每(mei)經編輯｜盧祥勇    

7月28日(ri)，“花唄部分用(yong)戶接入央行征信”這一(yi)話題(ti)帶(dai)著(zhu)網友的各種疑問沖上(shang)熱搜。

支付寶客服表示，目前只是部分用戶群接入了央行征信，未來會對用戶全量覆蓋。

根據客服的提示，在花唄《相關合同及產品說明》中，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那么你的信息已經接入征信。如果僅有《花唄服務協議》、《芝麻服務協議》以及產品說明則你的相關信息還沒接入征信。

看來，以后“花唄消費完卸載支(zhi)付寶，不提(ti)示就不用還”的(de)梗也不靈了。

將陸續覆蓋全部用戶群

不同于花(hua)唄的(de)(de)消費借款，借唄、京東(dong)金條、微粒貸等都是(shi)直接可(ke)以(yi)借現金的(de)(de)，即直接用于提現。以(yi)支(zhi)付(fu)寶(bao)為例，借唄申(shen)請的(de)(de)額(e)(e)度可(ke)以(yi)直接到賬支(zhi)付(fu)寶(bao)中的(de)(de)“余額(e)(e)”，也就是(shi)可(ke)以(yi)提現到銀(yin)行卡取出。這種模式(shi)屬于小額(e)(e)借貸，是(shi)必須(xu)要上征信的(de)(de)。

此(ci)前花唄由于只能用(yong)于消費，不擁有此(ci)類(lei)產品屬性，并沒有納入(ru)到征(zheng)信體系內(nei)。

此前(qian)，花(hua)唄逾(yu)期(qi)產生的影響主要有三個，第一，花(hua)唄逾(yu)期(qi)后(hou)(hou)花(hua)唄功能會直(zhi)接限制無(wu)法(fa)使(shi)用，后(hou)(hou)續(xu)還款后(hou)(hou)能否恢復由系統不定期(qi)評估，人工(gong)無(wu)法(fa)干預(yu)；第二，逾(yu)期(qi)后(hou)(hou)相應的逾(yu)期(qi)負(fu)面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分(fen)；第三，逾(yu)期(qi)還款將產生相應的逾(yu)期(qi)費用。

芝(zhi)麻信用和央行(xing)征信中心是(shi)相互獨立(li)的(de)，數據信息(xi)目前不共享，因此(ci)，芝(zhi)麻信用不會(hui)將客戶的(de)逾期記錄直(zhi)接(jie)報送央行(xing)征信中心。

近期支付寶用戶反饋，從6月開始陸續都收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。其中，征信報送的授權書就在此次升級服務的內容中。

支付寶官方回應稱(cheng)，自2018年5月花唄宣布(bu)向銀行等(deng)金融(rong)機(ji)構開放以來，已經(jing)有數十家金融(rong)機(ji)構參與(yu)共(gong)同(tong)服務花唄用戶。而(er)近期出現了大批用戶接入(ru)央行征信(xin)的(de)(de)現象(xiang)，是由于“近期根據部(bu)分合作金融(rong)機(ji)構的(de)(de)要求，為了持續給用戶提供優質的(de)(de)服務，需要對這部(bu)分用戶的(de)(de)服務協議進行升級，其中包括用戶需同(tong)意征信(xin)授權。”

而支(zhi)付(fu)寶客服還表示，目前花唄升(sheng)級是(shi)邀約制，首先是(shi)優質客戶(hu)，未來會(hui)對用戶(hu)全(quan)量覆蓋。支(zhi)付(fu)寶客服還強調稱，只要用戶(hu)不(bu)授權(quan)，用戶(hu)相關(guan)信(xin)息就不(bu)會(hui)報送至央行征信(xin)中心。

用(yong)戶如何(he)得知是否上征信(xin)？在(zai)“花唄”-“我(wo)的(de)”-“相(xiang)關合同及產(chan)品說(shuo)(shuo)明”欄(lan)目(mu)中，若(ruo)頁面(mian)出現《個(ge)人用(yong)戶信(xin)息查詢報送授權書(shu)》的(de)用(yong)戶會(hui)接(jie)入(ru)征信(xin)，而(er)僅(jin)有《花唄用(yong)戶服務合同》《芝麻服務協議》與產(chan)品說(shuo)(shuo)明的(de)用(yong)戶則未接(jie)入(ru)征信(xin)。

