每經記者(zhe)｜劉(liu)嘉魁    每經編輯｜張益(yi)銘 馬(ma)子卿    

近期，你(ni)是(shi)否(fou)在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)遇到過辦(ban)卡(ka)難、取現(xian)難、取現(xian)額度下調？以(yi)前銀(yin)行(xing)(xing)求著(zhu)你(ni)辦(ban)卡(ka)開戶，但現(xian)在(zai)要辦(ban)張銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)卻不是(shi)那么(me)容易的(de)事。

一(yi)(yi)邊(bian)是(shi)眾人抱怨卡難辦、取錢被問用途，一(yi)(yi)邊(bian)卻是(shi)銀行員(yuan)工大倒苦水。一(yi)(yi)位實(shi)習期月薪(xin)2000元(yuan)的銀行柜員(yuan)就表示，自己開了一(yi)(yi)張二(er)類卡，竟被罰了7000元(yuan)，原因是(shi)這(zhe)張卡后來涉(she)及9600元(yuan)的電信詐騙款，“客戶17歲，監(jian)護人陪同，開了各種證(zheng)明，資料也(ye)齊(qi)全(quan)，開卡是(shi)為了存(cun)錢和綁定手機消費。”雖然這(zhe)名柜員(yuan)解釋稱(cheng)，復印(yin)了客戶戶口本，居委會派出所(suo)也(ye)開了證(zheng)明，流水監(jian)測和電話回(hui)訪也(ye)做了，但仍然躲(duo)不過被扣罰。

為(wei)何現在(zai)(zai)在(zai)(zai)銀(yin)行取現金、辦銀(yin)行卡要(yao)被(bei)詢問用途？你(ni)可(ke)能(neng)不(bu)知道原因，但你(ni)一定(ding)知道日(ri)前緬(mian)北發生的事，且白(bai)所(suo)成(cheng)等(deng)10名緬(mian)北電(dian)信網絡詐騙頭目被(bei)移交給(gei)中國(guo)時，引(yin)起了全網熱議。

近年來，電信(xin)網(wang)絡詐騙、跨境賭博等(deng)(deng)違(wei)法(fa)犯罪(zui)活動頻繁(fan)發生，銀行卡(ka)、賬戶等(deng)(deng)成為(wei)犯罪(zui)分子的(de)工具。為(wei)了打(da)擊這些犯罪(zui)活動，切斷(duan)資金鏈，銀行不得(de)不加(jia)強對一線業務的(de)管控，落實反賭反詐的(de)各項(xiang)要求。

“經(jing)過(guo)倒查，如果（銀行(xing)業務人(ren)員）沒有(you)做到(dao)盡職(zhi)免責(ze)(ze)，卡住被騙(pian)資金，那么就會根(gen)據情況(kuang)進行(xing)責(ze)(ze)任追究。”一家國有(you)大行(xing)安姓業務主(zhu)管對《每日經(jing)濟新聞》記者表示，擔責(ze)(ze)包括扣罰和處分(fen)兩種(zhong)情況(kuang)。

不(bu)過，《每日經(jing)濟(ji)新聞》記(ji)者調查發現(xian)，大多(duo)銀行(xing)要求(qiu)提供詳細的用途佐證，也有個別銀行(xing)不(bu)問客戶取款用途。

“銀行詢問取款用途”頻上熱搜引爭議

“您好(hao)，請問您取這么多(duo)現金有什么急用？”

2月20日，許久未(wei)支取過大額現(xian)金(jin)的(de)小德(de)，因家中有事急(ji)需現(xian)金(jin)，于是來(lai)網點(dian)取現(xian)。

“超過5萬元(yuan)的大額取現要先(xian)預約，今天給您登(deng)記，請您明天再來(lai)取。”銀行大堂經理說。

次日，小(xiao)德利(li)用午休時間(jian)，急匆匆趕往銀行，想趁人(ren)少的時候(hou)，盡快辦(ban)理取現，但又被(bei)柜員問(wen)及上述問(wen)題(ti)。

“我(wo)(wo)這(zhe)打(da)卡都要(yao)遲到了(le)，你(ni)們昨天(tian)讓(rang)我(wo)(wo)預約，今天(tian)又要(yao)問我(wo)(wo)取(qu)錢干什么(me)用，怎(zen)么(me)這(zhe)么(me)多(duo)條條框(kuang)框(kuang)啊(a)？”小德(de)有些不(bu)滿，但更多(duo)的是(shi)疑(yi)惑。

