每(mei)經特約評論(lun)員 盤和林

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明(ming)確提出“穩妥發展金(jin)融科技，加快(kuai)金(jin)融機(ji)構數字化(hua)轉型”。推(tui)進數字化(hua)轉型已(yi)成為當前我國(guo)金(jin)融業一道繞不開的“必(bi)答題(ti)”。

2022年1月，中國(guo)銀保(bao)監會印發(fa)了《關(guan)于銀行(xing)業(ye)保(bao)險(xian)業(ye)數字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉型(xing)的指(zhi)導意(yi)見》（以下簡稱《指(zhi)導意(yi)見》）。《指(zhi)導意(yi)見》提出，到2025年，銀行(xing)業(ye)保(bao)險(xian)業(ye)數字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉型(xing)取得明顯成效(xiao)，數字(zi)(zi)(zi)化(hua)金融產品(pin)和服務方式廣(guang)泛普及，數字(zi)(zi)(zi)化(hua)經(jing)營管(guan)理體系基本建(jian)成，數據(ju)治理更(geng)加健(jian)全(quan)，科技能力(li)大幅提升，網絡安全(quan)、數據(ju)安全(quan)和風險(xian)管(guan)理水平(ping)全(quan)面提升。

《指導意(yi)見(jian)》要求銀行保(bao)險機(ji)構加強頂(ding)層設計(ji)和(he)統籌規劃，改善組織架(jia)構和(he)機(ji)制(zhi)流程，積極(ji)發(fa)展產業數(shu)字金(jin)融(rong)(rong)，大(da)力(li)(li)推進個人金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型，提升(sheng)金(jin)融(rong)(rong)市場交易業務(wu)數(shu)字化(hua)水平，建(jian)設數(shu)字化(hua)運營(ying)服務(wu)體系，構建(jian)安全高效、合作共贏的金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)生態(tai)，著力(li)(li)加強數(shu)字化(hua)風控能力(li)(li)建(jian)設、科技(ji)能力(li)(li)建(jian)設和(he)數(shu)據能力(li)(li)建(jian)設。

銀行業務悄然改變

數(shu)字化(hua)產業、數(shu)字化(hua)服(fu)務、數(shu)字化(hua)消費等“數(shu)字現象”正打造一個全(quan)新的(de)經(jing)濟和(he)社會生活格局。

在(zai)這樣的(de)(de)數字化浪潮下(xia)，銀(yin)行(xing)保險業(ye)務(wu)也悄然發生變化，銀(yin)行(xing)保險離柜交易率不(bu)斷(duan)(duan)提升，線下(xia)業(ye)務(wu)收縮、線上業(ye)務(wu)不(bu)斷(duan)(duan)規范流暢，針對小微(wei)企(qi)業(ye)和(he)個(ge)人消費的(de)(de)金融產(chan)品不(bu)斷(duan)(duan)豐富，金融科技與實務(wu)和(he)場景(jing)不(bu)斷(duan)(duan)融合(he)，金融服務(wu)的(de)(de)質量和(he)水平不(bu)斷(duan)(duan)提升。

如今(jin)，銀行業(ye)已(yi)經(jing)通(tong)過金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技(ji)，實現了政務(wu)民生(sheng)和生(sheng)活消(xiao)費等(deng)部分服(fu)務(wu)線(xian)下到(dao)線(xian)上(shang)的遷移，比如，銀行業(ye)通(tong)過電子系(xi)(xi)統，實現醫保、水電繳費、社保甚至是公積(ji)金(jin)(jin)等(deng)民生(sheng)業(ye)務(wu)的代(dai)收付，通(tong)過打造“區塊鏈”等(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品，實現與機構、企(qi)業(ye)直連，將金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)系(xi)(xi)統延伸至企(qi)業(ye)內部，通(tong)過網銀平臺(tai)，為(wei)消(xiao)費者(zhe)提供無接(jie)觸金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)。

不難看到(dao)，云計算、人工(gong)智能等(deng)數(shu)字(zi)技術在銀行(xing)(xing)保(bao)險行(xing)(xing)業(ye)已經得到(dao)了廣泛應(ying)用，響應(ying)“十(shi)四五”數(shu)字(zi)經濟(ji)(ji)發展規(gui)劃，推動金融(rong)科技發展，促(cu)進(jin)數(shu)字(zi)經濟(ji)(ji)和(he)實體經濟(ji)(ji)融(rong)合，實現銀行(xing)(xing)業(ye)保(bao)險業(ye)數(shu)字(zi)化轉型，構建銀行(xing)(xing)業(ye)保(bao)險業(ye)新的發展格局，是為實體經濟(ji)(ji)提供高質量金融(rong)服(fu)務的現實需要(yao)。

