每經(jing)記(ji)者｜潘(pan)婷    每經(jing)編輯｜張益銘    

深(shen)圳某(mou)居(ju)民樓(lou)內，一張海報張貼在負三層的(de)電梯間，有點(dian)“隱秘又明顯”的(de)意(yi)思。

電梯里的“社區融資(zi)”廣(guang)告 圖片來源：每(mei)經記(ji)者 潘婷 攝

“降(jiang)息(xi)優化(hua)，信用年化(hua)低(di)至(zhi)2.68%，抵押年化(hua)低(di)至(zhi)2.35%。”這張海報上，印有“社區(qu)融(rong)資專家 為鄰降(jiang)息(xi)解(jie)壓”的(de)字眼(yan)。

這(zhe)是什(shen)么(me)貸款(kuan)形(xing)式？和社區(qu)有什(shen)么(me)關系？帶(dai)著這(zhe)些疑問，記者展開調查。

在(zai)實地(di)探(tan)訪(fang)中(zhong)，記者注意到，某(mou)“社區融資”門店屋(wu)內貼著(zhu)宣傳工農中(zhong)建等24家銀行皆是其“戰略合作(zuo)伙伴”的海報。

“我們還(huan)會和銀(yin)行(xing)溝通，讓銀(yin)行(xing)把(ba)企業加(jia)入(ru)白名單，客(ke)(ke)戶再去申請(qing)貸(dai)款。”“社區融資(zi)”店(dian)負責人小(xiao)李(li)對以(yi)客(ke)(ke)戶身份咨(zi)詢的(de)《每日經(jing)濟新聞》記者（下同）表示，可(ke)以(yi)辦理房貸(dai)轉經(jing)營貸(dai)，可(ke)以(yi)做到(dao)“約定同一天多家銀(yin)行(xing)同時下款”，以(yi)達到(dao)貸(dai)更多錢(qian)的(de)目(mu)的(de)。

在收(shou)費(fei)標準(zhun)方面，也(ye)有多種名目(mu)的收(shou)費(fei)形式。客(ke)戶(hu)若(ruo)辦理(li)新(xin)貸(dai)款(kuan)或(huo)者(zhe)用經營貸(dai)置(zhi)換房貸(dai)，除了要付服(fu)務費(fei)，合同中(zhong)還約(yue)定了公證(zheng)費(fei)、過(guo)橋費(fei)、評估費(fei)等費(fei)用。

介紹稱同一天可向多家銀行申請貸款

在(zai)小區里貼海報，明晃(huang)晃(huang)告訴眾人可以貸(dai)到年(nian)化利率2.68%的信用貸(dai)，這是(shi)怎樣的情形(xing)？

“客戶(hu)名下有公司，且繳稅較多(duo)，可以(yi)(yi)辦理經營用途的(de)(de)信(xin)用貸(dai)，能申請到年化2.68%的(de)(de)利率。個(ge)人申請單筆銀(yin)(yin)行上限(xian)是100萬元，如果交稅多(duo)，可以(yi)(yi)多(duo)申請幾家銀(yin)(yin)行，最(zui)高(gao)可以(yi)(yi)做到1000萬元。”對(dui)于記者咨詢的(de)(de)海報上標注的(de)(de)利率2.35%和2.68%的(de)(de)貸(dai)款(kuan)，自稱是“社區融資”店負責人的(de)(de)小李在電話中(zhong)對(dui)記者表示，他們是連接銀(yin)(yin)行和社區的(de)(de)服務點(dian)，相當(dang)于橋梁，社區里的(de)(de)客戶(hu)有借款(kuan)需(xu)求，他們就(jiu)根據客戶(hu)情況(kuang)去匹配最(zui)適合、成本最(zui)低(di)、利息最(zui)低(di)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)產品。

按照小李的(de)(de)意(yi)思，辦(ban)理利(li)率(lv)2.68%的(de)(de)經營用途的(de)(de)信用貸(dai)需(xu)要滿足名下有(you)公(gong)司(si)的(de)(de)條件(jian)，但是，并不(bu)強制使用公(gong)司(si)名義貸(dai)款，可(ke)以個人名義辦(ban)理利(li)率(lv)2.68%的(de)(de)貸(dai)款。

“名(ming)下沒有公(gong)司，可以辦(ban)理消(xiao)費(fei)類的信用貸，最低3%的利(li)率(lv)。”小李對記者(zhe)表示，即使他去（銀行）申請優(you)惠(hui)券最低也只(zhi)能到(dao)3%。

“如(ru)果想要更低(di)的利率，則需要辦理房屋抵(di)押貸款。”小李告訴記者(zhe)，抵(di)押貸款最低(di)年化可以做到2.35%，隨(sui)借隨(sui)還，先息后本，三(san)年內無違約金。