“很抱歉，大額取現詢問用途是我們的規定，請您理解(jie)。”柜員有些無奈地解(jie)釋道。

“我說了，你就會信(xin)嗎？”小德有些哭笑(xiao)不得。

這樣的情景，每天(tian)都在銀(yin)行(xing)上演。“要是問用(yong)途，就(jiu)說去隔壁銀(yin)行(xing)存，送我一桶油。”“親們，被(bei)銀(yin)行(xing)問取款用(yong)途怎(zen)么回答？看這一篇帖子就(jiu)夠(gou)了。”網絡(luo)上不乏(fa)對這類(lei)現象的調侃和攻略。更有甚(shen)者，由一句(ju)詢問，演變(bian)為銀(yin)行(xing)工作(zuo)人員與(yu)客戶之(zhi)間(jian)的矛盾(dun)甚(shen)至投(tou)訴。

此(ci)前(qian)，“男子(zi)故意1次取1元逼哭柜員”事(shi)件曾沖上(shang)熱(re)搜(sou)第一，引發(fa)網友(you)熱(re)議(yi)。據媒(mei)體報道，浙江(jiang)寧波一名男子(zi)去(qu)銀(yin)(yin)行取款(kuan)(kuan)2.5萬(wan)元，被(bei)銀(yin)(yin)行柜員追問取款(kuan)(kuan)的(de)真實用途，否則(ze)就無(wu)法(fa)取款(kuan)(kuan)。

他隨(sui)口(kou)回了一(yi)句：“我取錢坐(zuo)公交車的(de)(de)。”這時柜員強(qiang)調說：“銀行有規(gui)定，客戶(hu)取款時必須要說明用(yong)途，不然有問題的(de)(de)話，我是(shi)要被(bei)開除的(de)(de)。”

男子憤怒回懟(dui)：“那(nei)現(xian)在就開除(chu)你吧！”并(bing)且(qie)還稱他明天還要來取一塊錢(qian)，不把柜員(yuan)開除(chu)是(shi)不會罷(ba)休。

據目擊者稱，工(gong)作人員(yuan)詢問(wen)取(qu)款用途，是銀行規(gui)定職責范圍(wei)內的事(shi)情，主要是防止受到詐騙。男(nan)子認為錢是自(zi)己的，取(qu)錢時還問(wen)這么多(duo)，有點不耐煩。最(zui)后男(nan)子看到工(gong)作人員(yuan)委屈哭了，才把2.5萬元一(yi)起取(qu)出(chu)來。

柜臺支取涉賭涉詐資金，柜員要擔責？

上述事件中的銀(yin)行(xing)柜員委(wei)屈(qu)到哭，為啥他們即使(shi)受委(wei)屈(qu)也要(yao)追問取款用途呢？進一步(bu)來講，如果(guo)銀(yin)行(xing)柜員沒有識別出涉賭涉詐(zha)交易，支取涉賭涉詐(zha)資金，是否要(yao)擔責？

“當然(ran)要擔(dan)責(ze)了(le)。辦卡(ka)都要擔(dan)責(ze)，何(he)況涉(she)及資(zi)(zi)金(jin)。比如快(kuai)進(jin)(jin)快(kuai)出(chu)的資(zi)(zi)金(jin)，柜(ju)員沒有發現，沒有研判出(chu)來(lai)，肯定要承(cheng)擔(dan)相(xiang)應的責(ze)任。”一家國有大行(xing)安姓業務(wu)主管表示，如果(guo)(guo)客戶已經(jing)到柜(ju)臺(tai)了(le)，甚至系統已經(jing)提示了(le)，比如說是快(kuai)進(jin)(jin)快(kuai)出(chu)、短時間內頻(pin)繁交(jiao)易等，在這種情況下如果(guo)(guo)你還沒有做進(jin)(jin)一步的詢問調查核實，就(jiu)支取現金(jin)的話，如果(guo)(guo)后續(xu)確(que)實是涉(she)案資(zi)(zi)金(jin)，就(jiu)要擔(dan)責(ze)。

具(ju)體如何(he)擔(dan)責？安主(zhu)管舉例說，假如系(xi)統(tong)監測到一筆(bi)(bi)(bi)快(kuai)進快(kuai)出可疑交易(yi)，并作出提(ti)示(shi)，但仍然(ran)被(bei)支取，若(ruo)經證實，這筆(bi)(bi)(bi)資(zi)(zi)金(jin)是(shi)(shi)被(bei)騙資(zi)(zi)金(jin)，那么就會通過業務(wu)流(liu)水等信(xin)息進行倒(dao)查(cha)(cha)，調取該筆(bi)(bi)(bi)業務(wu)辦(ban)理的(de)錄(lu)音錄(lu)像，查(cha)(cha)看交易(yi)流(liu)程，研判過程是(shi)(shi)否(fou)到位，是(shi)(shi)否(fou)對資(zi)(zi)金(jin)流(liu)向進一步詢問核實，是(shi)(shi)否(fou)對可疑支取業務(wu)請(qing)示(shi)了(le)業務(wu)主(zhu)管等。

