每經記(ji)者｜宋欽章    每經編輯｜董興生    

在10月27日(ri)舉行(xing)的(de)“2025金融街論(lun)壇年會”上(shang)，中國人(ren)民銀行(xing)行(xing)長潘功勝在演講中回應(ying)了(le)近(jin)期市場(chang)比(bi)較關(guan)注的(de)幾個問題，其(qi)中就包括“研究(jiu)實(shi)施支持個人(ren)修復(fu)信用的(de)政策(ce)措施”。

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潘功勝指出，過(guo)去(qu)幾年，受(shou)新冠疫情等不可(ke)抗(kang)力影(ying)響，一些個(ge)(ge)(ge)人發生(sheng)了(le)債務逾期，雖然事后全額償還(huan)，但相(xiang)關信(xin)用記錄(lu)仍(reng)持續影(ying)響其經濟(ji)(ji)生(sheng)活。為幫助個(ge)(ge)(ge)人加快修(xiu)復信(xin)用記錄(lu)，同(tong)時發揮違(wei)約(yue)信(xin)用記錄(lu)的(de)(de)約(yue)束效力，人民銀(yin)行(xing)正在(zai)(zai)研究實施(shi)(shi)一次性的(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人信(xin)用救濟(ji)(ji)政策，對于疫情以(yi)來違(wei)約(yue)在(zai)(zai)一定(ding)金額以(yi)下且已(yi)歸(gui)還(huan)貸款的(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人違(wei)約(yue)信(xin)息，將在(zai)(zai)征信(xin)系統(tong)中(zhong)不予展示(shi)。“這項(xiang)措施(shi)(shi)將在(zai)(zai)履行(xing)相(xiang)關的(de)(de)程序后，由人民銀(yin)行(xing)會同(tong)金融(rong)機構進行(xing)必要的(de)(de)技術準備(bei)，計劃(hua)在(zai)(zai)明年初執行(xing)。”

救濟非惡意失信群體

“央行提出研究實施支持個人修復信用的(de)政策，其(qi)核心邏(luo)輯在(zai)于(yu)平(ping)衡信用體系的(de)約(yue)束性(xing)與社會公(gong)平(ping)性(xing)。”北京信用學會副會長劉新海在(zai)接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表示。

他(ta)指出(chu)，過去幾年，新冠疫情(qing)等不(bu)(bu)可(ke)抗力因素(su)導致部分個人短期(qi)違約，若繼續長期(qi)記錄，不(bu)(bu)僅違背公平，也會削弱信用體(ti)(ti)系的公信力。此次(ci)“信用救濟(ji)”政策(ce)以一次(ci)性修復形式，針對違約金額較小且(qie)已(yi)全額償還的人群，體(ti)(ti)現了“征(zheng)信為(wei)民(min)、寬嚴(yan)相濟(ji)”的原則。

招(zhao)聯(lian)首席研究(jiu)員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼通過微信(xin)對《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者表示，人(ren)民銀行研究(jiu)實施(shi)支持個(ge)人(ren)修復信(xin)用(yong)的政策(ce)措施(shi)，具(ju)有積極、深遠的作用(yong)和意(yi)義。總的來說，這項政策(ce)的核心是(shi)從單(dan)純的“信(xin)用(yong)懲(cheng)(cheng)戒”向“信(xin)用(yong)懲(cheng)(cheng)戒與修復并重”轉變，體現(xian)信(xin)用(yong)體系建設和社會治理(li)理(li)念(nian)的進步。

“需(xu)要強調的(de)(de)(de)是，人(ren)民銀行(xing)擬(ni)推出(chu)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)修(xiu)(xiu)復機(ji)制，不(bu)是所謂的(de)(de)(de)‘征(zheng)信(xin)(xin)洗白’。信(xin)(xin)用(yong)(yong)修(xiu)(xiu)復絕非簡單(dan)地刪除不(bu)良(liang)記(ji)錄，它一定(ding)是一個有(you)條件、有(you)程序、有(you)時限的(de)(de)(de)過程，通常要求借款人(ren)已結清所有(you)欠(qian)款，并保持一段(duan)時間(jian)的(de)(de)(de)良(liang)好信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄，通過主(zhu)動申請、參加(jia)信(xin)(xin)用(yong)(yong)培訓(xun)、做出(chu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)承諾等方式來證明(ming)自(zi)己的(de)(de)(de)誠信(xin)(xin)意(yi)愿(yuan)。”在董希(xi)淼看(kan)來，信(xin)(xin)用(yong)(yong)修(xiu)(xiu)復機(ji)制重點在于“教(jiao)育”與“救濟”。政策的(de)(de)(de)核心目標是教(jiao)育和(he)救濟那(nei)些非惡(e)意(yi)失信(xin)(xin)的(de)(de)(de)群體（如因新冠疫情(qing)影(ying)響臨時失業(ye)、重大疾病、疏忽(hu)大意(yi)等原(yuan)因導致逾期），而非包(bao)庇和(he)縱容“老賴”。

因(yin)此(ci)，他(ta)認為，信用修(xiu)復機(ji)制要做好(hao)道德(de)風險防范。政策設計和(he)執(zhi)行必(bi)須精(jing)細，要防止(zhi)有人利用修(xiu)復機(ji)制進行“投機(ji)性”失信，即故意拖欠(qian)后再修(xiu)復。因(yin)此(ci)，修(xiu)復的門檻、條(tiao)件和(he)審查(cha)流程(cheng)應該精(jing)準、嚴格(ge)。

