每(mei)經(jing)記者｜趙景(jing)致    每(mei)經(jing)編輯｜張益銘(ming)    

截至(zhi)2024年(nian)末(mo)，我國(guo)60周(zhou)歲及(ji)以(yi)上老(lao)年(nian)人口規(gui)模已達3.1億，占總人口比重(zhong)攀(pan)升至(zhi)22%。當銀(yin)發浪潮漸次涌來，退休后(hou)的(de)生活保障(zhang)，正成為橫跨幾代人的(de)共同關切，牽動著無數家庭的(de)心。

養老(lao)保(bao)障體系作為(wei)社會(hui)穩(wen)定(ding)的(de)重要(yao)(yao)基(ji)石，第一支(zhi)柱的(de)基(ji)本養老(lao)保(bao)險為(wei)退休生活托底，作為(wei)第二支(zhi)柱重要(yao)(yao)組成部(bu)分的(de)企業(ye)年(nian)金(jin)，是(shi)備(bei)老(lao)資金(jin)的(de)有(you)(you)效補充。然(ran)而(er)，目前企業(ye)年(nian)金(jin)覆蓋率較(jiao)低(di)，難(nan)以發揮其應有(you)(you)的(de)作用。企業(ye)在(zai)建立年(nian)金(jin)計劃時究竟顧慮何在(zai)？這項關(guan)乎(hu)億萬勞動者晚年(nian)福祉的(de)制度，未來(lai)該如(ru)何加快擴面？

帶著這些疑(yi)問，《每日經濟新聞》記(ji)(ji)者(zhe)（以下簡稱NBD）走(zou)進招(zhao)商銀(yin)(yin)行(xing)總行(xing)大樓。窗(chuang)外是鱗次櫛比的(de)高樓與(yu)川流不(bu)息的(de)車河，坐在(zai)記(ji)(ji)者(zhe)對面的(de)是深耕銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)33載的(de)招(zhao)商銀(yin)(yin)行(xing)養老金金融部總經理侯偉榮，談及(ji)企業(ye)年金的(de)發展現(xian)狀(zhuang)，他(ta)娓(wei)娓(wei)道來，將(jiang)自己的(de)觀察(cha)與(yu)招(zhao)行(xing)在(zai)養老金融領域的(de)實踐同記(ji)(ji)者(zhe)一一分享。

“我國目(mu)前(qian)(qian)第一(yi)支(zhi)柱(zhu)基本養老保險的(de)(de)(de)替代率(lv)約為40%，也就是說，僅(jin)依(yi)靠第一(yi)支(zhi)柱(zhu)，退休后(hou)的(de)(de)(de)收入(ru)大(da)概能達到(dao)退休前(qian)(qian)工資水平的(de)(de)(de)40%左右。而國際(ji)較為通(tong)行的(de)(de)(de)看法是，這(zhe)一(yi)比率(lv)要達到(dao)60%才能基本維持退休前(qian)(qian)的(de)(de)(de)生活(huo)水準。”在侯(hou)偉(wei)榮看來，國家正是希望通(tong)過第二支(zhi)柱(zhu)和第三支(zhi)柱(zhu)的(de)(de)(de)協同發力，填(tian)補這(zhe)20個百分點的(de)(de)(de)替代率(lv)差距，為老年人的(de)(de)(de)幸福晚年筑牢保障網。

