每(mei)經(jing)記者｜劉(liu)嘉(jia)魁(kui)    每(mei)經(jing)編輯(ji)｜張益銘 馬子卿    

近期，你是否在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)遇到過辦(ban)卡難、取現難、取現額度下調？以前銀(yin)行(xing)(xing)求著你辦(ban)卡開(kai)戶，但(dan)現在(zai)要辦(ban)張銀(yin)行(xing)(xing)卡卻不是那么容易(yi)的事。

一邊(bian)是(shi)(shi)眾(zhong)人抱(bao)怨卡(ka)難辦、取錢被問用途(tu)，一邊(bian)卻是(shi)(shi)銀行員(yuan)工大倒苦水。一位實習期月薪2000元的銀行柜員(yuan)就表示，自(zi)己開了(le)(le)(le)一張二類(lei)卡(ka)，竟被罰了(le)(le)(le)7000元，原因是(shi)(shi)這(zhe)張卡(ka)后來涉及9600元的電信詐騙(pian)款，“客戶17歲，監護人陪同，開了(le)(le)(le)各種證明(ming)，資料也(ye)齊全，開卡(ka)是(shi)(shi)為了(le)(le)(le)存(cun)錢和綁定手機(ji)消(xiao)費。”雖然這(zhe)名柜員(yuan)解釋稱，復(fu)印(yin)了(le)(le)(le)客戶戶口本，居委會派出所(suo)也(ye)開了(le)(le)(le)證明(ming)，流水監測和電話(hua)回訪也(ye)做(zuo)了(le)(le)(le)，但仍然躲不過被扣罰。

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為何現在在銀行(xing)取現金、辦(ban)銀行(xing)卡要被詢問(wen)用途(tu)？你(ni)可能不(bu)知道原因，但你(ni)一定知道日前緬北發生(sheng)的事(shi)，且(qie)白所成等(deng)10名緬北電信網絡詐(zha)騙頭(tou)目被移交(jiao)給中(zhong)國時，引起了(le)全網熱(re)議。

近(jin)年來(lai)，電(dian)信網絡詐(zha)騙、跨境賭博等違(wei)法犯罪(zui)活動頻繁發(fa)生，銀行卡、賬(zhang)戶等成為犯罪(zui)分子的(de)工(gong)具。為了打擊(ji)這些犯罪(zui)活動，切斷資(zi)金鏈，銀行不(bu)得不(bu)加強對一線(xian)業(ye)務的(de)管控，落實反賭反詐(zha)的(de)各項要(yao)求。

“經過(guo)倒查(cha)，如果（銀(yin)行業(ye)務人(ren)員）沒有做(zuo)到盡職免責，卡住(zhu)被騙資(zi)金，那么(me)就(jiu)會根(gen)據情況進行責任追究(jiu)。”一家國有大行安姓業(ye)務主管對《每日(ri)經濟新聞》記者表(biao)示，擔責包括扣罰和處分兩種情況。

不過，《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者調查發現，大多銀行要求提(ti)供(gong)詳細的用(yong)途佐證(zheng)，也有(you)個別(bie)銀行不問客(ke)戶(hu)取(qu)款用(yong)途。

“銀行詢問取款用途”頻上熱搜引爭議

“您好(hao)，請問您取(qu)這(zhe)么(me)多現金有什(shen)么(me)急用？”

2月20日，許久未支取(qu)過大額現(xian)(xian)金的(de)小德，因家中有(you)事急需現(xian)(xian)金，于(yu)是來網(wang)點取(qu)現(xian)(xian)。

“超過5萬元的大(da)額(e)取(qu)現要先預約，今天給(gei)您登記(ji)，請您明天再來取(qu)。”銀(yin)行大(da)堂(tang)經理說。

次日，小(xiao)德利用午(wu)休時間，急(ji)匆匆趕往銀(yin)行(xing)，想趁人少的時候，盡快辦理取(qu)現(xian)，但又被柜員問及上(shang)述問題。

“我這(zhe)打卡都(dou)要(yao)遲到(dao)了，你們(men)昨天讓我預約，今天又要(yao)問我取(qu)錢干什么用，怎(zen)么這(zhe)么多條(tiao)條(tiao)框框啊(a)？”小德有(you)些不滿，但(dan)更多的(de)是疑惑。