明確傳遞出一個信號

根據現行(xing)《征信(xin)業(ye)管理條例》（以下(xia)簡稱《條例》），征信(xin)機構(gou)對個人不(bu)(bu)良(liang)信(xin)息的(de)保存期限是，自不(bu)(bu)良(liang)行(xing)為(wei)或(huo)者事件終止(zhi)之日(ri)起為(wei)5年；超過(guo)5年的(de)，應(ying)當予以刪除。也就是說(shuo)，當因(yin)逾期產生不(bu)(bu)良(liang)征信(xin)記錄后(hou)，即(ji)便已經(jing)全額(e)償還(huan)，借款人也可能在5年內被金(jin)融(rong)機構(gou)“拉(la)黑”而無法(fa)獲取貸款。

事實上(shang)，第十四(si)屆全國(guo)人大(da)代表、四(si)川(chuan)省律師協會會長、國(guo)浩律師（成(cheng)都）事務(wu)所首席合(he)伙(huo)人李世(shi)亮曾(ceng)提出(chu)，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄顯示期限(xian)過長是目(mu)前(qian)我國(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體(ti)系(xi)存在的問題之一(yi)。5年(nian)的不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄期限(xian)，降低(di)了經濟(ji)主體(ti)獲取(qu)資金的可能(neng)性(xing)，抑制(zhi)了消(xiao)費(fei)和投資，與(yu)促消(xiao)費(fei)、穩樓(lou)市(shi)政策相悖。同時(shi)，這一(yi)現狀還催生了“刪除不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄”“修(xiu)復征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)”等亂(luan)象，不(bu)(bu)法分子借此(ci)謀(mou)取(qu)私利(li)，嚴重擾亂(luan)了金融(rong)秩序和誠信(xin)(xin)生態。“在2020年(nian)以前(qian)，央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系(xi)統實際(ji)不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄展示時(shi)間為2年(nian)，而彼時(shi)金融(rong)機構的風險水平并未高于當前(qian)。”

此外，有(you)(you)研(yan)究社會信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)法的(de)(de)專家(jia)指出，內需市(shi)場中信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)(de)蓬勃(bo)發(fa)展需要信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)修(xiu)(xiu)復(fu)配套機(ji)制的(de)(de)完善(shan)。傳統授信(xin)(xin)(xin)機(ji)構往(wang)往(wang)對次級客戶(hu)設(she)置苛(ke)刻條(tiao)件(jian)，可能造成信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)投(tou)(tou)放不(bu)(bu)公。有(you)(you)研(yan)究顯示，僅(jin)向(xiang)“信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)價值高(gao)”且“信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)險小(xiao)”的(de)(de)經濟(ji)富有(you)(you)人群(qun)(qun)投(tou)(tou)放信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)工具，對內需消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)(de)拉(la)動作用(yong)(yong)越來(lai)越不(bu)(bu)顯著。而長尾人群(qun)(qun)獲得了原本缺位的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸資金(jin)，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)市(shi)場活力將增(zeng)強。但僅(jin)有(you)(you)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)投(tou)(tou)放不(bu)(bu)足以健全信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)機(ji)制，必須包括(kuo)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)修(xiu)(xiu)復(fu)環節，以正向(xiang)激勵消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者及時還款。

對于人民銀行擬(ni)實施一次(ci)性的(de)(de)個人信用救濟政策，董(dong)希淼分析，對個人而(er)言，這將有助于打破“一朝失信，終生受(shou)限(xian)”的(de)(de)困境。過去，一旦(dan)產生不良信用記錄，可能會(hui)在(zai)貸款、求職(zhi)、租(zu)房、出(chu)行等方面受(shou)到限(xian)制，且這種(zhong)影(ying)響(xiang)會(hui)持續(xu)數年(nian)。修(xiu)復機制為那些非惡意失信且已積極改正的(de)(de)人提(ti)供了一條(tiao)“出(chu)路”，避免因一次(ci)失誤而(er)長期受(shou)限(xian)。

在他(ta)看(kan)來，政策(ce)明確(que)傳遞出一(yi)個(ge)(ge)信(xin)(xin)號——只(zhi)要積(ji)極履行義務、糾正錯誤(wu)，信(xin)(xin)用(yong)是可以恢(hui)(hui)復(fu)的。這將(jiang)激勵(li)個(ge)(ge)人(ren)主動償還欠款、處理歷史遺留的信(xin)(xin)用(yong)問題(ti)，而(er)不是“破罐子(zi)破摔(shuai)”。良(liang)好的信(xin)(xin)用(yong)是現代(dai)社會公民享受(shou)金(jin)融服(fu)務（如(ru)(ru)房(fang)貸、車(che)貸、消費貸）的基礎。修復(fu)信(xin)(xin)用(yong)意味著恢(hui)(hui)復(fu)個(ge)(ge)人(ren)的金(jin)融“通行證”，有助于其改善生(sheng)活、實現個(ge)(ge)人(ren)發展(zhan)（如(ru)(ru)創業融資）。

“一個健(jian)康的(de)誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)體(ti)系(xi)，不僅要有‘失信(xin)(xin)受(shou)(shou)懲’的(de)剛(gang)性，也要有‘守信(xin)(xin)受(shou)(shou)益(yi)、改過自新’的(de)彈性。信(xin)(xin)用(yong)修復機制完善了誠(cheng)(cheng)信(xin)(xin)體(ti)系(xi)的(de)閉環(huan)，使其(qi)更(geng)加科學、合理，也更(geng)具有人文(wen)關懷，能增強(qiang)公眾對信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)的(de)認同感和遵守意愿。”董希(xi)淼(miao)表示(shi)。

劉新海(hai)認為，從宏(hong)觀層面看，這(zhe)項政(zheng)策有(you)助于釋放消費潛力、改(gai)善信貸生態、提振市(shi)場信心(xin)。

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