小李聲稱，可以通過與銀(yin)行溝通，為客戶“爭取最低利率，提(ti)高貸款額(e)度”。

“你(ni)們直接去(qu)銀(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)不一(yi)(yi)定能拿(na)到(dao)3%的貸(dai)款(kuan)(kuan)利率，我們通(tong)過社區店(dian)對接（銀(yin)行(xing)），可以申請到(dao)優惠券。”小(xiao)(xiao)李(li)繼續對記者表示(shi)，而且他們能夠讓客(ke)戶拿(na)到(dao)更高的額度，比如(ru)客(ke)戶正常去(qu)銀(yin)行(xing)可以貸(dai)款(kuan)(kuan)30萬元，如(ru)果小(xiao)(xiao)李(li)去(qu)銀(yin)行(xing)溝通(tong)，客(ke)戶可以獲批(pi)50萬元到(dao)100萬元額度的貸(dai)款(kuan)(kuan)。提(ti)前和銀(yin)行(xing)溝通(tong)好(hao)審批(pi)事宜，同一(yi)(yi)天可向多家銀(yin)行(xing)申請貸(dai)款(kuan)(kuan)。

“平時我們每個客(ke)戶都會(hui)給(gei)（銀(yin)行）客(ke)戶經(jing)理(li)一些小(xiao)紅包，便于(yu)貸(dai)款審(shen)批(pi)。如(ru)果順(shun)利的(de)話，貸(dai)款200萬元(yuan)以內，我們收取的(de)服務費估計6000元(yuan)左右。”記(ji)者在(zai)溝通(tong)中了解(jie)到，小(xiao)李會(hui)以不同形(xing)式給(gei)銀(yin)行客(ke)戶經(jing)理(li)送紅包，主要是為(wei)了貸(dai)款審(shen)批(pi)能順(shun)利通(tong)過。

在(zai)調查“社區融(rong)資(zi)”過程中，記者發(fa)現，所謂“2.68%信用(yong)貸(dai)”并非傳統意義(yi)上個人去(qu)銀行以純信用(yong)方(fang)式貸(dai)款(kuan)，而是對借款(kuan)人添加(jia)了“名(ming)下有(you)公司”“經營(ying)用(yong)途”的條(tiao)件才能以個人名(ming)義(yi)進行信用(yong)貸(dai)款(kuan)。

“社區融資專家”和社區是否有關系？

那么，“社區(qu)融資專(zhuan)家(jia)(jia)”和社區(qu)是否(fou)有關(guan)系？不直接通(tong)過銀行貸(dai)款(kuan)是否(fou)存在更高的(de)(de)服務費？為(wei)了(le)更深入了(le)解(jie)該貸(dai)款(kuan)模式，記(ji)者來到上文中小李所在的(de)(de)這家(jia)(jia)“社區(qu)店”。

店(dian)鋪隱藏在街道(dao)一側(ce)，店(dian)面(mian)(mian)不(bu)大，沒有那(nei)么容易被看見。進入(ru)店(dian)面(mian)(mian)，只有前(qian)臺的(de)一位工作人(ren)員。

“我們是(shi)做(zuo)賬期(qi)的，你名下(xia)有(you)房(fang)貸、車貸，這些利(li)率比(bi)較(jiao)高的話，能降低(di)，新增（貸款）額度也做(zuo)。”該店前(qian)臺工作人員(yuan)(yuan)表示，他們原(yuan)來(lai)也是(shi)大(da)型銀行(xing)的員(yuan)(yuan)工，現(xian)在出來(lai)自己做(zuo)業務，對銀行(xing)和產品都比(bi)較(jiao)熟。

對方提(ti)供(gong)的(de)融資咨詢服務合同 圖片來源：每經(jing)記者 潘婷 攝

記者注(zhu)意到，在該“社區店”的墻上(shang)掛著一個印有(you)多(duo)家大(da)型銀行(xing)名(ming)稱(cheng)和LOGO的海報，包(bao)括中(zhong)行(xing)、農行(xing)、工(gong)行(xing)、建行(xing)、交(jiao)行(xing)、郵儲、平安、招商、廣發銀行(xing)等在內的24家銀行(xing)。

前(qian)臺工作人員表示：“我們(men)和上面(mian)這些銀行(xing)(xing)都簽(qian)訂正式(shi)合同(tong)，它們(men)是我們(men)的會員，客戶(hu)和銀行(xing)(xing)也是簽(qian)正式(shi)（貸款）合同(tong)。”據其介(jie)紹，“社區店”不(bu)做私人借貸，都是銀行(xing)(xing)放款，還(huan)款給銀行(xing)(xing)，他們(men)只(zhi)是幫助(zhu)對接銀行(xing)(xing)。