轉型的風險與挑戰

近(jin)年來，銀(yin)(yin)行(xing)業保險(xian)業與(yu)金融科技(ji)不斷創(chuang)新融合，已經逐步建立(li)起了基于大(da)數據和豐(feng)富應用場景的金融服務基礎(chu)，大(da)數據、互聯(lian)網技(ji)術推(tui)動金融服務的創(chuang)新和變革為銀(yin)(yin)行(xing)業提供了前所未有的發(fa)展機遇，但是，銀(yin)(yin)行(xing)業傳統的商(shang)業模式、組織框(kuang)架(jia)、人才規劃、管(guan)理系統，也使得銀(yin)(yin)行(xing)業數字化(hua)轉型面臨著多重風險(xian)和挑戰(zhan)。

當前，雖然新(xin)的(de)(de)(de)數(shu)字元素已經(jing)出現(xian)在銀行與(yu)保險(xian)的(de)(de)(de)生態(tai)中，但是(shi)(shi)新(xin)元素和舊(jiu)體(ti)制(zhi)的(de)(de)(de)碰撞已經(jing)阻礙了銀行業(ye)保險(xian)業(ye)數(shu)字化轉型。不(bu)(bu)論(lun)是(shi)(shi)基于(yu)舊(jiu)的(de)(de)(de)線下網點經(jing)營模式(shi)的(de)(de)(de)體(ti)制(zhi)制(zhi)度(du)設(she)計，還是(shi)(shi)基于(yu)線下服務運營模式(shi)的(de)(de)(de)人(ren)才培訓、企業(ye)文化，以及基于(yu)傳統金融(rong)產品和金融(rong)服務的(de)(de)(de)風險(xian)管理體(ti)系，很明顯都(dou)與(yu)互聯網、大數(shu)據場(chang)景(jing)下的(de)(de)(de)金融(rong)服務的(de)(de)(de)現(xian)實需(xu)求不(bu)(bu)一致(zhi)。

而銀行業(ye)保險業(ye)數(shu)字化轉(zhuan)型(xing)過(guo)程中，創新推(tui)出了(le)豐(feng)富的(de)(de)金(jin)融產品，雖然(ran)一定(ding)程度上增(zeng)加了(le)銀行的(de)(de)收入，降(jiang)低了(le)對存(cun)貸業(ye)務的(de)(de)依賴性(xing)，但相當部(bu)分的(de)(de)金(jin)融產品，鉆政策法(fa)律漏洞(dong)，躲避監管和審批，不僅危害自身增(zeng)加了(le)銀行壞(huai)賬率，還有(you)可(ke)能(neng)引發系統性(xing)風險。

同(tong)時(shi)，普惠(hui)金融的發展，使得客(ke)戶(hu)群體(ti)下沉，客(ke)戶(hu)識別和(he)授(shou)信(xin)風(feng)險(xian)(xian)(xian)增加(jia)，與企(qi)業(ye)(ye)等機構線上業(ye)(ye)務的對(dui)接，不同(tong)生產交易信(xin)息系統(tong)(tong)的交互，產生了諸如業(ye)(ye)務系統(tong)(tong)維護、信(xin)息安全維護等一系列新(xin)信(xin)息科技風(feng)險(xian)(xian)(xian)，除此之外，信(xin)用風(feng)險(xian)(xian)(xian)、市(shi)場流動性(xing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)、操作風(feng)險(xian)(xian)(xian)等傳(chuan)統(tong)(tong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)，大大增大了銀行(xing)保險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)業(ye)(ye)務風(feng)險(xian)(xian)(xian)識別和(he)把控的難度。

數字產(chan)業化和產(chan)業數字化是我國數字化建設的兩大重(zhong)要(yao)目標，產(chan)業數字金融是銀(yin)行(xing)保險數字化轉型的重(zhong)大方向，而其最(zui)大的難(nan)點是獲取(qu)企業信息，尤其是針(zhen)對供(gong)應(ying)鏈金融的時候(hou)，供(gong)應(ying)鏈中存貨、應(ying)收賬款的信息往往難(nan)以核(he)實(shi)，企業資金往來信息不(bu)透明，造成精細化風控和增信無法(fa)實(shi)施。

數(shu)據(ju)(ju)(ju)要(yao)素作為數(shu)字(zi)(zi)經濟的核心要(yao)素，是數(shu)字(zi)(zi)技術發展的核心動力，要(yao)想實(shi)現(xian)數(shu)字(zi)(zi)化轉型(xing)，關鍵(jian)要(yao)處理好數(shu)據(ju)(ju)(ju)要(yao)素的核心問(wen)題(ti)，即數(shu)據(ju)(ju)(ju)安全(quan)與數(shu)據(ju)(ju)(ju)流通。數(shu)字(zi)(zi)化的關鍵(jian)在于數(shu)據(ju)(ju)(ju)的整合和利用，目(mu)前(qian)金融數(shu)據(ju)(ju)(ju)存在著界壁嚴重、數(shu)據(ju)(ju)(ju)安全(quan)、多頭統(tong)計(ji)等問(wen)題(ti)，沒有實(shi)現(xian)數(shu)據(ju)(ju)(ju)的互(hu)聯互(hu)通，“數(shu)據(ju)(ju)(ju)缺口”“信息缺口”等問(wen)題(ti)普遍，使得數(shu)據(ju)(ju)(ju)利用效率低(di)，價值得不(bu)到充分挖掘(jue)。