“經過倒查，如果(guo)沒有做到盡職免責(ze)(ze)，卡(ka)住這筆(bi)被騙資金，那么(me)就會根據情況進行(xing)責(ze)(ze)任追究。”安(an)主(zhu)管(guan)進一(yi)步解釋說(shuo)，擔責(ze)(ze)主(zhu)要表現為兩種(zhong)形式。

第一(yi)種情(qing)(qing)況(kuang)是扣(kou)罰。安主管表示(shi)，雖(sui)然(ran)擔責是罕見(jian)情(qing)(qing)形，并沒有列為常(chang)規的(de)考(kao)核指標，但它(ta)也會(hui)影響柜員(yuan)的(de)績效(xiao)獎(jiang)金考(kao)核。“如果(guo)(guo)造成的(de)后果(guo)(guo)比(bi)較輕，就只是罰款，體(ti)現在(zai)績效(xiao)工資(zi)中。我們(men)行就有員(yuan)工上個月被罰了一(yi)千元(yuan)。”

第二種情況是“背處(chu)(chu)分”。“所謂能用錢解決的都(dou)是小事，如果(guo)(guo)后果(guo)(guo)嚴重，沒(mei)有做到盡職免責，那么還可(ke)能會背上處(chu)(chu)分。”安主管(guan)透露，若員工受到處(chu)(chu)分，那么整整一年的評優資格都(dou)將被取消，甚至(zhi)會影響晉升。“這還只(zhi)是小處(chu)(chu)分，相(xiang)比(bi)之下罰(fa)款都(dou)不算什(shen)么。”

關于銀行(xing)前臺業務涉(she)案被扣罰，在網絡平臺上也(ye)引起了(le)銀行(xing)人的共鳴(ming)。

“我開了一張二類卡，涉(she)案(an)了，被(bei)(bei)罰了7000元(yuan)，涉(she)詐(zha)金額9600元(yuan)，客戶17歲，監護人(ren)陪同(tong)，開了各種證明(ming)，資料也齊(qi)全。”某(mou)網絡(luo)平臺上有銀(yin)行員工(gong)分享經(jing)歷，自己由(you)于開出(chu)的銀(yin)行卡涉(she)詐(zha)而被(bei)(bei)罰款。

“實習期一個月工(gong)資才2000元(yuan)，被罰(fa)(fa)了(le)7000元(yuan)。”雖然(ran)這位銀行員工(gong)如(ru)此解(jie)釋，但仍然(ran)躲不過被扣罰(fa)(fa)。

記者通過網(wang)絡平臺聯系(xi)到(dao)該(gai)名發(fa)帖分享的銀行(xing)員工小沐（化(hua)名），證實(shi)了其扣罰(fa)案例的真實(shi)性。

“這是(shi)一張(zhang)日(ri)限一萬(wan)元(yuan)的(de)(de)(de)(de)二類卡(ka)(ka)，涉(she)詐金額九千多元(yuan)。”小沐仔細回憶了(le)當(dang)時(shi)的(de)(de)(de)(de)情形，“是(shi)我實習期開的(de)(de)(de)(de)卡(ka)(ka)，都是(shi)根據當(dang)時(shi)我們會(hui)(hui)計教我的(de)(de)(de)(de)流程辦的(de)(de)(de)(de)。年(nian)滿(man)十七歲的(de)(de)(de)(de)未成年(nian)人(ren)，監護(hu)人(ren)攜(xie)帶(dai)戶(hu)口本身(shen)份證陪(pei)同，派出(chu)所開的(de)(de)(de)(de)辦卡(ka)(ka)證明、居委會(hui)(hui)開了(le)證明；在辦這張(zhang)卡(ka)(ka)之后兩(liang)個月內，我網點有老賬戶(hu)涉(she)詐，因為我剛來不(bu)久，辦的(de)(de)(de)(de)卡(ka)(ka)不(bu)多，我還加班(ban)排查(cha)過流水(shui)，該賬戶(hu)交易很正常，系統也沒有提示任何異常風險，突然就涉(she)詐了(le)。”

“一年前誰會(hui)想到(dao)受限二類賬戶(hu)也會(hui)涉詐。”小沐(mu)無(wu)奈(nai)地(di)感嘆道。

小沐還透露(lu)，這個案例不止他被(bei)罰，其所在的(de)網點(dian)累計被(bei)罰1.4萬(wan)元(yuan)。“聽說還有相關部門被(bei)罰，累計罰了2萬(wan)多元(yuan)。”