“很抱歉，大額(e)取現詢問用途是我們的(de)規定，請您(nin)理解。”柜員有些無(wu)奈地(di)解釋(shi)道(dao)。

“我說了(le)，你(ni)就會信嗎(ma)？”小德有些哭笑不(bu)得。

這(zhe)樣的(de)(de)情景，每(mei)天都(dou)在銀(yin)行(xing)(xing)上(shang)演(yan)。“要是問用途，就(jiu)說去隔壁銀(yin)行(xing)(xing)存，送我一桶油(you)。”“親們，被銀(yin)行(xing)(xing)問取款(kuan)用途怎(zen)么回答？看這(zhe)一篇(pian)帖子就(jiu)夠了。”網(wang)絡上(shang)不乏對這(zhe)類現(xian)象的(de)(de)調(diao)侃和攻略。更有甚(shen)者，由一句詢問，演(yan)變為銀(yin)行(xing)(xing)工作人員與(yu)客戶之間的(de)(de)矛盾(dun)甚(shen)至投(tou)訴。

此前，“男(nan)子(zi)故意1次取1元逼哭柜員(yuan)(yuan)”事(shi)件(jian)曾(ceng)沖上熱搜第一(yi)，引發網(wang)友熱議。據媒體報道，浙江(jiang)寧波一(yi)名(ming)男(nan)子(zi)去銀(yin)行取款(kuan)(kuan)2.5萬(wan)元，被(bei)銀(yin)行柜員(yuan)(yuan)追問(wen)取款(kuan)(kuan)的真實用(yong)途，否則就無(wu)法取款(kuan)(kuan)。

他隨口回了一句：“我取(qu)(qu)錢坐公(gong)交車的。”這時柜(ju)員強(qiang)調(diao)說：“銀行有(you)(you)規定(ding)，客戶(hu)取(qu)(qu)款(kuan)時必須(xu)要(yao)說明用途，不然(ran)有(you)(you)問題的話，我是(shi)要(yao)被開除的。”

男子憤怒回懟：“那(nei)現在就開除你(ni)吧(ba)！”并且(qie)還(huan)稱他明天還(huan)要(yao)來取一塊錢，不(bu)把柜員開除是不(bu)會罷(ba)休。

據目擊者稱(cheng)，工(gong)作人員詢問(wen)取款(kuan)用途，是(shi)(shi)銀行規定職責范圍(wei)內的事情，主要是(shi)(shi)防止(zhi)受到詐騙。男子(zi)認(ren)為(wei)錢是(shi)(shi)自(zi)己的，取錢時還問(wen)這么多，有點不耐煩。最后男子(zi)看到工(gong)作人員委屈哭了(le)，才把2.5萬元一起取出來。

柜臺支取涉賭涉詐資金，柜員要擔責？

上述事件中的銀(yin)(yin)行(xing)柜(ju)員委(wei)屈(qu)到哭，為(wei)啥他們即使受委(wei)屈(qu)也要追問取(qu)款用(yong)途呢？進一步來講(jiang)，如果銀(yin)(yin)行(xing)柜(ju)員沒有識別出(chu)涉(she)(she)賭涉(she)(she)詐(zha)交易，支(zhi)取(qu)涉(she)(she)賭涉(she)(she)詐(zha)資金，是否要擔(dan)責？

“當然(ran)要擔(dan)責(ze)了。辦卡都要擔(dan)責(ze)，何況涉及資(zi)金(jin)(jin)。比如(ru)快進快出的資(zi)金(jin)(jin)，柜員沒(mei)有發現，沒(mei)有研判出來，肯定(ding)要承擔(dan)相應的責(ze)任(ren)。”一(yi)家國有大行安姓業務主管表示，如(ru)果(guo)客戶(hu)已經到柜臺(tai)了，甚(shen)至系統已經提(ti)示了，比如(ru)說是快進快出、短時間內頻繁交易等，在這種情況下如(ru)果(guo)你還沒(mei)有做進一(yi)步的詢(xun)問調查核實(shi)，就支取現金(jin)(jin)的話，如(ru)果(guo)后續確實(shi)是涉案資(zi)金(jin)(jin)，就要擔(dan)責(ze)。

具體如何擔責？安主管舉例(li)說，假如系(xi)統(tong)監測到一(yi)筆(bi)快進(jin)(jin)快出可疑(yi)交(jiao)易，并(bing)作出提示，但(dan)仍然被支取(qu)，若(ruo)經(jing)證實，這筆(bi)資(zi)金(jin)是(shi)被騙資(zi)金(jin)，那么就會通過業(ye)務(wu)流(liu)水等(deng)信(xin)息進(jin)(jin)行倒查，調取(qu)該(gai)筆(bi)業(ye)務(wu)辦(ban)理的錄(lu)音錄(lu)像，查看交(jiao)易流(liu)程，研判過程是(shi)否(fou)到位，是(shi)否(fou)對資(zi)金(jin)流(liu)向進(jin)(jin)一(yi)步詢問核實，是(shi)否(fou)對可疑(yi)支取(qu)業(ye)務(wu)請(qing)示了業(ye)務(wu)主管等(deng)。