數字化應該注意什么

為了更好推動銀行業保險(xian)業數字化轉型(xing)，筆(bi)者認為：

首先需要搭(da)建與(yu)數(shu)字經(jing)濟(ji)、數(shu)字化(hua)場景適應的頂層設計與(yu)組織框架。要優化(hua)組織形態，改(gai)善金融服務模式，把握好數(shu)字經(jing)濟(ji)發展(zhan)(zhan)帶來的機遇(yu)，不論是(shi)風險識別還是(shi)新業務的開展(zhan)(zhan)，都(dou)應該(gai)進(jin)行制(zhi)度(du)上的安排，要有清(qing)晰的戰略指引。

其次，構建金融(rong)與行業(ye)的(de)數字共同(tong)體。通(tong)過(guo)開放銀行，實(shi)現場景(jing)聚合和生態對(dui)接(jie)，利(li)用(yong)金融(rong)科技對(dui)產(chan)業(ye)進行產(chan)業(ye)鏈式賦(fu)能(neng)(neng)，從供應(ying)鏈信(xin)(xin)息(xi)化(hua)入手，通(tong)過(guo)智能(neng)(neng)化(hua)、網聯化(hua)、數字化(hua)追蹤企業(ye)信(xin)(xin)息(xi)，尤其是供應(ying)鏈信(xin)(xin)息(xi)，通(tong)過(guo)信(xin)(xin)息(xi)獲取來增(zeng)強對(dui)企業(ye)的(de)信(xin)(xin)用(yong)認知，提升(sheng)企業(ye)授信(xin)(xin)額(e)度。同(tong)時可以考(kao)慮多渠道(dao)(dao)開拓(tuo)中小企業(ye)融(rong)資(zi)渠道(dao)(dao)。

第三，要做(zuo)好數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)要素治理(li)。一(yi)方面(mian)，促進數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)，做(zuo)好數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)管理(li)。數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)應該(gai)有政府出面(mian)搭建數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)渠道，打通(tong)(tong)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)的(de)關(guan)(guan)鍵(jian)節點，促進數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)。另一(yi)方面(mian)，要注重數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)安(an)全(quan)。防止數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)丟(diu)失，數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)安(an)全(quan)關(guan)(guan)鍵(jian)是(shi)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)授權使用(yong)，和(he)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)脫敏處(chu)理(li)，要關(guan)(guan)注數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)使用(yong)授權，要在用(yong)戶允許的(de)前提下使用(yong)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)。要厘清線(xian)上線(xian)下的(de)利益關(guan)(guan)系，防止內耗。要小心低效率數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)轉(zhuan)型。

第四，促(cu)進金融(rong)(rong)科(ke)技(ji)創新，深化金融(rong)(rong)科(ke)技(ji)應用。數字化業(ye)(ye)(ye)務(wu)模(mo)式更(geng)加復(fu)雜，意味著存在(zai)更(geng)多的不(bu)確定性和(he)風(feng)(feng)(feng)險，包括技(ji)術(shu)風(feng)(feng)(feng)險、經(jing)(jing)營(ying)風(feng)(feng)(feng)險、合(he)規風(feng)(feng)(feng)險等，促(cu)進金融(rong)(rong)科(ke)技(ji)創新，通過大數據(ju)，云計算不(bu)僅可以在(zai)經(jing)(jing)營(ying)過程實現更(geng)有效的資源配置，挖(wa)掘更(geng)多的經(jing)(jing)營(ying)價值，降低金融(rong)(rong)服務(wu)成(cheng)本(ben)，更(geng)能(neng)利(li)用大數據(ju)的收(shou)集(ji)、分析處理(li)能(neng)力(li)，健全銀行(xing)保險行(xing)業(ye)(ye)(ye)風(feng)(feng)(feng)險管理(li)機(ji)制，完善行(xing)業(ye)(ye)(ye)的信用和(he)風(feng)(feng)(feng)險管控。

第五(wu)，應該杜(du)絕為了(le)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)而數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)。要從(cong)(cong)實際需求(qiu)(qiu)出發，從(cong)(cong)效率出發推(tui)動(dong)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉(zhuan)型。在數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉(zhuan)型的(de)過程中，要關注特殊(shu)人(ren)群和(he)特殊(shu)場(chang)景的(de)需求(qiu)(qiu)，比如中老年或者其他特殊(shu)人(ren)群面臨的(de)數(shu)字(zi)(zi)(zi)鴻溝問(wen)題(ti)、相(xiang)同場(chang)景下的(de)重(zhong)復勞動(dong)問(wen)題(ti)等，推(tui)動(dong)銀行業保險(xian)業數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉(zhuan)型符(fu)合實體經濟(ji)、個(ge)人(ren)、機構的(de)現(xian)實需求(qiu)(qiu)，防止數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)流于形式。

（作者系(xi)浙江(jiang)大學國(guo)際聯合商學院數字經(jing)濟與金融(rong)創新研究中心聯席主任、研究員；工信部信息通信經(jing)濟專家委(wei)員會委(wei)員）