可見(jian)，即使銀(yin)行員(yuan)工在業務過(guo)程中(zhong)做了大量涉(she)案核查工作，但仍然不可能(neng)完全封堵風(feng)控漏(lou)洞，涉(she)賭涉(she)詐的(de)“漏(lou)網之魚(yu)”防不勝防。銀(yin)行對(dui)盡職免責的(de)理由審查嚴(yan)格(ge)，如果沒有過(guo)硬的(de)理由，將遭到相當嚴(yan)厲(li)的(de)處(chu)罰(fa)。

各家銀行對“擔責”認定標準不一

安主(zhu)管所在的(de)銀行，若前臺柜(ju)員沒有做到(dao)盡職免責，就支取了涉案資金，是要擔責的(de)。其他銀行對(dui)擔責如何認定呢？

“如(ru)果柜(ju)(ju)員無視(shi)系(xi)(xi)統提醒而支(zhi)取(qu)了(le)涉案資金(jin)，首當(dang)其(qi)沖要(yao)被問責。”“宇(yu)宙(zhou)行(xing)(xing)”某二(er)級分行(xing)(xing)個金(jin)部負(fu)責人陳(chen)總告訴記者，銀行(xing)(xing)核(he)心系(xi)(xi)統出(chu)現提醒是(shi)帶有日(ri)期(qi)的，柜(ju)(ju)員辦(ban)理業(ye)務日(ri)期(qi)和系(xi)(xi)統日(ri)期(qi)可以(yi)核(he)對，如(ru)果情況(kuang)屬實(shi)，柜(ju)(ju)員承擔主要(yao)責任。

“但一般(ban)系(xi)統(tong)提醒了(le)的業務(wu)，從柜(ju)面支取(qu)可能性(xing)不大了(le)。因為系(xi)統(tong)的提醒不止在柜(ju)面，后(hou)臺(tai)也有系(xi)統(tong)，以灰(hui)名單和黑名單方式(shi)標記。后(hou)臺(tai)權限人員(yuan)可以直接按名單管(guan)(guan)控(kong)，設置(zhi)只收不付或者全渠道管(guan)(guan)控(kong)。”陳總分(fen)析道。

據陳總介紹，目(mu)前(qian)該行(xing)系(xi)統對(dui)大額快(kuai)進快(kuai)出(chu)已經剛性(xing)控制，“像當天大額進賬后馬上支出(chu)的(de)，系(xi)統直接就(jiu)是一(yi)個出(chu)現錯誤代碼的(de)大動(dong)作。柜面、自(zi)助機、網銀等(deng)各個渠道都無法支出(chu)。”

陳總進一步解釋，內(nei)控(kong)部將反洗錢系(xi)統(tong)貫穿到業務(wu)辦理(li)全過程中。具體來看，前臺會有聯動提醒，個金部有“個金智能風(feng)控(kong)系(xi)統(tong)”，會出現(xian)名單標簽，可以設置只(zhi)收不付(fu)或者(zhe)全渠(qu)道管控(kong)。

“線(xian)上管控(kong)主(zhu)要在我(wo)這兒，主(zhu)要由省(sheng)行網(wang)金(jin)部派發反洗錢管控(kong)工單，有(you)兩種方式，一(yi)種是(shi)(shi)直接(jie)凍結(jie)網(wang)銀，還有(you)一(yi)種是(shi)(shi)下調所有(you)線(xian)上支付(fu)的額度(du)，日累(lei)計和月累(lei)計支付(fu)限額都可以降(jiang)成0。”

關(guan)于賬戶限額，陳總介紹道，該大(da)行(xing)(xing)省行(xing)(xing)對高(gao)風險客戶的降(jiang)額標準是日累計(ji)(ji)5000元(yuan)，月(yue)累計(ji)(ji)10000元(yuan)。“這我都嫌高(gao)，高(gao)風險我一般設置日累計(ji)(ji)1000元(yuan)，月(yue)累計(ji)(ji)5000元(yuan)。”

不過，也有(you)銀(yin)行并未對前臺(tai)人員擔責(ze)作出硬性規定。

“如果(guo)柜員經過(guo)核(he)實(shi)了(le)解，明確知道這(zhe)筆資金是(shi)非法的，但還(huan)是(shi)辦(ban)理了(le)業務(wu)，這(zhe)種(zhong)情況才會(hui)被處罰。”某(mou)城商行網點業務(wu)主管告訴記者。