“經過倒查，如果沒有做到盡職(zhi)免責，卡(ka)住這筆被騙(pian)資金，那么(me)就會根據情(qing)況(kuang)進(jin)(jin)行責任追究。”安主(zhu)(zhu)管進(jin)(jin)一步解釋(shi)說(shuo)，擔(dan)責主(zhu)(zhu)要表現為兩種形式。

第(di)一種情(qing)(qing)況是扣罰(fa)。安主管表示，雖然擔責是罕見情(qing)(qing)形，并沒有(you)列為(wei)常規的(de)考核指標，但它也(ye)會(hui)影響柜(ju)員的(de)績效獎金考核。“如果(guo)造(zao)成(cheng)的(de)后果(guo)比較(jiao)輕，就(jiu)只是罰(fa)款，體(ti)現在績效工(gong)資中。我們(men)行就(jiu)有(you)員工(gong)上個(ge)月被罰(fa)了一千元。”

第二種情況是(shi)“背(bei)處(chu)分(fen)(fen)(fen)”。“所(suo)謂能(neng)用錢解決的(de)都(dou)是(shi)小事，如果后果嚴重(zhong)，沒(mei)有做到(dao)盡職免責(ze)，那(nei)么還可(ke)能(neng)會(hui)背(bei)上處(chu)分(fen)(fen)(fen)。”安主管(guan)透露，若員工受到(dao)處(chu)分(fen)(fen)(fen)，那(nei)么整(zheng)整(zheng)一年的(de)評優資格都(dou)將(jiang)被取消(xiao)，甚(shen)至會(hui)影響晉升。“這還只是(shi)小處(chu)分(fen)(fen)(fen)，相比(bi)之下罰款(kuan)都(dou)不算什么。”

關于銀(yin)行前臺業務涉案(an)被(bei)扣罰(fa)，在網絡(luo)平臺上也引起了銀(yin)行人的共鳴。

“我開了一張二類卡(ka)，涉案了，被罰了7000元，涉詐金額9600元，客戶17歲，監護人陪同，開了各種證明(ming)，資料也(ye)齊全。”某網絡平臺上(shang)有銀行員工(gong)分享(xiang)經(jing)歷，自己由(you)于開出的(de)銀行卡(ka)涉詐而被罰款。

“實(shi)習期一個月工資才2000元，被(bei)罰了7000元。”雖然(ran)(ran)這位銀行員工如此(ci)解釋，但仍然(ran)(ran)躲不過被(bei)扣罰。

記者通過網絡平臺聯系到該(gai)名(ming)發帖分(fen)享的銀行員工小沐（化名(ming)），證實了其扣罰案(an)例的真實性。

“這是(shi)一(yi)張(zhang)(zhang)日限一(yi)萬元的(de)(de)(de)(de)二類卡，涉(she)詐(zha)(zha)金額九千多元。”小沐仔細回憶了當(dang)時的(de)(de)(de)(de)情形，“是(shi)我(wo)實習期開的(de)(de)(de)(de)卡，都是(shi)根據當(dang)時我(wo)們會(hui)計教我(wo)的(de)(de)(de)(de)流程辦(ban)(ban)的(de)(de)(de)(de)。年(nian)滿十七歲的(de)(de)(de)(de)未成年(nian)人，監護人攜(xie)帶戶口本身份證陪(pei)同(tong)，派(pai)出所(suo)開的(de)(de)(de)(de)辦(ban)(ban)卡證明(ming)、居委(wei)會(hui)開了證明(ming)；在辦(ban)(ban)這張(zhang)(zhang)卡之后兩(liang)個月內，我(wo)網(wang)點有(you)老(lao)賬(zhang)戶涉(she)詐(zha)(zha)，因(yin)為我(wo)剛來不(bu)久，辦(ban)(ban)的(de)(de)(de)(de)卡不(bu)多，我(wo)還加班排查過流水，該賬(zhang)戶交易很正常(chang)，系統(tong)也沒有(you)提示任何(he)異(yi)常(chang)風(feng)險，突然就涉(she)詐(zha)(zha)了。”