值得關注的(de)(de)是(shi)，作為(wei)第二支柱重(zhong)(zhong)要(yao)組成(cheng)部分(fen)的(de)(de)企業(ye)年金(jin)，其覆(fu)蓋范圍仍十分(fen)有限。在侯(hou)(hou)偉榮眼(yan)里，企業(ye)年金(jin)覆(fu)蓋率的(de)(de)不足同時也蘊藏著巨(ju)大(da)機遇。他坦(tan)言(yan)，目前確實(shi)只有少數(shu)企業(ye)有意愿(yuan)建立企業(ye)年金(jin)計劃，但從整體趨勢(shi)來看，國家、社會和(he)(he)個人對這項制度的(de)(de)重(zhong)(zhong)視程度都在不斷(duan)提升。去(qu)年以來，中小(xiao)企業(ye)建立年金(jin)計劃的(de)(de)數(shu)量明顯(xian)增多，呈現出(chu)良好的(de)(de)發展勢(shi)頭。“對于金(jin)融(rong)機構和(he)(he)企業(ye)而言(yan)，這不僅是(shi)社會責(ze)任(ren)的(de)(de)體現，更是(shi)一片充(chong)(chong)滿潛(qian)力的(de)(de)藍海，將成(cheng)為(wei)未來銀行業(ye)務重(zhong)(zhong)要(yao)的(de)(de)增長點。”侯(hou)(hou)偉榮的(de)(de)話(hua)語中，充(chong)(chong)滿了對行業(ye)前景的(de)(de)期許。

招商銀行養老(lao)金金融部總經理 侯偉榮(rong) 受(shou)訪(fang)者供圖

企業年金參與意愿偏低，銀行如何破局

NBD：養老金融話題業內已經討論很久了，但其實從個體感受來講，養老的規模和發展速度似乎并不如預期般迅速。銀行開展養老金融業務，是否也有類似的發展態勢？

侯偉榮：我國養老金融體系尤其是補充養老體系經歷了逐步發展并完善的過程。1991年《國務(wu)(wu)院關(guan)(guan)于(yu)企(qi)業職(zhi)工養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險制度(du)(du)改革的決定》首次提出鼓勵企(qi)業實行(xing)補(bu)充養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險和(he)職(zhi)工參加儲蓄性養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險。2004年(nian)發(fa)布(bu)了《企(qi)業年(nian)金試(shi)行(xing)辦(ban)法》，2015年(nian)《機關(guan)(guan)事業單(dan)位職(zhi)業年(nian)金辦(ban)法》落地(di)實施。2024年(nian)《關(guan)(guan)于(yu)全面實施個人(ren)養(yang)老(lao)(lao)金制度(du)(du)的通(tong)知》才將個人(ren)養(yang)老(lao)(lao)金制度(du)(du)從36個先(xian)行(xing)試(shi)點城市和(he)地(di)區推廣至全國(guo)。

我國(guo)第(di)(di)一(yi)支(zhi)(zhi)(zhi)柱發(fa)展(zhan)相對成熟，截至2024年末已覆(fu)(fu)蓋10.73億(yi)人(ren)。第(di)(di)二支(zhi)(zhi)(zhi)柱中(zhong)的職業(ye)年金在推(tui)出后(hou)，各省逐(zhu)步(bu)啟動招標選定受托機(ji)構并建(jian)立基(ji)金計劃，也已基(ji)本實現全(quan)覆(fu)(fu)蓋；但同為(wei)第(di)(di)二支(zhi)(zhi)(zhi)柱企(qi)業(ye)年金，目前覆(fu)(fu)蓋的企(qi)業(ye)數(shu)較少(shao)，只有(you)一(yi)小部分(fen)企(qi)業(ye)有(you)能力且有(you)意愿去建(jian)立。第(di)(di)三支(zhi)(zhi)(zhi)柱中(zhong)的個人(ren)養老金2024年底剛(gang)剛(gang)全(quan)面推(tui)開，目前繳存總額很小。因(yin)此，第(di)(di)二、第(di)(di)三支(zhi)(zhi)(zhi)柱發(fa)展(zhan)的潛力巨大。

NBD：很多企業不太愿意開展企業年金，畢竟這是成本、是負擔，主動實施意愿不大。那對于銀行來講，該如何說服企業、打消顧慮？

侯偉榮：政(zheng)策推動方面，國(guo)家(jia)針對企業年金(jin)出臺了稅(shui)收(shou)優惠政(zheng)策，鼓勵企業積極(ji)參與，但部分企業會綜(zong)合考量盈利可持續性等因素，例(li)如對盈利前景(jing)不看好的時候，態度會相對慎重(zhong)。