可(ke)見，由(you)于系統建設(she)、科技(ji)力量、風(feng)控流程(cheng)、業務邏輯的差(cha)異，各家(jia)銀行對(dui)于“前臺支(zhi)取涉(she)案資金要(yao)擔(dan)責(ze)”的標準認定和處罰流程(cheng)亦有(you)不同。

兩極分化：有的不會詢問取款用途

那么，銀(yin)行(xing)大額(e)取現，是否要提前預(yu)約？是否要提供用途(tu)說(shuo)明？《每(mei)日經濟新(xin)聞》記(ji)者(zhe)實地走訪并致電全國各地區近(jin)20家(jia)銀(yin)行(xing)，了解到不同銀(yin)行(xing)對取現用途(tu)的詢問話術、尺(chi)度把控、登記(ji)方式(shi)各有不同。

記(ji)者實地(di)走訪的西部地(di)區多家銀(yin)行(xing)均表示(shi)，5萬元(yuan)以(yi)上的大(da)(da)額取款要提(ti)(ti)前預(yu)(yu)約，不(bu)過(guo)對(dui)于用途(tu)說(shuo)明(ming)，各家銀(yin)行(xing)的要求略(lve)有不(bu)同(tong)。“取現時在柜臺提(ti)(ti)供用途(tu)說(shuo)明(ming)就可以(yi)。”某(mou)國有大(da)(da)行(xing)客戶經(jing)理對(dui)記(ji)者表示(shi)。而有的銀(yin)行(xing)，在預(yu)(yu)約登記(ji)時就要說(shuo)明(ming)具體用途(tu)。

類(lei)似(si)地(di)，工行北京分行某網點(dian)、北京銀行一支行、廣(guang)州銀行某分行工作人(ren)員均(jun)對記者表示，大額取現(xian)預約時就(jiu)要說明用途(tu)。

招商銀行廣州荔灣支行則對大額取(qu)現用(yong)途嚴格審(shen)核。工作人員主(zhu)動詢(xun)問(wen)了大額取(qu)現用(yong)途，表示預約時要登記。

在詢(xun)問過程中，工(gong)作(zuo)人員(yuan)審核(he)較(jiao)為仔細(xi)，記者表示(shi)取現用途為正常消費，但工(gong)作(zuo)人員(yuan)表示(shi)，“正常消費”并不能(neng)作(zuo)為預約的用途，而是要(yao)提(ti)供更(geng)加具體的用途。

對于具(ju)體用(yong)(yong)途(tu)的(de)審核，該銀行表(biao)(biao)現得尤為審慎和專業(ye)。例如(ru)，對“裝(zhuang)(zhuang)修(xiu)消(xiao)費(fei)”這一用(yong)(yong)途(tu)，工作(zuo)人(ren)員提出了(le)質疑與詢問，表(biao)(biao)示裝(zhuang)(zhuang)修(xiu)消(xiao)費(fei)是(shi)否(fou)可(ke)以轉賬或(huo)匯款(kuan)。“因為此類用(yong)(yong)途(tu)一般取現的(de)情況比(bi)較少。如(ru)果確實是(shi)裝(zhuang)(zhuang)修(xiu)用(yong)(yong)途(tu)，則要(yao)提供相應的(de)裝(zhuang)(zhuang)修(xiu)合同或(huo)其(qi)他佐證(zheng)資料(liao)，方可(ke)預(yu)約取款(kuan)。”

與上述銀行呈現鮮明對比的(de)是，也有(you)部分銀行對大(da)(da)額(e)取(qu)現的(de)用途審核較(jiao)為(wei)寬(kuan)松，可(ke)謂(wei)兩(liang)極分化。某大(da)(da)行上海浦(pu)東(dong)新區支行工作人員對記者表示，10萬元以(yi)上的(de)大(da)(da)額(e)取(qu)款需(xu)要預約(yue)，客戶(hu)帶好個人證件即(ji)可(ke)，不用說明用途。

某大型農(nong)商行上海陸家嘴支行工作人員同樣對記者表示，大額取(qu)款的預約門檻為(wei)10萬元。“只要確保安全，帶(dai)好(hao)證件即(ji)可，不用(yong)說明用(yong)途。”但該行工作人員特別留意提醒(xing)記者，是否接(jie)到(dao)過(guo)不明電話？“謹(jin)防電信(xin)詐騙。只要是正(zheng)常用(yong)途，就可以取(qu)。”