▲已接入(ru)的(de)用戶截(jie)圖

▲未(wei)接入的用戶(hu)截圖

長期以(yi)來，花(hua)唄(bai)被部(bu)分用(yong)戶看做(zuo)是(shi)(shi)一種“支付(fu)工具”，雖然提供的(de)服務(wu)(wu)非(fei)常(chang)類似于(yu)信(xin)(xin)用(yong)卡，但其(qi)(qi)(qi)本(ben)質并非(fei)信(xin)(xin)用(yong)卡。從(cong)《花(hua)唄(bai)服務(wu)(wu)協(xie)議》來看，這(zhe)是(shi)(shi)一種消(xiao)費金(jin)融產品(pin)，或稱“花(hua)唄(bai)·消(xiao)費信(xin)(xin)貸”，其(qi)(qi)(qi)他電商系平臺(tai)的(de)如京(jing)東白條(tiao)、蘇寧任性付(fu)和唯品(pin)花(hua)等，都(dou)是(shi)(shi)與其(qi)(qi)(qi)同一性質的(de)產品(pin)。這(zhe)幾個產品(pin)都(dou)已先于(yu)花(hua)唄(bai)將用(yong)戶使用(yong)信(xin)(xin)息，尤其(qi)(qi)(qi)是(shi)(shi)逾期信(xin)(xin)息上報征信(xin)(xin)，其(qi)(qi)(qi)中，據京(jing)東白條(tiao)披露，其(qi)(qi)(qi)上報征信(xin)(xin)形式為個人(ren)貸款業(ye)務(wu)(wu)。

花唄接入征信意味著什么

花唄采集(ji)授權的(de)對象為小額(e)借貸公司，這和使用信用卡的(de)征信被銀行采集(ji)有(you)很大的(de)區別。

在《個(ge)人(ren)信(xin)用信(xin)息查(cha)詢報(bao)送授(shou)(shou)權書》中顯示，其授(shou)(shou)權對象(xiang)為(wei)重慶市螞蟻小微(wei)小額貸款(kuan)有限公司。

因(yin)為授(shou)權對象是小(xiao)額貸款公司，在央行(xing)征(zheng)信報告中，在花唄的記錄就為個人消費(fei)貸款(kuan)。

根據花(hua)唄客服的反(fan)饋，花(hua)唄征信在(zai)央行(xing)征信報告中的呈現形式就是某年某月某日，機(ji)構為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公(gong)司發放了多少(shao)錢個(ge)人消(xiao)費貸款，顯(xian)示業務(wu)號(hao)、歸(gui)還或結清、信息更新日期等數(shu)據，并(bing)有賬(zhang)號(hao)狀態，逾期分類、本金(jin)余額等內容，一般按月上報。

根(gen)據詳(xiang)細(xi)(xi)版征信(xin)(xin)報告，信(xin)(xin)用卡(ka)只會(hui)顯(xian)示當(dang)前的信(xin)(xin)用卡(ka)負債，以及近半年的消費(fei)情況。相比之(zhi)下，花唄(bai)個人消費(fei)貸款的記錄更(geng)為(wei)頻繁(fan)且詳(xiang)細(xi)(xi)。

那(nei)頻繁使(shi)用(yong)花唄等于頻繁進行(xing)(xing)小額(e)貸款，這樣的記錄在征信里(li)是(shi)否(fou)會影(ying)響個(ge)人信用(yong)，是(shi)否(fou)對以(yi)后(hou)再銀行(xing)(xing)貸款等產(chan)生影(ying)響？

花唄客服表示，如果在使用花唄的過程從未逾期，便不會對征信產生影響，但其和銀行之間尚未有協議等來區別對待花唄和其他貸款平臺的的小額貸款征信記錄。“您去銀行貸款的話，不同機構審核的標準也是不同的，就像您這邊征信授權了，只要沒有逾期，對您的征信就沒有負面影響。”客服表示。