當前環境下(xia)，很(hen)多行業人(ren)(ren)才(cai)(cai)競(jing)爭(zheng)激(ji)烈(lie)，企(qi)(qi)(qi)業吸引、留住(zhu)人(ren)(ren)才(cai)(cai)的(de)(de)方式包括股權激(ji)勵、利潤分享等，企(qi)(qi)(qi)業年金(jin)其(qi)實(shi)也是很(hen)好的(de)(de)方案之(zhi)一。經(jing)過二十年的(de)(de)探索(suo)發展，招商銀(yin)行已形(xing)成企(qi)(qi)(qi)業年金(jin)、職業年金(jin)和(he)第三支柱(zhu)個人(ren)(ren)養老(lao)為(wei)主(zhu)的(de)(de)養老(lao)金(jin)金(jin)融(rong)產品體(ti)系，可(ke)覆蓋企(qi)(qi)(qi)業薪酬福利管(guan)理(li)中(zhong)的(de)(de)養老(lao)相關需求。針對一些立(li)足于持續經(jing)營、有志(zhi)于做百(bai)年老(lao)店的(de)(de)企(qi)(qi)(qi)業，我(wo)們也建議積極探索(suo)建立(li)企(qi)(qi)(qi)業年金(jin)制度，完善人(ren)(ren)才(cai)(cai)管(guan)理(li)體(ti)系，助(zhu)力企(qi)(qi)(qi)業自身長遠發展。

養老金融：連接對公和零售的又一個橋梁

NBD：目前各家銀行都對養老金融非常重視。招商銀行被譽為“零售之王”，與其他銀行相比，你認為招行在拓展養老金融業務方面有哪些優勢？

侯偉榮：養(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)可分(fen)為養(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)金(jin)(jin)融(rong)(rong)、養(yang)老(lao)(lao)(lao)服務金(jin)(jin)融(rong)(rong)和養(yang)老(lao)(lao)(lao)產業(ye)(ye)金(jin)(jin)融(rong)(rong)三個領域。其中(zhong)，養(yang)老(lao)(lao)(lao)產業(ye)(ye)金(jin)(jin)融(rong)(rong)是對(dui)企業(ye)(ye)的綜合服務，養(yang)老(lao)(lao)(lao)服務金(jin)(jin)融(rong)(rong)主(zhu)要是零售為主(zhu)，養(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)金(jin)(jin)融(rong)(rong)包含一、二、三支(zhi)柱，其中(zhong)職業(ye)(ye)年金(jin)(jin)、企業(ye)(ye)年金(jin)(jin)本質上都是為零售客戶服務。

從銀行視(shi)角來(lai)看，對(dui)企(qi)業(ye)和(he)對(dui)個(ge)(ge)人客(ke)戶(hu)的服務(wu)(wu)可(ke)以完全(quan)打通(tong)。招商銀行一向重視(shi)內(nei)部跨條線、跨部門的協同(tong)，例如企(qi)業(ye)工資(zi)代發，我們首先是滿足企(qi)業(ye)客(ke)戶(hu)的對(dui)公業(ye)務(wu)(wu)需求，然后逐步將服務(wu)(wu)延伸至企(qi)業(ye)個(ge)(ge)人端，做好企(qi)業(ye)及其員工的綜(zong)合化服務(wu)(wu)。

從(cong)招(zhao)(zhao)商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)自身發展(zhan)來看(kan)，養老金融業(ye)務(wu)(wu)是連接批(pi)發客戶服(fu)務(wu)(wu)和零售客戶服(fu)務(wu)(wu)的(de)又一(yi)個橋梁。目前我國(guo)建立年(nian)金的(de)企業(ye)客戶數約(yue)16萬，對于這些企業(ye)，招(zhao)(zhao)商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)可以將自身在(zai)賬戶、結(jie)算、融資等(deng)方面的(de)優勢(shi)與年(nian)金服(fu)務(wu)(wu)很(hen)好結(jie)合在(zai)一(yi)起(qi)，為客戶提供一(yi)體化綜合化服(fu)務(wu)(wu)，這也是招(zhao)(zhao)商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)一(yi)直以來踐(jian)行(xing)(xing)的(de)方向。