“一年前誰會想到受限二類(lei)賬戶也會涉詐(zha)。”小(xiao)沐無(wu)奈地(di)感嘆道。

小沐還透(tou)露，這個(ge)案(an)例不止他(ta)被(bei)罰，其所在的網(wang)點(dian)累計被(bei)罰1.4萬(wan)元(yuan)。“聽說還有相關部門被(bei)罰，累計罰了2萬(wan)多元(yuan)。”

可見，即(ji)使(shi)銀行(xing)員工(gong)在(zai)業務(wu)過(guo)程(cheng)中(zhong)做了(le)大量涉案核查工(gong)作，但仍然不可能完(wan)全封堵風(feng)控漏洞，涉賭涉詐的“漏網之魚”防不勝防。銀行(xing)對盡職免責的理由審查嚴格，如果(guo)沒有過(guo)硬的理由，將遭到相當(dang)嚴厲的處罰。

各家銀行對“擔責”認定標準不一

安主管所在的銀行，若前臺柜員沒(mei)有做到盡職免責(ze)，就支取(qu)了涉案資金，是要(yao)擔(dan)責(ze)的。其(qi)他銀行對擔(dan)責(ze)如何認定(ding)呢？

“如果柜員(yuan)無視(shi)系統(tong)提醒(xing)而支取(qu)了(le)涉案資(zi)金，首當其(qi)沖要(yao)被(bei)問(wen)責。”“宇宙(zhou)行(xing)”某(mou)二級分行(xing)個金部負責人陳總告訴記者，銀行(xing)核(he)心(xin)系統(tong)出(chu)現(xian)提醒(xing)是帶有日期(qi)的(de)，柜員(yuan)辦理業務日期(qi)和(he)系統(tong)日期(qi)可以(yi)核(he)對，如果情況(kuang)屬實，柜員(yuan)承擔主要(yao)責任。

“但一般系統(tong)提醒(xing)了的業務，從柜(ju)面支取可能性不大(da)了。因為系統(tong)的提醒(xing)不止在柜(ju)面，后(hou)臺也有系統(tong)，以灰名單(dan)和黑名單(dan)方式標記。后(hou)臺權(quan)限人員(yuan)可以直接按名單(dan)管控，設置只收不付或(huo)者全渠道(dao)管控。”陳總分析道(dao)。

據陳總(zong)介(jie)紹(shao)，目前該行系統對大(da)(da)額快進快出(chu)已經剛(gang)性控制(zhi)，“像當天(tian)大(da)(da)額進賬后馬上支出(chu)的(de)，系統直(zhi)接就(jiu)是一個出(chu)現錯誤代碼的(de)大(da)(da)動作。柜面(mian)、自助機(ji)、網銀等各個渠道都無法支出(chu)。”

陳總進一步解釋，內控部將反洗錢系統貫穿(chuan)到業(ye)務辦(ban)理全過程中(zhong)。具體來看，前臺會有(you)聯動(dong)提醒，個金部有(you)“個金智能(neng)風控系統”，會出現名單(dan)標簽(qian)，可以設置(zhi)只收不付或者全渠道管控。

“線上管(guan)控(kong)主要在我這兒，主要由省(sheng)行網(wang)金部派發(fa)反洗(xi)錢管(guan)控(kong)工單，有兩種方式，一種是直接凍結網(wang)銀，還(huan)有一種是下(xia)調所有線上支(zhi)付的額度，日累計和月(yue)累計支(zhi)付限額都可以降成0。”

關于賬戶限額，陳(chen)總(zong)介(jie)紹道，該大行(xing)(xing)省行(xing)(xing)對(dui)高風險客戶的降額標準(zhun)是(shi)日累(lei)計(ji)5000元，月(yue)累(lei)計(ji)10000元。“這我(wo)都(dou)嫌高，高風險我(wo)一般(ban)設置(zhi)日累(lei)計(ji)1000元，月(yue)累(lei)計(ji)5000元。”

不過，也有銀行并(bing)未對前臺人(ren)員擔(dan)責作出(chu)硬性規定(ding)。

“如(ru)果柜員經過核實了解，明(ming)確(que)知道這筆資金是(shi)非(fei)法的(de)，但還(huan)是(shi)辦(ban)理了業務(wu)，這種情況才(cai)會被處(chu)罰。”某城商行(xing)網點業務(wu)主(zhu)管告訴(su)記者。

可見(jian)，由于系統建設、科技(ji)力量、風控流程、業務邏(luo)輯的差異，各家(jia)銀行對于“前(qian)臺支取(qu)涉案資(zi)金要擔責(ze)”的標準認定和處罰(fa)流程亦有不同(tong)。

