每(mei)(mei)經記者｜趙景(jing)致(zhi)    每(mei)(mei)經編輯｜陳(chen)柯名 陳(chen)旭    

國慶中秋長假剛過，有消(xiao)費(fei)者可能已經(jing)察覺到，以往不堪其擾的各(ge)類(lei)貸款電(dian)話，近幾天似(si)乎安靜得出(chu)奇(qi)。

其實不光(guang)是騷擾性的來電，以(yi)往(wang)刷幾個短視頻就(jiu)能見到的 “極(ji)速放款”“低息貸(dai)款”等廣告，如今同樣(yang)少了許(xu)多。

“這主要和(he)助(zhu)貸新規有關。”一名從業者對《每日經濟新聞》記者表(biao)示，背后(hou)的原因便是在10月(yue)1日正式落地實施的《關于加強商業銀行互聯網助貸(dai)業務管理提升金融(rong)服(fu)務質效的通知(zhi)》（以下簡稱《通知(zhi)》）。

圖片來源(yuan)：視覺中國(guo)

除了規(gui)范營銷宣傳行(xing)(xing)為，該文件(jian)還(huan)對(dui)平臺運(yun)營機構(gou)、增信服(fu)務(wu)機構(gou)等(deng)實施(shi)了名(ming)單制管理(li)。值得注(zhu)意(yi)的(de)是，有媒(mei)體稱新(xin)規(gui)明確劃(hua)出年(nian)化利(li)率不超過(guo)24%的(de)“紅線”，推(tui)動全行(xing)(xing)業進入(ru)產(chan)品整改與模式調整的(de)深(shen)度洗(xi)牌期。

深圳一家助貸(dai)公司人(ren)士(shi)對記(ji)者表示(shi)，以前網貸(dai)進行(xing)(xing)規(gui)范時(shi)，認定24%以上的(de)利率不合法，現在則是一旦年(nian)化(hua)利率超過(guo)24%就(jiu)要求銀(yin)行(xing)(xing)方面不予合作。該(gai)人(ren)士(shi)表示(shi)，雖(sui)然年(nian)化(hua)利率上限降低，但(dan)未來網貸(dai)抽貸(dai)也可能更容易發生(sheng)，且更難出額（指貸(dai)款(kuan)平臺(tai)為借款(kuan)人(ren)提供(gong)的(de)一種信用額度）。

助貸新規的核(he)心是(shi)“收口”

過(guo)去(qu)幾年，各類(lei)貸款電話在消(xiao)費者耳邊此起彼伏，甚至還(huan)打著(zhu)銀(yin)行(xing)的(de)名(ming)義宣傳產(chan)品。這(zhe)也(ye)讓很多人(ren)產(chan)生疑惑：到底(di)什么(me)是助貸？為(wei)什么(me)能打著(zhu)金融機構(gou)的(de)名(ming)號？它(ta)和網貸平臺有何區別？

“助(zhu)貸公(gong)(gong)司和網貸公(gong)(gong)司有較大的(de)區別：助(zhu)貸公(gong)(gong)司沒有放(fang)款資質，主要做一些(xie)輔助(zhu)性的(de)工作，如收(shou)集信息、查看征信、進(jin)行獲客風險評估等。網貸公(gong)(gong)司是(shi)有貸款資質的(de)，再(zai)加之(zhi)對互(hu)聯網的(de)應用，就可以(yi)稱之(zhi)為網貸公(gong)(gong)司。”北京財(cai)富(fu)管(guan)理(li)行業(ye)協會(hui)特約研(yan)究員楊(yang)海平通過微信對記者表示。換言之，助貸(dai)公(gong)司是(shi)利(li)用自身掌握的獲(huo)客優勢來提供(gong)相關服務的機構，通過向借款人推薦(jian)資(zi)(zi)金(jin)(jin)方(fang)，經(jing)資(zi)(zi)金(jin)(jin)方(fang)（商業(ye)銀行、消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司等）風控終審(shen)后(hou)完成貸(dai)款發放，同(tong)時自身獲(huo)取相關服務費(fei)。