零(ling)售層面招商銀(yin)(yin)行(xing)始終保(bao)持優(you)勢地位。作(zuo)為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)系受托人，招商銀(yin)(yin)行(xing)提(ti)(ti)供的(de)金融(rong)服(fu)務(wu)更豐富，包括最早開放自身零(ling)售產(chan)(chan)品(pin)貨(huo)架，在市場上比選(xuan)優(you)質的(de)基金產(chan)(chan)品(pin)、理(li)財產(chan)(chan)品(pin)、保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)提(ti)(ti)供給客戶(hu)。

強(qiang)大的金(jin)融(rong)科技能力也是招商銀行一大特色。通過科技賦能年金(jin)服(fu)務，比(bi)如打通年金(jin)托管人(ren)(ren)和受托人(ren)(ren)之間系(xi)統(tong)對接(jie)、優化(hua)(hua)面客端(duan)(duan)及運(yun)營端(duan)(duan)平臺功能、運(yun)用數字化(hua)(hua)、智(zhi)能化(hua)(hua)工具助力收(shou)益管理和風(feng)險管理等，招商銀行都已形系(xi)統(tong)化(hua)(hua)、體(ti)系(xi)化(hua)(hua)優勢。

除了充分運用批發零(ling)售(shou)一體服務(wu)、金融科技創新等優勢，招商銀(yin)行也在持續打磨專業(ye)服務(wu)能力，率(lv)先提出“控好風險、管好收(shou)益、做(zuo)好服務(wu)”的三好受托人理(li)念，構建細分領域的差異(yi)化優勢。

NBD：2023年，招商銀行將養老金金融部升格為一級部門，將養老金融業務作為戰略性業務，持續加大資源投入。這一組織架構調整的背后，頂層設計邏輯是什么樣的？回過頭看，這一調整產生了哪些實質性影響？

侯偉榮：招(zhao)商銀行(xing)(xing)(xing)全面(mian)推進(jin)(jin)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務，既是(shi)貫徹落實金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)“五篇大(da)文章”的(de)(de)實際舉措，亦(yi)是(shi)踐(jian)行(xing)(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)工作政治性、人(ren)民性的(de)(de)體(ti)(ti)現。在總行(xing)(xing)(xing)層(ceng)面(mian)，我們(men)成(cheng)立(li)了(le)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領導小組，由養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)部作為牽(qian)頭部門(men)(men)(men)，進(jin)(jin)一步加(jia)強行(xing)(xing)(xing)內各部門(men)(men)(men)間(jian)協(xie)同。養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務涉及面(mian)廣，明(ming)確具體(ti)(ti)牽(qian)頭部門(men)(men)(men)，有助(zhu)于部門(men)(men)(men)間(jian)的(de)(de)高(gao)效(xiao)協(xie)作、快(kuai)速推進(jin)(jin)。其(qi)次是(shi)加(jia)大(da)資源投入(ru)。一級部門(men)(men)(men)可以協(xie)調(diao)更多資源，去年(nian)開始(shi)招(zhao)商銀行(xing)(xing)(xing)把養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)納(na)入(ru)各一級分行(xing)(xing)(xing)年(nian)度績效(xiao)考核(he)，提高(gao)全行(xing)(xing)(xing)對(dui)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)重(zhong)視程度，這也(ye)有助(zhu)于專業(ye)(ye)人(ren)員(yuan)的(de)(de)培養(yang)和成(cheng)長。從影(ying)響來看，近(jin)兩年(nian)招(zhao)商銀行(xing)(xing)(xing)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務體(ti)(ti)系(xi)不斷完善，服(fu)務能力有效(xiao)提升，養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)相關業(ye)(ye)務也(ye)取得了(le)可喜(xi)的(de)(de)成(cheng)績。