兩極分化：有的不會詢問取款用途

那么，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)大額取(qu)現，是否要提前預約？是否要提供用(yong)途(tu)(tu)說明？《每日(ri)經濟(ji)新聞》記(ji)者實地(di)走訪并(bing)致電全國各地(di)區(qu)近20家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，了解(jie)到不同銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對取(qu)現用(yong)途(tu)(tu)的詢問話術、尺(chi)度把控、登記(ji)方式各有不同。

記者實地走訪(fang)的(de)西部地區多家銀(yin)行(xing)均(jun)表示(shi)，5萬元(yuan)以上(shang)的(de)大額取(qu)款要(yao)提前預約，不(bu)過對于用途說明(ming)(ming)，各家銀(yin)行(xing)的(de)要(yao)求略有不(bu)同。“取(qu)現時(shi)在柜臺提供用途說明(ming)(ming)就可以。”某國有大行(xing)客戶經(jing)理對記者表示(shi)。而有的(de)銀(yin)行(xing)，在預約登記時(shi)就要(yao)說明(ming)(ming)具體用途。

類似地，工(gong)行(xing)(xing)(xing)北(bei)京分行(xing)(xing)(xing)某網點、北(bei)京銀行(xing)(xing)(xing)一支行(xing)(xing)(xing)、廣州銀行(xing)(xing)(xing)某分行(xing)(xing)(xing)工(gong)作(zuo)人員均對記者(zhe)表示，大額取現預約時就(jiu)要說明(ming)用途。

招(zhao)商銀行廣(guang)州荔灣支行則(ze)對(dui)大額取(qu)現用(yong)(yong)途(tu)嚴格審(shen)核。工作人員主動詢(xun)問了大額取(qu)現用(yong)(yong)途(tu)，表示預(yu)約時要(yao)登記。

在詢問過程(cheng)中(zhong)，工作人(ren)員(yuan)審核(he)較為仔細，記者(zhe)表示取現用途為正(zheng)(zheng)常(chang)消(xiao)(xiao)費(fei)，但工作人(ren)員(yuan)表示，“正(zheng)(zheng)常(chang)消(xiao)(xiao)費(fei)”并不能作為預(yu)約的用途，而是要提供更加具體的用途。

對于具體用(yong)(yong)途(tu)(tu)的審核，該銀行表(biao)現(xian)得尤為審慎和專業。例如，對“裝(zhuang)修(xiu)消費”這一(yi)用(yong)(yong)途(tu)(tu)，工作(zuo)人員提(ti)出了質疑(yi)與詢問(wen)，表(biao)示裝(zhuang)修(xiu)消費是(shi)否可(ke)以轉賬或(huo)匯款。“因為此類用(yong)(yong)途(tu)(tu)一(yi)般(ban)取現(xian)的情況比較少。如果確(que)實是(shi)裝(zhuang)修(xiu)用(yong)(yong)途(tu)(tu)，則要(yao)提(ti)供相(xiang)應(ying)的裝(zhuang)修(xiu)合(he)同或(huo)其他佐(zuo)證(zheng)資料，方可(ke)預約取款。”

與上(shang)述銀行(xing)呈現鮮明對(dui)比的是，也有部分(fen)銀行(xing)對(dui)大(da)額(e)取現的用途審(shen)核較(jiao)為寬松，可謂兩極分(fen)化。某大(da)行(xing)上(shang)海浦東新區支行(xing)工作人員對(dui)記者(zhe)表示，10萬(wan)元以上(shang)的大(da)額(e)取款需要預約，客戶帶(dai)好個(ge)人證件即可，不(bu)用說明用途。

某大(da)型農商行(xing)上海陸(lu)家嘴支(zhi)行(xing)工作人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)同(tong)樣對記者(zhe)表示(shi)，大(da)額(e)取(qu)款的預約門檻為10萬元(yuan)。“只要確保安全(quan)，帶(dai)好證件即(ji)可，不用(yong)(yong)說(shuo)明用(yong)(yong)途(tu)。”但(dan)該行(xing)工作人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)特別留意提醒記者(zhe)，是否接到過不明電話(hua)？“謹(jin)防電信詐騙。只要是正常(chang)用(yong)(yong)途(tu)，就可以取(qu)。”

落實反賭反詐要求，銀行審核趨嚴

近年來，電信網絡詐騙、跨境賭博等(deng)違法(fa)犯(fan)罪活動頻(pin)繁(fan)發生，銀(yin)行卡(ka)、賬戶(hu)等(deng)成為犯(fan)罪分子的(de)工(gong)具。為了打擊(ji)這些犯(fan)罪活動，切斷資金鏈(lian)，銀(yin)行不得(de)不加(jia)(jia)強對一(yi)(yi)線(xian)業務的(de)管控，落實反賭反詐的(de)各項(xiang)要求。這就導致(zhi)了銀(yin)行一(yi)(yi)線(xian)業務的(de)流程變得(de)更加(jia)(jia)復雜，審核(he)變得(de)更加(jia)(jia)嚴格，客戶(hu)的(de)體驗也(ye)受到(dao)了一(yi)(yi)定的(de)影響。