圖片來源：攝圖網

業內人(ren)士表(biao)示，在(zai)不(bu)(bu)逾期的(de)情況下(xia)，對于用戶來說，上(shang)征(zheng)信并不(bu)(bu)是壞事，也會(hui)留下(xia)良好的(de)還款記錄。同時，花(hua)唄此(ci)后對于個人(ren)約(yue)束力將會(hui)顯著增(zeng)加。

對此，網友們評論(lun)都炸(zha)鍋(guo)了。

有的人表示每月(yue)準(zhun)時還(huan)款(kuan)，毫無(wu)壓(ya)力(li)。有的人則瑟(se)瑟(se)發抖，惶恐不安(an)。

央行調查聯合消費貸，單列花唄、借唄

近日還有(you)一個消息涉及央行和花唄。

據上海證券(quan)報(bao)，人民(min)銀(yin)行近期下發緊(jin)急(ji)通知，向各銀(yin)行統(tong)計消費類聯合貸款業務(wu)的相關信息(xi)，包括貸款余額、不良率(lv)等(deng)。

與第三方機(ji)(ji)構(gou)合(he)作(zuo)的聯合(he)消費貸(dai)(dai)款(kuan)，是市場(chang)上(shang)互(hu)聯網貸(dai)(dai)款(kuan)的主流形式。所謂聯合(he)消費貸(dai)(dai)款(kuan)，按照通知(zhi)的定義，是指金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)經由互(hu)聯網獲取合(he)作(zuo)機(ji)(ji)構(gou)推送的客戶信息，并與其他機(ji)(ji)構(gou)采(cai)用同一貸(dai)(dai)款(kuan)協議(yi)、按約定比例向同一借(jie)款(kuan)人發(fa)放的個人消費貸(dai)(dai)款(kuan)。

值得(de)注(zhu)意的是(shi)，在統計表中，各法人銀行(xing)與螞蟻花唄、螞蟻借(jie)唄的合作情況，央行(xing)要求是(shi)填(tian)報重點，需單列(lie)填(tian)報。具(ju)體(ti)內容(rong)包括貸款余額、加權平均(jun)利率、不良(liang)率等。

螞蟻(yi)花唄和螞蟻(yi)借唄是消費信貸(dai)機構巨(ju)頭(tou)，發展勢頭(tou)一直較(jiao)猛。僅與螞蟻(yi)花唄合作(zuo)的金融(rong)機構就有數(shu)十家。

雖無相(xiang)關公(gong)(gong)(gong)開數據，但(dan)通(tong)過人民銀行近期發(fa)布(bu)的全(quan)國(guo)小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)(gong)司(si)數據可以管窺一(yi)二。該數據顯示，重(zhong)慶小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)(gong)司(si)今(jin)年上半年的貸(dai)(dai)款余(yu)額排名全(quan)國(guo)第(di)一(yi)，為1526.53億元，占全(quan)國(guo)13.2%。而螞(ma)蟻(yi)花唄(bai)和螞(ma)蟻(yi)借唄(bai)的運營(ying)載體(ti)就是(shi)注(zhu)冊在重(zhong)慶的小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)(gong)司(si)。

考慮到近期螞蟻(yi)花唄以(yi)服務(wu)升(sheng)級的(de)模(mo)式接入央行征(zheng)信(xin)系統，雖然只(zhi)是部分客(ke)戶，但仍(reng)然引起業內的(de)廣泛關注。市(shi)場(chang)認為(wei)，這也是為(wei)了防范共(gong)(gong)債風險。所謂(wei)共(gong)(gong)債，是指在多個平臺上同(tong)時存在債務(wu)的(de)現象。典型(xing)共(gong)(gong)債者的(de)產(chan)生(sheng)，往往來源(yuan)于超出(chu)收入能(neng)力可負擔(dan)的(de)消(xiao)費(fei)需求。

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