去年受托客戶接近翻番，養老金融“未來已來”

NBD：人口老齡化加速背景下，在你看來，未來幾年，招行企業年金業務是否會有更迅速地發展？會重點布局哪些產業領域？

侯偉榮：養(yang)老(lao)金融是“五篇大(da)(da)文章”之一，招商(shang)銀(yin)行(xing)也將(jiang)養(yang)老(lao)金融作為全行(xing)戰略性業務，持續加大(da)(da)人力和資(zi)源投入。

從市場來(lai)看，現在(zai)正(zheng)是養(yang)老金融的加快發展期。職業年金已邁入平穩發展階段，企(qi)業年金已建(jian)立計劃(hua)的企(qi)業雖少，但國(guo)家層面(mian)反復強調鼓勵企(qi)業年金擴面(mian)增長，加上社會和個人需求不斷(duan)提升(sheng)(sheng)，未來(lai)企(qi)業年金擴面(mian)一(yi)定是大(da)勢(shi)所趨(qu)。去年一(yi)年間，招商銀(yin)行的企(qi)業年金受托服務客(ke)戶數(shu)量幾乎翻倍(bei)。此外，國(guo)家大(da)力(li)發展資本(ben)市場，利好年金投(tou)資收益提升(sheng)(sheng)，對年金擴面(mian)也起到促進(jin)作用。

NBD：就像你說的，未來企業年金可能迎來高增長階段，你給自己、給部門設定了什么樣的KPI（關鍵績效指標）？是先從存量客戶方面拓展業務，還是偏重于尋找新增的客戶？

侯偉榮：招(zhao)商銀行養老金(jin)金(jin)融部(bu)從部(bu)門(men)到個人均設有(you)明確的(de)工(gong)作目標(biao)，也包括對我自己的(de)工(gong)作要求。例如在貫徹落(luo)實(shi)國家關于企業年金(jin)擴(kuo)面的(de)要求，部(bu)門(men)的(de)領(ling)導(dao)同(tong)事都要做好宣傳工(gong)作，讓更多的(de)企業了解(jie)企業年金(jin)的(de)作用(yong)。

業(ye)(ye)(ye)務拓展方(fang)面，對(dui)存量客(ke)戶(hu)(hu)(hu)和新(xin)增客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)營(ying)銷服(fu)務同步(bu)推進(jin)。目前情況下更多是從已經有(you)存量業(ye)(ye)(ye)務合(he)作的(de)(de)公司客(ke)戶(hu)(hu)(hu)著(zhu)手，做好宣傳推動，因為存量客(ke)戶(hu)(hu)(hu)已經充分(fen)認可招(zhao)(zhao)商(shang)銀行(xing)的(de)(de)服(fu)務。從企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)自身角(jiao)度來看，企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)年(nian)金對(dui)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)經營(ying)管理也是很好的(de)(de)助力，比如國家規定(ding)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)繳費完全歸屬于(yu)職工個人的(de)(de)期(qi)限可長至8年(nian)，對(dui)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)穩定(ding)人才隊伍很有(you)幫助。針對(dui)新(xin)增客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，我(wo)們更多是以(yi)已經建立年(nian)金的(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)為主(zhu)。招(zhao)(zhao)商(shang)銀行(xing)可以(yi)為客(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供更多的(de)(de)綜合(he)性服(fu)務，或者滿(man)足客(ke)戶(hu)(hu)(hu)在收益方(fang)面的(de)(de)一些需求等(deng)。我(wo)們的(de)(de)目標是在有(you)效控制風險(xian)的(de)(de)前提下，為客(ke)戶(hu)(hu)(hu)爭取長期(qi)收益率高于(yu)市場(chang)平(ping)均水(shui)平(ping)。