落實反賭反詐要求，銀行審核趨嚴

近(jin)年來，電信網絡詐騙、跨境(jing)賭博等違法犯罪(zui)活動頻繁發生(sheng)，銀(yin)行(xing)卡(ka)、賬戶等成為犯罪(zui)分子的(de)工具。為了打擊這(zhe)些(xie)犯罪(zui)活動，切斷資金鏈，銀(yin)行(xing)不得不加強對一(yi)線業(ye)務的(de)管控(kong)，落(luo)實反(fan)賭反(fan)詐的(de)各(ge)項要求。這(zhe)就導致了銀(yin)行(xing)一(yi)線業(ye)務的(de)流(liu)程(cheng)變(bian)得更加復(fu)雜，審核變(bian)得更加嚴格，客戶的(de)體驗也受到了一(yi)定的(de)影(ying)響。

為(wei)遏制(zhi)電信(xin)網絡詐騙案(an)件高(gao)發多(duo)發態勢，維(wei)護社會(hui)治安(an)穩定和(he)人(ren)民(min)群(qun)眾合法權益，2020年10月10日(ri)，國務院打擊治理電信(xin)網絡新(xin)型違法犯(fan)(fan)罪(zui)工(gong)作部際聯席(xi)會(hui)議召(zhao)開(kai)，會(hui)議決定在全國范(fan)圍內開(kai)展“斷卡”行動，嚴厲(li)打擊整(zheng)治非(fei)法開(kai)辦販賣電話卡銀行卡違法犯(fan)(fan)罪(zui)。

自“斷卡(ka)”行動開(kai)展以來，“辦卡(ka)難”“額(e)度低”成(cheng)為(wei)熱議(yi)話題。以前只需要帶著身份證就可以很快辦出一張轉賬額(e)度“不菲”的銀行卡(ka)，現在(zai)甚至要帶著相關證明，經過(guo)層(ceng)層(ceng)審核，才能辦出一張額(e)度有限的銀行卡(ka)。

時(shi)至今日，辦卡還是那么“難”嗎？安(an)主管介紹，現(xian)在辦卡依舊(jiu)很麻煩。“由于反賭(du)反詐要求，現(xian)在全國各地都在不同程度地批量管控卡片。”

記(ji)者從銀行(xing)了解到，就(jiu)現(xian)實情況來(lai)看，反(fan)詐宣傳(chuan)不可能傳(chuan)達到所(suo)有人(ren)。而銀行(xing)辦理業務看似繁瑣(suo)的流程，卻(que)有可能挽救一個個家庭。

有人(ren)說(shuo)，“現(xian)在技(ji)術這么(me)發達(da)，銀行把犯(fan)罪分子涉及的賬戶全部凍結(jie)不就行了，何必搞得(de)那么(me)復雜？”而實際上，詐騙團伙分工明確、組織嚴密，防不勝防。

除(chu)了日常開戶、電子銀行(xing)和手機(ji)銀行(xing)開通、存取款(kuan)和轉(zhuan)賬(zhang)的(de)風(feng)險把控，還有疑似(si)賬(zhang)戶的(de)處置與(yu)風(feng)險解除(chu)等工(gong)作，銀行(xing)不(bu)得不(bu)耗(hao)費大量的(de)人(ren)力在反賭反詐(zha)工(gong)作上。特別是一(yi)些老網點，存量客戶基(ji)數大，說不(bu)準會(hui)有人(ren)去(qu)買賣自己(ji)的(de)賬(zhang)戶。而這些風(feng)險賬(zhang)戶需要(yao)銀行(xing)員工(gong)一(yi)筆筆去(qu)核查，去(qu)管控。

如果(guo)客戶認(ren)為自(zi)己的(de)卡(ka)(ka)片和交易沒問題(ti)，提供了相關材料，銀行員工還要盡快(kuai)給(gei)客戶解除(chu)限制。“現在我(wo)們非(fei)常忙，很多人(ren)的(de)卡(ka)(ka)用(yong)不了，都來柜臺(tai)申(shen)請解除(chu)管控(kong)。外地的(de)卡(ka)(ka)的(de)話，還要聯(lian)系開戶行，看能(neng)(neng)不能(neng)(neng)解控(kong)。”安主管表示。

詢問(wen)客戶(hu)(hu)資(zi)金(jin)用途，不(bu)是(shi)(shi)為了自己(ji)的(de)業績，也不(bu)是(shi)(shi)為了磨洋工，更不(bu)是(shi)(shi)為了“找茬”，而(er)是(shi)(shi)為了客戶(hu)(hu)的(de)利益。雖然(ran)客戶(hu)(hu)被騙是(shi)(shi)小(xiao)概率事件，但是(shi)(shi)對(dui)銀行(xing)員(yuan)工來(lai)說，這(zhe)樣的(de)事有可能發生在(zai)任何一個前來(lai)辦業務的(de)客戶(hu)(hu)身上，他們必須(xu)按(an)要求嚴格執行(xing)。