為遏制電信網(wang)絡詐騙(pian)案件高發多(duo)發態(tai)勢(shi)，維護(hu)社會(hui)治(zhi)安穩定(ding)和人民(min)群眾合法權(quan)益，2020年(nian)10月10日，國務院打擊治(zhi)理電信網(wang)絡新(xin)型違法犯(fan)罪工作部際聯席(xi)會(hui)議(yi)召開(kai)，會(hui)議(yi)決(jue)定(ding)在全(quan)國范圍內開(kai)展(zhan)“斷卡(ka)”行(xing)動(dong)，嚴厲打擊整治(zhi)非法開(kai)辦販(fan)賣(mai)電話(hua)卡(ka)銀行(xing)卡(ka)違法犯(fan)罪。

自(zi)“斷卡”行動開展以來，“辦(ban)(ban)卡難(nan)”“額度低(di)”成(cheng)為熱議話題(ti)。以前(qian)只需(xu)要(yao)帶(dai)著身(shen)份證就可以很快辦(ban)(ban)出一張轉(zhuan)賬額度“不菲(fei)”的(de)銀行卡，現在(zai)甚至(zhi)要(yao)帶(dai)著相關證明(ming)，經(jing)過層層審核，才能辦(ban)(ban)出一張額度有限的(de)銀行卡。

時至今日，辦(ban)(ban)卡還是那么(me)“難(nan)”嗎？安(an)主管介紹，現在辦(ban)(ban)卡依舊很麻(ma)煩。“由于(yu)反(fan)賭反(fan)詐(zha)要求，現在全(quan)國各地(di)都(dou)在不同(tong)程度地(di)批量管控卡片。”

記(ji)者從(cong)銀行(xing)了解到(dao)，就現實情(qing)況來看(kan)，反詐宣傳(chuan)不可能傳(chuan)達到(dao)所有(you)(you)人(ren)。而銀行(xing)辦理業務看(kan)似繁瑣的(de)流(liu)程(cheng)，卻有(you)(you)可能挽(wan)救一個(ge)個(ge)家(jia)庭。

有人說(shuo)，“現在技(ji)術(shu)這么發達，銀行把(ba)犯(fan)罪分(fen)子涉及的賬戶全部凍結不就行了，何必搞得那么復雜(za)？”而實(shi)際上，詐騙團伙分(fen)工明確(que)、組織嚴密，防不勝防。

除(chu)了日(ri)常(chang)開戶、電(dian)子銀(yin)行(xing)和(he)手機(ji)銀(yin)行(xing)開通(tong)、存(cun)取款(kuan)和(he)轉賬(zhang)的(de)風(feng)險(xian)把控，還有疑似(si)賬(zhang)戶的(de)處置與風(feng)險(xian)解除(chu)等工(gong)作(zuo)，銀(yin)行(xing)不(bu)得不(bu)耗費大量的(de)人(ren)力在反賭反詐工(gong)作(zuo)上。特別是一些老(lao)網點，存(cun)量客(ke)戶基數大，說不(bu)準會(hui)有人(ren)去買(mai)賣自己(ji)的(de)賬(zhang)戶。而這(zhe)些風(feng)險(xian)賬(zhang)戶需要銀(yin)行(xing)員工(gong)一筆筆去核查，去管控。

如果客戶認為自己的(de)卡(ka)片(pian)和交易沒問題，提供了相關材料，銀行員工(gong)還(huan)要(yao)盡(jin)快給(gei)客戶解(jie)除限制。“現在我們(men)非(fei)常忙，很多(duo)人的(de)卡(ka)用(yong)不(bu)(bu)了，都來(lai)柜臺申(shen)請解(jie)除管(guan)(guan)控(kong)。外地(di)的(de)卡(ka)的(de)話，還(huan)要(yao)聯系(xi)開戶行，看能不(bu)(bu)能解(jie)控(kong)。”安主管(guan)(guan)表示。