NBD：招行有強大的科技能力，每年投入不低于營收3.5%的資金用于數字化轉型。落地到企業年金，這種科技能力體現在哪些方面，目前有哪些應用場景？

侯偉榮：金融科(ke)技能力運用方面，面客(ke)端今年我們重點(dian)打造(zao)升(sheng)級“智慧管家”服務系統，支持客(ke)戶通過(guo)線上更方便、更快捷地發(fa)起年金業務操作(zuo)申請(qing)，替代(dai)過(guo)去郵件等(deng)交互的形式。

我們的科技(ji)能力更多(duo)體現在(zai)(zai)(zai)管理(li)(li)端，例如精細化的投(tou)資(zi)(zi)(zi)管理(li)(li)。招(zhao)(zhao)商銀(yin)行(xing)負責的年金(jin)組(zu)合(he)有(you)近(jin)300個，職業(ye)年金(jin)、企業(ye)年金(jin)計(ji)(ji)劃總(zong)共對接一百多(duo)位投(tou)資(zi)(zi)(zi)經理(li)(li)，且不同(tong)投(tou)資(zi)(zi)(zi)經理(li)(li)之間存(cun)在(zai)(zai)(zai)風格(ge)差(cha)異。我們通過(guo)(guo)數據(ju)沉淀和科技(ji)手段(duan)進行(xing)業(ye)績歸(gui)因，為投(tou)資(zi)(zi)(zi)經理(li)(li)做畫像（如偏好價值(zhi)紅利、擅長熱點投(tou)資(zi)(zi)(zi)等）。在(zai)(zai)(zai)管理(li)(li)年金(jin)計(ji)(ji)劃時(shi)，需要(yao)各類風格(ge)的“選手”進行(xing)互補、行(xing)業(ye)相對均衡(heng)，以(yi)保持業(ye)績穩(wen)定，招(zhao)(zhao)商銀(yin)行(xing)也在(zai)(zai)(zai)探討通過(guo)(guo)人(ren)工智能進行(xing)組(zu)合(he)配置。同(tong)時(shi)，通過(guo)(guo)系統監測投(tou)資(zi)(zi)(zi)管理(li)(li)人(ren)的持倉變(bian)動(dong)，避免“追漲殺(sha)跌”、過(guo)(guo)度波段(duan)操作等行(xing)為，確保業(ye)績平穩(wen)和資(zi)(zi)(zi)產(chan)安全。這些都(dou)是通過(guo)(guo)科技(ji)手段(duan)實施，質量和效率將遠超(chao)人(ren)工。

年金創新進行時，綜合金融服務為著力點

NBD：你之前提到，企業年金有助于吸引人才。目前，各地也都在鼓勵年金創新，比如設立園區年金、人才年金等新型年金。招行在這方面是否有所考慮，有所嘗試？

侯偉榮：企業(ye)年(nian)金具(ju)有(you)嚴格的規范，創新(xin)主要體現在如(ru)何(he)更好提供綜合化的金融服務。以人(ren)才(cai)(cai)年(nian)金為例(li)，探討的方(fang)(fang)向包括地(di)方(fang)(fang)政(zheng)府(fu)為吸引和留住人(ren)才(cai)(cai)，將(jiang)部(bu)分(fen)(fen)政(zheng)府(fu)補(bu)助(zhu)撥入(ru)人(ren)才(cai)(cai)年(nian)金計劃，相(xiang)當于(yu)政(zheng)府(fu)分(fen)(fen)擔(dan)部(bu)分(fen)(fen)企業(ye)繳費，這對人(ren)才(cai)(cai)、企業(ye)和政(zheng)府(fu)都有(you)吸引力。通過人(ren)才(cai)(cai)年(nian)金可有(you)效幫助(zhu)政(zheng)府(fu)和企業(ye)長期留住人(ren)才(cai)(cai)，避免直接發放津貼后仍會存在人(ren)才(cai)(cai)流失(shi)問題。當然，企業(ye)也可根(gen)據(ju)實(shi)際(ji)情況(kuang)自定歸屬方(fang)(fang)案，比如(ru)人(ren)才(cai)(cai)在公司服務五年(nian)，企業(ye)年(nian)金歸屬60%，服務八年(nian)歸屬100%等方(fang)(fang)案。