不過，雖(sui)然助貸公司的合作(zuo)方都是正(zheng)規金融(rong)機構，但這并不代表(biao)助貸行業規范(fan)和透明(ming)。實際上，風控責任(ren)不明(ming)、個人信息泄露、資金穿透不清等問題在行業內(nei)屢有發生，這些亂象都成為“助貸合作(zuo)”的灰色地帶(dai)。

為加強規范(fan)和管理，國家金(jin)融監督管理總(zong)局于(yu)(yu)今年4月(yue)發(fa)布(bu)《通知》，并(bing)于(yu)(yu)10月(yue)1日起(qi)正式落地實施(shi)。

整體來看，本次(ci)新規(gui)的(de)核心就是“收(shou)口”——商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)應當對(dui)平臺(tai)運營(ying)機(ji)構、增信服務(wu)機(ji)構實行(xing)(xing)名(ming)單(dan)制(zhi)管(guan)理，通過官方網(wang)站、移動互聯(lian)網(wang)應用程(cheng)序等渠道披露(lu)名(ming)單(dan)，及時(shi)對(dui)名(ming)單(dan)進行(xing)(xing)更新調整。商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)不(bu)得與名(ming)單(dan)外的(de)機(ji)構開(kai)展(zhan)互聯(lian)網(wang)助(zhu)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)合作。此外，平臺(tai)也不(bu)能以合作之名(ming)，參與銀(yin)行(xing)(xing)自主(zhu)評審貸(dai)(dai)款等。

尾部(bu)企業生(sheng)存空(kong)間收窄

當借款(kuan)(kuan)人因(yin)征信問題、有司法記(ji)錄或者其他原因(yin)不(bu)能滿足(zu)銀行貸(dai)款(kuan)(kuan)條件時，通常會轉向第三方機構尋求貸(dai)款(kuan)(kuan)，而(er)助(zhu)貸(dai)公(gong)司往往可以通過(guo)某(mou)種方(fang)式(shi)來進行(xing)彌(mi)補，如提供資產證(zheng)明、找三方(fang)擔保等，這也(ye)是助(zhu)貸(dai)行(xing)業(ye)存在(zai)的(de)意義。

不(bu)過在(zai)受訪人士看來(lai)，助貸公(gong)司近(jin)年來(lai)發展迅速(su)，各類業務魚(yu)龍混雜(za)，曾(ceng)經出現過AB貸、助貸公(gong)司自身放貸等情況，目(mu)前均已被叫(jiao)停、禁止(zhi)。

“在(zai)商業銀(yin)行(xing)拓(tuo)展業務過程中(zhong)，部分助(zhu)(zhu)貸機(ji)構(gou)發揮了作用，但是助(zhu)(zhu)貸行(xing)業整體而言是泥沙俱下的狀態。”楊海平(ping)表示。

記者注意到，在《通知》實施后，部(bu)分銀行(xing)已(yi)經披露了平臺運(yun)營機構合作名(ming)單(dan)。從已披(pi)露數據來看，“助(zhu)貸白(bai)名單”涵(han)蓋流(liu)(liu)量(liang)巨(ju)頭(tou)、上(shang)市(shi)金融(rong)科技(ji)公(gong)司及中腰(yao)部平(ping)臺(tai)等(deng)多類市(shi)場主體。其中，持牌金融(rong)機構更青睞具備流(liu)(liu)量(liang)優勢(shi)的互聯網巨(ju)頭(tou)、合規性較(jiao)強的上(shang)市(shi)金融(rong)科技(ji)企業以及行業頭(tou)部平(ping)臺(tai)，比如螞(ma)蟻(yi)系、字節系、京(jing)東(dong)系等(deng)。在(zai)流(liu)(liu)量(liang)入口爭奪(duo)加劇的趨(qu)勢(shi)下，互聯網巨(ju)頭(tou)通過旗下數十家(jia)相關公(gong)司滲透助(zhu)貸產業鏈，形成“導(dao)流(liu)(liu)—風控—催收”全(quan)鏈條布(bu)局(ju)。