詢問(wen)客戶資金(jin)用途，不是(shi)為(wei)了(le)自(zi)己的(de)業績，也不是(shi)為(wei)了(le)磨洋工，更不是(shi)為(wei)了(le)“找(zhao)茬”，而是(shi)為(wei)了(le)客戶的(de)利益。雖然客戶被騙是(shi)小概率事件，但是(shi)對銀行員工來(lai)(lai)說，這樣的(de)事有可能發生在任(ren)何一(yi)個(ge)前來(lai)(lai)辦業務的(de)客戶身上，他(ta)們必須按要求(qiu)嚴(yan)格執行。

安(an)主管還舉了一個(ge)例子(zi)，一個(ge)2016年辦卡(ka)(ka)(ka)的客戶，去年11月(yue)(yue)份(fen)都在(zai)自(zi)己(ji)用卡(ka)(ka)(ka)，但12月(yue)(yue)份(fen)突然(ran)把卡(ka)(ka)(ka)賣了。當月(yue)(yue)，就有被騙(pian)幾萬(wan)(wan)元(yuan)、30萬(wan)(wan)元(yuan)、40萬(wan)(wan)元(yuan)不等的資金，都從他的卡(ka)(ka)(ka)上進(jin)出。

“這些資金(jin)可(ke)能(neng)受(shou)超級(ji)(ji)網銀控制，很(hen)難追回(hui)。我們復盤發現，被(bei)騙資金(jin)都(dou)是快進快出(chu)，一(yi)(yi)般都(dou)是一(yi)(yi)分(fen)鐘之(zhi)內轉入再(zai)轉出(chu)。最(zui)長的一(yi)(yi)筆資金(jin)只停留了3分(fen)半。”安(an)主管講述道，銀行(xing)配合(he)公安(an)機關(guan)調查時發現，涉案賬戶(hu)還關(guan)聯了很(hen)多一(yi)(yi)級(ji)(ji)、二級(ji)(ji)賬戶(hu)，比如(ru)一(yi)(yi)筆資金(jin)給ABC轉賬，A下面有好幾個子(zi)賬戶(hu)，每個子(zi)賬戶(hu)下面又關(guan)聯了好幾個賬戶(hu)，像細胞(bao)裂變一(yi)(yi)樣，所以資金(jin)很(hen)難追查。

差異化管理，銀行一線業務在升級

據(ju)最高檢2022年發(fa)布的數(shu)(shu)據(ju)，2020年10月“斷卡”行動(dong)以(yi)來，檢察機關起訴(su)涉嫌(xian)幫助(zhu)信息網絡犯罪活(huo)動(dong)罪（幫信罪）案件上漲較快，目前已成為各(ge)類刑事犯罪中起訴(su)人(ren)數(shu)(shu)排名第三的罪名（前兩位分別是危險駕駛(shi)罪、盜竊罪）。

最(zui)高檢特別指(zhi)出(chu)，在(zai)校(xiao)學生(sheng)涉案問題(ti)值得(de)全社會關注。一些在(zai)校(xiao)學生(sheng)受老鄉、校(xiao)園周(zhou)邊不(bu)(bu)法分子蠱惑，出(chu)售(shou)、出(chu)租“兩卡(ka)(ka)(ka)”（手機卡(ka)(ka)(ka)和銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)），淪為“工具(ju)人”；也有在(zai)校(xiao)園里招攬同(tong)學收(shou)購“兩卡(ka)(ka)(ka)”，發展為“卡(ka)(ka)(ka)商”的。如某(mou)大(da)學學生(sheng)涂(tu)某(mou)長期在(zai)校(xiao)園內外(wai)收(shou)購他人銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)，提(ti)供給不(bu)(bu)法分子使(shi)用，同(tong)時(shi)唆使(shi)其女友萬某(mou)（在(zai)校(xiao)學生(sheng)）向同(tong)學收(shou)購8套銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)后出(chu)售(shou)。這(zhe)些銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)被(bei)用于(yu)實施電信網絡詐騙犯罪，21名(ming)被(bei)害人向銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)內轉(zhuan)入被(bei)騙資金(jin)207萬余元(yuan)。

不(bu)過，自(zi)從這類卡片被(bei)不(bu)法分子盯上(shang)之后，對(dui)其管(guan)控(kong)的(de)(de)措(cuo)施也進行了升(sheng)級。“以前(qian)辦的(de)(de)大額(e)度的(de)(de)卡很吃香，但現在基本上(shang)對(dui)于(yu)之前(qian)辦理時轉(zhuan)(zhuan)賬額(e)度高、后來一直沒有使用或者小額(e)度交易比較多的(de)(de)卡片進行了后臺管(guan)控(kong)，可(ke)以說是‘應管(guan)盡管(guan)’。”安主管(guan)透(tou)露，當不(bu)法分子發現有些銀行卡網上(shang)轉(zhuan)(zhuan)賬限額(e)被(bei)進一步管(guan)控(kong)之后，新的(de)(de)犯(fan)罪(zui)方(fang)式又出(chu)現了，回到了“取現金(jin)”的(de)(de)原(yuan)始方(fang)式。