那么，海報上所示銀行(xing)是否真的(de)為(wei)該公司合作伙(huo)伴？記者以客(ke)戶(hu)身份(fen)咨(zi)詢了上述銀行(xing)中的(de)兩家。

招商(shang)銀(yin)行App在線客服(fu)表示：“不是屬于招商(shang)銀(yin)行的，請不要輕易相信，保(bao)護好自己的信息。”

平(ping)安(an)銀行App在線(xian)客服則表示，未查詢到該（公司）信息。

“我們老板是想把我們這個店做成連鎖的，目前有六七(qi)家(jia)店。”在(zai)聊天過(guo)程中，前臺工作人員介紹道。

那么，居民樓(lou)里海報上印著的“社區融(rong)資專家”是(shi)什么意思(si)？是(shi)否和社區有聯系(xi)？

前(qian)臺工(gong)作人員稱：“我(wo)們叫‘社(she)區(qu)’是因為我(wo)們開在(zai)業主樓下(xia)、小區(qu)樓下(xia)，負責這(zhe)一片社(she)區(qu)的人群。”

貸款之前，讓銀行把公司加進“白名單”

隨后，自稱是“社(she)區融(rong)資”店負責人的(de)小李來(lai)到了該店面(mian)，在記者表示這家店不大后，小李說(shuo)他們是小的(de)“社(she)區店”。

“社區沒(mei)有這種服務客戶(hu)貸款的(de)(de)店(dian)，大部分都(dou)是服務房產(chan)的(de)(de)。一些客戶(hu)沒(mei)有辦法找到最合適的(de)(de)銀(yin)行，或者無(wu)法自行完成(cheng)審(shen)批(pi)流(liu)程、提供資料，又或者單個銀(yin)行的(de)(de)貸款額度(du)無(wu)法滿足客戶(hu)需求，所以(yi)我們想開這種‘社區店(dian)’。”小李如此說道。

“方便問下您任職(zhi)的企業嗎？國企、事業單位工(gong)作(zuo)人員的貸款相對(dui)比較好批，民企員工(gong)貸款要申請優惠券，否則很(hen)難獲批較高額(e)度。”

據小李介紹，他會(hui)和銀行溝通(tong)，讓銀行把客(ke)戶(hu)(hu)工(gong)作(zuo)的民營(ying)企業(ye)加入到白名單里，客(ke)戶(hu)(hu)再(zai)去申請(qing)貸(dai)款。

“加(jia)到白名單后，消費貸年化利率在(zai)3.1%到3.2%之(zhi)間，我會幫你從3%開始申請。”

另外，記者在溝(gou)通中(zhong)了解到(dao)，該“社區店(dian)”還做另外一(yi)種“降息優化”的業務，當客(ke)戶名下有公司(si)，可以貸(dai)(dai)到(dao)利(li)率比較低的經(jing)營貸(dai)(dai)，客(ke)戶可以選擇將原來的房貸(dai)(dai)置換為經(jing)營貸(dai)(dai)。

在(zai)具(ju)體(ti)操作上，會讓客(ke)戶先在(zai)新的銀行審(shen)核經營貸額度，然后把原來的貸款還掉，置換成新的低利率的經營貸。

“名下有公(gong)司，經(jing)營貸最(zui)(zui)低可以做(zuo)到2.35%，信用貸最(zui)(zui)低可以做(zuo)到2.68%。”小李說道。

至于(yu)降息(xi)優(you)化的(de)費用，小李(li)繼續介(jie)紹(shao)，比如客戶三年節省利息(xi)10萬元，他們(men)收取15000元服務費，有(you)的(de)情況可能還會給轉介(jie)紹(shao)的(de)人一些返利。

這也意味(wei)著(zhu)，小李(li)要收取利息節省金額的15%作(zuo)為服務費。

對方展示(shi)的(de)融資服(fu)務收費價目表 圖片來(lai)源：每經記(ji)者 潘婷 攝

記者獲得的一份融(rong)資(zi)服(fu)(fu)務(wu)(wu)收費(fei)價目表顯(xian)示(shi)，“存量(liang)降息服(fu)(fu)務(wu)(wu)收費(fei)標準(zhun)”（居(ju)間服(fu)(fu)務(wu)(wu)費(fei)）為(wei)節(jie)(jie)省成(cheng)本(ben)總數的15%~20%；“新增額度服(fu)(fu)務(wu)(wu)收費(fei)標準(zhun)”（居(ju)間服(fu)(fu)務(wu)(wu)費(fei)）為(wei)節(jie)(jie)省成(cheng)本(ben)總數的0.2%~0.8%。不過，在另外一份融(rong)資(zi)咨詢服(fu)(fu)務(wu)(wu)合同中(zhong)，還標有需(xu)由(you)客戶承擔的評估費(fei)、公證(zheng)費(fei)、過橋費(fei)、工本(ben)費(fei)等。

