每經記者(zhe)｜袁園    每經編(bian)輯｜張(zhang)益銘

4月1日，《每(mei)日經濟新聞》記者從業內獲悉，國家金融監督管理總(zong)局匯(hui)總(zong)編制并下發了2024版人身險(xian)產品“負(fu)面清單”。

整(zheng)體來看(kan)，2024版人身險產品“負面(mian)清(qing)(qing)單”共有94項(xiang)違規行為(wei)“上(shang)榜(bang)”，較2023年版人身險“負面(mian)清(qing)(qing)單”內(nei)容(rong)新(xin)增6條(tiao)、刪減2條(tiao)、修改2條(tiao)。其中(zhong)，新(xin)增6條(tiao)內(nei)容(rong)中(zhong)，1項(xiang)涉及產品條(tiao)款表述(shu)，1項(xiang)事關產品報送管理，4項(xiang)涉及人身險產品費率厘定及精算假設。

新增6條內容

在2023年版本基礎(chu)上，2024版人身險產(chan)(chan)品“負面清單”對產(chan)(chan)品條款表述、產(chan)(chan)品責任設計、產(chan)(chan)品費率厘定(ding)及精算假(jia)設、產(chan)(chan)品報送管理等多(duo)項(xiang)內容(rong)進行了完善。

具體(ti)來看，2024版(ban)人(ren)身險產品“負面清單(dan)”共有94項(xiang)違規行(xing)為(wei)“上榜”，較2023年版(ban)人(ren)身險“負面清單(dan)”內容新增6條、刪減2條、修(xiu)改2條。

其中，在產品條款表述方面新增1條內容，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

在產品報送管理方面新增1條，即保險公司未在規定時間通過產品智能檢核系統報送產品停止使用報告。

在產品費率厘定及精算假設方面新增4條內容：一是保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，人為干預費率正常水平，存在誤導銷售及侵害消費者權益的隱患。

二是保險產品備案費用假設與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設定不合理。

三是同一保險產品在不同渠道銷售時采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權益的風險；

四是養老年金保險采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據。

值得注意的(de)是，2024版“負面清單”還(huan)對2023版部分(fen)內容進行了(le)修改(gai)和調整。例如，在產品責任設計方面，2024版新規剔除了(le)2023年(nian)版中關于“重大疾病保險產品通(tong)過(guo)調整附(fu)加費用率系數倒算(suan)的(de)方式，使產品的(de)個(ge)別不同(tong)交(jiao)費年(nian)期的(de)年(nian)交(jiao)費率調整為一致水平(ping)，存(cun)在誤導銷售(shou)隱患”的(de)表述(shu)。

此外，2023版(ban)“增額終(zhong)身壽險(xian)的定價附(fu)(fu)加(jia)費(fei)用率(lv)假設較(jiao)公司實際(ji)銷(xiao)售費(fei)用顯(xian)著(zhu)偏低”，在2024版(ban)調整為“保險(xian)產(chan)品(pin)的定價附(fu)(fu)加(jia)費(fei)用率(lv)假設較(jiao)公司實際(ji)銷(xiao)售費(fei)用明顯(xian)偏低”。

已連續發布多年

2018年5月，原銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（銀保監辦發〔2018〕19號），列明(ming)了52條人身險產(chan)品開發設(she)計負面清單。

此(ci)后，原銀保監(jian)會(hui)在2019年建立(li)了(le)人(ren)身(shen)保險產品通報(bao)制度，同時原銀保監(jian)會(hui)人(ren)身(shen)險部(bu)又先后發布(bu)2021版(ban)和(he)2022版(ban)人(ren)身(shen)險產品“負面(mian)清(qing)單”，監(jian)管(guan)部(bu)門每年結合監(jian)管(guan)實踐和(he)通報(bao)中的典(dian)型(xing)問題調整更新負面(mian)清(qing)單，內(nei)容不(bu)斷(duan)完善，其中2021年版(ban)“負面(mian)清(qing)單”內(nei)容涉及73條(tiao)(tiao)，2022年版(ban)增至(zhi)(zhi)82條(tiao)(tiao)，直至(zhi)(zhi)2023年版(ban)內(nei)容增至(zhi)(zhi)90條(tiao)(tiao)。

此(ci)次，“負(fu)面(mian)清單(dan)”的(de)內容再次被擴展。信達(da)證券此(ci)前曾(ceng)在研報中表示(shi)，年度頻率(lv)的(de)人身險(xian)產(chan)(chan)(chan)品“負(fu)面(mian)清單(dan)”已經成為險(xian)企(qi)精算、產(chan)(chan)(chan)品和(he)渠道等部門(men)開發產(chan)(chan)(chan)品的(de)重(zhong)要判斷(duan)尺度，在產(chan)(chan)(chan)品設計、條款撰寫(xie)、產(chan)(chan)(chan)品報送和(he)實際宣傳銷售等業(ye)務層面(mian)均(jun)有重(zhong)要影(ying)響。

一方面(mian)，產(chan)(chan)(chan)品負(fu)面(mian)清單(dan)(dan)對存量產(chan)(chan)(chan)品進行(xing)(xing)規范整改，不斷減少產(chan)(chan)(chan)品潛在(zai)風險(xian)和(he)打擊相關違(wei)(wei)法(fa)違(wei)(wei)規行(xing)(xing)為(wei)，從(cong)而盡可能從(cong)源(yuan)頭上消(xiao)除潛在(zai)保(bao)單(dan)(dan)糾紛，保(bao)障消(xiao)費者合(he)法(fa)權(quan)益；另一方面(mian)，年(nian)度負(fu)面(mian)清單(dan)(dan)在(zai)延續(xu)監管持(chi)續(xu)性(xing)和(he)一致性(xing)的同(tong)時(shi)，不斷為(wei)行(xing)(xing)業和(he)險(xian)企未來產(chan)(chan)(chan)品開發方面(mian)提供(gong)思路(lu)和(he)啟發，同(tong)時(shi)也成為(wei)監管部門進行(xing)(xing)產(chan)(chan)(chan)品報備管理(li)的重要抓手，從(cong)長期來看，有望不斷提高人身保(bao)險(xian)行(xing)(xing)業產(chan)(chan)(chan)品供(gong)給質量和(he)優(you)化人身險(xian)負(fu)債結構，促進人身險(xian)行(xing)(xing)業長期穩定健康發展。

“我們(men)認為監管(guan)對于人身險(xian)(xian)產品監管(guan)常態化或將有助于不斷(duan)壓(ya)實險(xian)(xian)企產品設計和審(shen)核(he)主體責任，同時也能(neng)為險(xian)(xian)企產品開發提供啟發和參考。”信達證券表示(shi)。

封面圖片來源(yuan)：每(mei)日經濟新聞 劉國梅 攝