安(an)主管還舉了(le)一個例(li)子，一個2016年辦卡(ka)(ka)的(de)客戶，去年11月份都在自己用卡(ka)(ka)，但12月份突然把卡(ka)(ka)賣了(le)。當(dang)月，就有被(bei)騙幾(ji)萬(wan)元、30萬(wan)元、40萬(wan)元不等的(de)資金，都從他的(de)卡(ka)(ka)上進(jin)出。

“這些資(zi)(zi)(zi)金(jin)可能受超級網銀(yin)控制(zhi)，很(hen)難追(zhui)回(hui)。我們復盤發現(xian)，被騙資(zi)(zi)(zi)金(jin)都是(shi)快(kuai)進快(kuai)出，一(yi)(yi)般都是(shi)一(yi)(yi)分(fen)鐘之內轉入再轉出。最長的一(yi)(yi)筆(bi)資(zi)(zi)(zi)金(jin)只停留(liu)了3分(fen)半(ban)。”安(an)(an)主管講述道，銀(yin)行配合公安(an)(an)機關調查(cha)時發現(xian)，涉案賬(zhang)(zhang)戶(hu)還關聯了很(hen)多一(yi)(yi)級、二級賬(zhang)(zhang)戶(hu)，比(bi)如一(yi)(yi)筆(bi)資(zi)(zi)(zi)金(jin)給ABC轉賬(zhang)(zhang)，A下面(mian)有好幾個(ge)子賬(zhang)(zhang)戶(hu)，每個(ge)子賬(zhang)(zhang)戶(hu)下面(mian)又關聯了好幾個(ge)賬(zhang)(zhang)戶(hu)，像(xiang)細胞裂變一(yi)(yi)樣，所以(yi)資(zi)(zi)(zi)金(jin)很(hen)難追(zhui)查(cha)。

差異化管理，銀行一線業務在升級

據最高(gao)檢2022年發布(bu)的數(shu)據，2020年10月“斷卡(ka)”行動(dong)以來(lai)，檢察機關(guan)起訴(su)涉(she)嫌(xian)幫助信息(xi)網絡犯罪(zui)(zui)(zui)活動(dong)罪(zui)(zui)(zui)（幫信罪(zui)(zui)(zui)）案件上漲較(jiao)快，目前已成為(wei)各(ge)類(lei)刑事(shi)犯罪(zui)(zui)(zui)中起訴(su)人數(shu)排名(ming)第三的罪(zui)(zui)(zui)名(ming)（前兩位(wei)分別是危險駕駛罪(zui)(zui)(zui)、盜竊罪(zui)(zui)(zui)）。

最高(gao)檢特別指出，在校(xiao)學(xue)(xue)生(sheng)涉案問題值得全社會關注。一些(xie)在校(xiao)學(xue)(xue)生(sheng)受老鄉、校(xiao)園(yuan)周邊不法分(fen)子(zi)蠱惑，出售、出租(zu)“兩卡(ka)”（手機(ji)卡(ka)和銀行(xing)卡(ka)），淪為(wei)“工具(ju)人(ren)”；也有在校(xiao)園(yuan)里(li)招攬同學(xue)(xue)收購(gou)“兩卡(ka)”，發展(zhan)為(wei)“卡(ka)商”的。如某(mou)(mou)大學(xue)(xue)學(xue)(xue)生(sheng)涂某(mou)(mou)長期在校(xiao)園(yuan)內外收購(gou)他人(ren)銀行(xing)卡(ka)，提供給(gei)不法分(fen)子(zi)使(shi)用，同時唆使(shi)其女友萬某(mou)(mou)（在校(xiao)學(xue)(xue)生(sheng)）向(xiang)同學(xue)(xue)收購(gou)8套銀行(xing)卡(ka)后出售。這些(xie)銀行(xing)卡(ka)被(bei)用于(yu)實施(shi)電信網絡詐騙犯罪，21名被(bei)害人(ren)向(xiang)銀行(xing)卡(ka)內轉(zhuan)入被(bei)騙資金207萬余元(yuan)。

不(bu)過，自(zi)從這(zhe)類卡片被不(bu)法(fa)分子盯上(shang)之(zhi)后，對(dui)其管(guan)控的(de)措施也進(jin)行了(le)升級。“以前辦的(de)大額(e)度的(de)卡很吃(chi)香，但現在基(ji)本上(shang)對(dui)于之(zhi)前辦理(li)時轉賬額(e)度高、后來一直沒有使用(yong)或者(zhe)小額(e)度交(jiao)易比較(jiao)多的(de)卡片進(jin)行了(le)后臺管(guan)控，可以說(shuo)是‘應管(guan)盡(jin)管(guan)’。”安主管(guan)透(tou)露(lu)，當不(bu)法(fa)分子發(fa)現有些(xie)銀行卡網上(shang)轉賬限額(e)被進(jin)一步管(guan)控之(zhi)后，新的(de)犯罪方式(shi)又出現了(le)，回到了(le)“取現金”的(de)原始方式(shi)。