律師：所涉及業務非法

那么(me)，這類“社區融資”店(dian)是(shi)否合法合規？

北京大成律(lv)師(shi)事務(wu)(wu)所王國全(quan)律(lv)師(shi)對《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者表示：“該“社區融資”店所涉及業務(wu)(wu)，早在(zai)2022年原銀保監(jian)會消費者權益(yi)保護局第(di)8期風險提示（以下(xia)簡稱“風險提示”）中，就已(yi)經表明上述(shu)中介行為(wei)為(wei)非(fei)法業務(wu)(wu)。

風險(xian)提(ti)(ti)示中指出(chu)：“一些不(bu)法中介(jie)(jie)向消(xiao)費者(zhe)推介(jie)(jie)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)轉(zhuan)經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)，宣稱可以(yi)‘轉(zhuan)貸(dai)(dai)(dai)降息’，誘導(dao)消(xiao)費者(zhe)使(shi)用中介(jie)(jie)過橋(qiao)資金結清(qing)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)，再到(dao)銀行辦理經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)歸還(huan)過橋(qiao)資金。然而，這種將房(fang)貸(dai)(dai)(dai)置換為(wei)經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)的操作(zuo)隱(yin)藏著違(wei)(wei)約違(wei)(wei)法隱(yin)患(huan)、高額(e)收費陷(xian)阱、影響個人征(zheng)信、資金鏈斷(duan)裂、侵害信息安(an)全等風險(xian)。”風險(xian)提(ti)(ti)示還(huan)特(te)別提(ti)(ti)醒廣大(da)消(xiao)費者(zhe)，警惕不(bu)法中介(jie)(jie)誘導(dao)，認清(qing)違(wei)(wei)規轉(zhuan)貸(dai)(dai)(dai)背(bei)后(hou)隱(yin)藏的風險(xian)，防范合法權益(yi)受到(dao)侵害。

個人以(yi)“存量(liang)貸(dai)款降息”“房貸(dai)轉經營(ying)貸(dai)”等名(ming)義(yi)，尋(xun)找這類“社區融資”店，存在(zai)哪些(xie)風險？

肖(xiao)颯(sa)對記者(zhe)(zhe)表示(shi)，該種“社區融資”店既有違(wei)約(yue)(yue)風險(xian)，又有違(wei)法風險(xian)。類似的將(jiang)存(cun)量貸款、房貸置換為經(jing)營貸的操作，很(hen)可(ke)能給相關(guan)消費者(zhe)(zhe)帶(dai)來違(wei)約(yue)(yue)、違(wei)法風險(xian)。

首先，經(jing)營(ying)(ying)貸(dai)(dai)須用(yong)于(yu)生產經(jing)營(ying)(ying)周轉(zhuan)。銀(yin)(yin)行(xing)與消(xiao)(xiao)費者(zhe)貸(dai)(dai)款合同會(hui)(hui)明確約(yue)定貸(dai)(dai)款用(yong)途，但(dan)在“轉(zhuan)貸(dai)(dai)”操(cao)作下，銀(yin)(yin)行(xing)若(ruo)發(fa)現經(jing)營(ying)(ying)貸(dai)(dai)款資(zi)(zi)金未(wei)按照合同約(yue)定使(shi)用(yong)，最終(zhong)將(jiang)由消(xiao)(xiao)費者(zhe)承(cheng)擔違約(yue)責任(ren)，不但(dan)可能(neng)(neng)被銀(yin)(yin)行(xing)要求提前(qian)還貸(dai)(dai)，個(ge)人(ren)征信(xin)也會(hui)(hui)受到(dao)影(ying)響(xiang)；其次，在辦理所謂(wei)的(de)(de)貸(dai)(dai)款降息、房貸(dai)(dai)轉(zhuan)經(jing)營(ying)(ying)貸(dai)(dai)的(de)(de)過程中(zhong)，大部分(fen)都會(hui)(hui)涉(she)及偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jing)營(ying)(ying)貸(dai)(dai)資(zi)(zi)格，涉(she)嫌騙(pian)(pian)取銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款，情節嚴重的(de)(de)，經(jing)營(ying)(ying)者(zhe)和消(xiao)(xiao)費者(zhe)均有(you)可能(neng)(neng)構成騙(pian)(pian)取貸(dai)(dai)款罪(zui)。除(chu)騙(pian)(pian)取貸(dai)(dai)款罪(zui)外，上(shang)述經(jing)營(ying)(ying)內容還可能(neng)(neng)侵害消(xiao)(xiao)費者(zhe)個(ge)人(ren)信(xin)息安全、引發(fa)消(xiao)(xiao)費者(zhe)資(zi)(zi)金鏈斷裂(lie)風險等其他風險。