他渠道墊(dian)付的(de)房款(kuan)(kuan)(kuan)，違(wei)規(gui)(gui)使用將(jiang)會被(bei)提(ti)(ti)前(qian)收回(hui)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。

浙江銀保監局(ju)在(zai)去年12月(yue)發布的風險提示(shi)中直(zhi)接指出，經營貸換房貸，不是“餡(xian)餅(bing)”是陷(xian)阱。一(yi)般(ban)情況下，“貸款(kuan)(kuan)中介”會先向消費(fei)者提供資金用于結清房貸，再讓借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人以(yi)該(gai)房產作為抵押物向銀行申(shen)請經營貸款(kuan)(kuan)，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人用該(gai)筆經營貸款(kuan)(kuan)償(chang)還“貸款(kuan)(kuan)中介”的借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)并支付一(yi)定服(fu)務費(fei)。

編輯|程鵬 ?杜恒峰

校對|段煉

封面圖片來源(yuan)：視覺(jue)中國(guo)（資料(liao)圖）

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