“目前頭部助(zhu)貸(dai)機構由于有較強的(de)合(he)規(gui)能(neng)力(li)(li)(li)(li)，且(qie)本身風(feng)險評估(gu)、信息(xi)加工能(neng)力(li)(li)(li)(li)具有優勢，能(neng)較快適應規(gui)定，但尾(wei)部企(qi)(qi)業(ye)基本上會(hui)面臨被淘(tao)汰的(de)命運。”楊海平表示(shi)，在(zai)此次“助(zhu)貸(dai)新(xin)規(gui)”之后，企(qi)(qi)業(ye)的(de)核心競爭力(li)(li)(li)(li)其實就是(shi)數據加工能(neng)力(li)(li)(li)(li)，體現在(zai)業(ye)務(wu)上就是(shi)獲客(ke)能(neng)力(li)(li)(li)(li)和風(feng)控能(neng)力(li)(li)(li)(li)。在(zai)這種(zhong)背景下(xia)，助(zhu)貸(dai)會(hui)從業(ye)務(wu)主導轉向技術(shu)主導，行業(ye)尾(wei)部企(qi)(qi)業(ye)可能(neng)會(hui)逐步退出市場(chang)。

從業者：客戶資質問題(ti)更為關鍵

雖(sui)然政策“收(shou)口”，但在一線(xian)從業者眼里(li)，困難并(bing)非主要(yao)源于(yu)此(ci)，當下最(zui)大的難題其實是客(ke)戶的資質。

“現在需(xu)要(yao)錢的(de)人(ren)(ren)挺(ting)多(duo)(duo)，但(dan)很多(duo)(duo)人(ren)(ren)的(de)征信(xin)已經(jing)‘被打成(cheng)篩子’了。”一(yi)名(ming)一(yi)線的(de)助貸經(jing)理(li)對記(ji)者表(biao)示，對于一(yi)位需(xu)要(yao)用錢但(dan)資(zi)質又不太(tai)好的(de)人(ren)(ren)來(lai)講(jiang)，以往找(zhao)助貸機構是最好的(de)辦(ban)法。

在(zai)這名助貸經理看來，現在(zai)助貸業務很難(nan)做(zuo)，主(zhu)要問(wen)題不是平臺自(zi)身(shen)能否和銀行合作的(de)問(wen)題，而是行業本(ben)身(shen)的(de)痼疾：一是(shi)來找自己(ji)做業務的客戶征(zheng)信基(ji)本過不(bu)了關；二是(shi)資質好(hao)的客戶不(bu)會來，他們對助(zhu)貸(dai)公司(si)也缺乏信任(ren)。

“現在業(ye)(ye)務比(bi)較(jiao)好(hao)的(de)(de)（人(ren)員(yuan)）都是公司(si)(si)里資歷比(bi)較(jiao)老的(de)(de)，大多數公司(si)(si)也就一(yi)兩個銷冠而已(yi)。”上述助(zhu)貸經理表示，只有從(cong)業(ye)(ye)時間長，人(ren)脈、圈(quan)子優秀的(de)(de)員(yuan)工才能(neng)做出比(bi)較(jiao)好(hao)的(de)(de)業(ye)(ye)績(ji)。

值得(de)注意的(de)是，目前(qian)消費者對助貸業務本身就有抵(di)觸情緒。楊海平表示，由于行(xing)業發(fa)展較快，呈現出魚(yu)龍混雜的(de)局面，有一(yi)定比例的(de)助貸機構存在收費不公平、信息不透明(ming)，甚至(zhi)進行(xing)兩頭欺詐等問題(ti)。

“助(zhu)貸機構(gou)之所(suo)以能(neng)(neng)夠發展存在(zai)，就(jiu)是(shi)因為商業銀(yin)行一些能(neng)(neng)力(li)、隊(dui)(dui)伍建(jian)設能(neng)(neng)力(li)滯(zhi)后，助(zhu)貸業務的實質就(jiu)是(shi)非持牌的機構(gou)參與到了貸款(kuan)流程中。”楊海(hai)平表示，未來商業銀(yin)行加(jia)速(su)自建(jian)互聯(lian)網信(xin)貸團隊(dui)(dui)已是(shi)必然趨勢。

記者(zhe)|趙景致

編輯(ji)|陳柯名 陳旭 杜恒(heng)峰

校(xiao)對|金冥羽

封面圖片(pian)：視覺中國（圖文無關）

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