對涉賭涉詐(zha)銀行卡管控的主要(yao)措施有哪些(xie)？

安主(zhu)管表示，目前(qian)的(de)(de)主(zhu)要(yao)管控措施是卡片額度(du)和交易限額方面(mian)，還有前(qian)臺(tai)業務(wu)要(yao)加大(da)審核力度(du)，比(bi)如，在(zai)存取款環節，增加問詢。“所以，其實客戶(hu)在(zai)存取款的(de)(de)時候被銀(yin)行(xing)前(qian)臺(tai)人(ren)員問詢用途是制(zhi)(zhi)度(du)要(yao)求，目的(de)(de)是保護(hu)人(ren)民群眾財產(chan)，希望(wang)大(da)家能夠理解。”安主(zhu)管表示，現(xian)在(zai)客戶(hu)對(dui)個人(ren)隱私保護(hu)的(de)(de)意識很強，但銀(yin)行(xing)一(yi)線員工肯定也要(yao)遵守制(zhi)(zhi)度(du)規定。

安(an)主(zhu)管說，如(ru)果銀行前臺人員(yuan)多(duo)問一(yi)句(ju)，能幫助公安(an)機(ji)關多(duo)確認一(yi)個詐騙人員(yuan)，能把(ba)涉案(an)資金(jin)剛好卡在這(zhe)個環節，能阻(zu)止客戶向詐騙團伙轉賬……那(nei)被騙的人資金(jin)就能多(duo)追回(hui)一(yi)點，多(duo)挽(wan)回(hui)一(yi)點損失。

如何核查涉案資金？

安(an)主管表(biao)示，公安(an)機關要(yao)(yao)求，涉案資金流向(xiang)要(yao)(yao)倒查。“很多涉案資金，人都聯系不(bu)上了(le)，只能根據流水(shui)走向(xiang)、主要(yao)(yao)的(de)交易渠(qu)道(dao)、跨行轉賬等，倒查上下(xia)游(you)資金。”

如前(qian)所述，記者經過調查走訪，結合各家(jia)銀行(xing)一(yi)線業務(wu)開展情況和監(jian)管(guan)要(yao)求，發現(xian)銀行(xing)在“外(wai)部反(fan)賭反(fan)詐、內部加(jia)強案防(fang)”方面(mian)，主要(yao)有以下措(cuo)施：

一是加強客戶(hu)識別和賬(zhang)(zhang)戶(hu)管控，對于(yu)開立或使(shi)用銀行(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)、支付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)的(de)客戶(hu)，進(jin)行(xing)有效的(de)身份核(he)驗和風(feng)險評估，防止(zhi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)被(bei)用于(yu)電信網絡詐騙(pian)活動。

二是建立異常賬戶和可疑交易監測機制，對于存在異常開戶、拆分、隱(yin)匿過賬等(deng)規避監管的情形，采(cai)取核查、延遲、限制、中(zhong)止等(deng)必要(yao)的防范(fan)措施，及(ji)時報告(gao)有關部門。

三是針對特(te)定(ding)(ding)行業、特(te)定(ding)(ding)地區和特(te)定(ding)(ding)人群，制(zhi)定(ding)(ding)差異化的管理(li)措施，對于易產生大量(liang)現(xian)金交易的行業，引(yin)導(dao)客戶使用非現(xian)金支(zhi)付(fu)工(gong)具等。

四(si)是開展(zhan)宣(xuan)傳、教(jiao)育、培(pei)訓，增強客戶和(he)(he)員工的反(fan)詐意識和(he)(he)能力，通過多種渠道和(he)(he)方式(shi)，普(pu)及金融(rong)知(zhi)識和(he)(he)常(chang)見防(fang)詐手段。

五是配合公(gong)安機關、監管查凍扣，與公(gong)安部門(men)建立有(you)效的聯(lian)防聯(lian)控機制。

六是這些措施(shi)從源頭、過(guo)程(cheng)和(he)結(jie)果三個(ge)環節，全(quan)面防范和(he)打(da)擊電信網絡詐騙活動，保護金融消費者的合(he)法(fa)權益，維(wei)護了金融安全(quan)和(he)社會穩定。