招商銀行目前也在積極協助(zhu)部(bu)分地方(fang)政府(fu)探(tan)索方(fang)案，希望以企(qi)業年金為起點，更(geng)好(hao)地通過創新的形式，把(ba)銀行的綜合服務都能夠提供(gong)給企(qi)業。

事(shi)實上，如(ru)果一個企業(ye)建立了年(nian)金(jin)計劃，大體可以判斷企業(ye)的股東、實控人有(you)長期經(jing)營的想法，以及(ji)說明企業(ye)的當期前(qian)經(jing)營狀況良好，這些信(xin)息也可以成為銀(yin)行提供財資(zi)管(guan)理、融資(zi)支(zhi)持等綜合(he)性(xing)金(jin)融服務(wu)的重(zhong)要(yao)參考依據(ju)。

NBD：從數據上看，招行企業年金目前受托數量在1700多家，還直接服務30多個省份職業年金，這是一個龐大的數字了。如何維護好存量同時拓展新增客戶，尤其在總分行的聯動方面，如何通過科學的績效評定，使總分行能更好地協同配合，心往一處想，勁往一處使？

侯偉榮：招商銀(yin)行采取(qu)總行集中運營、分行提(ti)供(gong)屬地服(fu)(fu)(fu)務的模式。總行主要負(fu)責年金的投資(zi)收(shou)益(yi)和風險管理，以(yi)及操作、運營、記(ji)賬等流程(cheng)；分行設(she)立養老(lao)金融團隊或專(zhuan)門(men)崗位，為(wei)(wei)客戶(hu)提(ti)供(gong)屬地服(fu)(fu)(fu)務。對于重點地區分行，我(wo)們正在探討設(she)立養老(lao)金融二級(ji)部門(men)，可以(yi)更好為(wei)(wei)客戶(hu)提(ti)供(gong)全方位的專(zhuan)業服(fu)(fu)(fu)務。

營銷層面(mian)，主(zhu)(zhu)要(yao)由分(fen)(fen)行(xing)牽頭組織屬(shu)地(di)客戶營銷擴(kuo)面(mian)，總行(xing)也(ye)會直接(jie)參與(yu)部分(fen)(fen)重點客戶的(de)營銷。在一些關鍵細節，例如企業(ye)新建年金計劃(hua)時繳費比例的(de)制定、支取年限(xian)的(de)設置(zhi)等，主(zhu)(zhu)要(yao)由總行(xing)提供專業(ye)支持。

服(fu)務(wu)(wu)(wu)層(ceng)面(mian)，招商(shang)銀行(xing)搭建了分(fen)層(ceng)分(fen)類的(de)客(ke)(ke)戶(hu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)體系(xi)，為客(ke)(ke)戶(hu)提(ti)供更加適配(pei)的(de)服(fu)務(wu)(wu)(wu)方式(shi)。如跨地區集團性質的(de)總行(xing)戰略客(ke)(ke)戶(hu)，會(hui)由總行(xing)直接對接服(fu)務(wu)(wu)(wu)，屬地區域性客(ke)(ke)戶(hu)則主要(yao)由分(fen)行(xing)的(de)同事負責(ze)。此外，總行(xing)設(she)有專門團隊(dui)負責(ze)投研及收益監測(ce)，定期向客(ke)(ke)戶(hu)匯報收益情況以及對市場的(de)判斷，商(shang)議資產(chan)配(pei)置策略是否需(xu)要(yao)調整等，通過專業服(fu)務(wu)(wu)(wu)為客(ke)(ke)戶(hu)創造價值，深化客(ke)(ke)戶(hu)合作。