對涉賭涉詐銀行卡管(guan)控的主(zhu)要措施有哪(na)些？

安主管(guan)表(biao)示，目前的(de)(de)主要管(guan)控措施是卡片(pian)額(e)(e)度(du)和交易限額(e)(e)方面，還有前臺業務要加(jia)大(da)審核力度(du)，比如(ru)，在存(cun)取款環節，增加(jia)問(wen)詢。“所以(yi)，其實客戶(hu)在存(cun)取款的(de)(de)時候被銀行(xing)前臺人(ren)員(yuan)問(wen)詢用途是制度(du)要求，目的(de)(de)是保護(hu)人(ren)民群眾財(cai)產，希(xi)望大(da)家能(neng)夠理解(jie)。”安主管(guan)表(biao)示，現在客戶(hu)對(dui)個(ge)人(ren)隱私保護(hu)的(de)(de)意識很強(qiang)，但(dan)銀行(xing)一線員(yuan)工肯定也要遵守制度(du)規定。

安主管說，如果(guo)銀行前臺人(ren)員(yuan)多(duo)(duo)問一(yi)句，能幫助公安機關多(duo)(duo)確認一(yi)個(ge)詐騙人(ren)員(yuan)，能把涉案資金剛好卡在這個(ge)環節，能阻止客戶向(xiang)詐騙團伙轉賬……那被騙的人(ren)資金就能多(duo)(duo)追回(hui)(hui)一(yi)點(dian)，多(duo)(duo)挽回(hui)(hui)一(yi)點(dian)損失。

如何核查涉案資金？

安主管表示，公安機關要(yao)求，涉(she)案(an)資金(jin)流向(xiang)要(yao)倒查(cha)。“很多涉(she)案(an)資金(jin)，人都(dou)聯系不(bu)上(shang)了(le)，只(zhi)能根(gen)據(ju)流水(shui)走向(xiang)、主要(yao)的交(jiao)易渠(qu)道、跨行轉賬等，倒查(cha)上(shang)下游(you)資金(jin)。”

如前(qian)所述，記(ji)者經過調查走訪，結合各(ge)家銀(yin)行一線(xian)業(ye)務開展情況和監(jian)管要(yao)求，發現銀(yin)行在“外部反(fan)賭反(fan)詐、內部加強(qiang)案(an)防”方面，主要(yao)有(you)以下措施：

一是加強客戶(hu)(hu)識別和賬戶(hu)(hu)管控，對于開立(li)或使(shi)用(yong)銀(yin)行(xing)賬戶(hu)(hu)、支付(fu)賬戶(hu)(hu)的客戶(hu)(hu)，進(jin)行(xing)有(you)效的身份核驗和風(feng)險(xian)評估，防止賬戶(hu)(hu)被用(yong)于電信網絡(luo)詐騙(pian)活(huo)動(dong)。

二是建立異(yi)常賬戶和可(ke)疑交易(yi)監測(ce)機(ji)制，對于存在異(yi)常開(kai)戶、拆分、隱匿過賬等規避(bi)監管的(de)情形，采(cai)取核查、延遲、限制、中止等必要的(de)防范措施，及時報告有關部門。

三(san)是針對(dui)特定(ding)行業、特定(ding)地區和特定(ding)人群，制(zhi)定(ding)差異化的管理(li)措(cuo)施，對(dui)于(yu)易產生大量現(xian)金(jin)交易的行業，引(yin)導客戶使用非現(xian)金(jin)支付工具等。

四是開展宣傳(chuan)、教育、培訓，增(zeng)強客戶和員工的反詐意識(shi)和能力，通過多種渠(qu)道和方式，普及金融知(zhi)識(shi)和常見防詐手段。

五(wu)是配合公安機關、監(jian)管查凍(dong)扣，與公安部門建立有效的聯防聯控機制。

六是這些措施從源(yuan)頭、過程(cheng)和(he)(he)結果(guo)三個環節，全(quan)面防范和(he)(he)打(da)擊電(dian)信(xin)網(wang)絡詐騙活動，保(bao)護(hu)金融(rong)消費者(zhe)的合(he)法(fa)權益，維護(hu)了金融(rong)安全(quan)和(he)(he)社會穩定。

封面圖片來源：視(shi)覺中國圖