每經(jing)記者｜陳植(zhi)    每經(jing)編輯｜馬子卿(qing)    

隨著金融與場景的(de)日益融合，支付(fu)正(zheng)扮演日益重要的(de)橋(qiao)梁作用(yong)。于是(shi)，如何(he)打通(tong)“支付(fu)+”生態，日益受到(dao)金融機(ji)構(gou)與場景方的(de)關注。

近(jin)日(ri)，匯(hui)付(fu)(fu)天下董事長兼CEO周曄(ye)接受每日(ri)經濟新(xin)聞記者專訪(fang)時(shi)指(zhi)出，多(duo)年的(de)(de)(de)(de)“支(zhi)付(fu)(fu)+”探(tan)索，讓(rang)他(ta)產生(sheng)了三大認知，一是(shi)盡管人工(gong)智能未來發展前(qian)景(jing)廣(guang)闊，但(dan)數(shu)(shu)字化(hua)(hua)(hua)是(shi)基礎。沒有數(shu)(shu)字化(hua)(hua)(hua)就沒有智能化(hua)(hua)(hua)；二是(shi)數(shu)(shu)字化(hua)(hua)(hua)是(shi)由軟(ruan)件驅(qu)動的(de)(de)(de)(de)，因為(wei)軟(ruan)件完成對所(suo)有物理(li)世界的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)字表達(da)，并用數(shu)(shu)字化(hua)(hua)(hua)廣(guang)泛連接物理(li)世界的(de)(de)(de)(de)各個場景(jing)，令業務(wu)效(xiao)率得到顯著提(ti)升；三是(shi)在(zai)云原(yuan)生(sheng)時(shi)代，軟(ruan)件之(zhi)間是(shi)互(hu)通互(hu)聯(lian)的(de)(de)(de)(de)，但(dan)軟(ruan)件之(zhi)間也有分層。基于這(zhe)三點(dian)認知，匯(hui)付(fu)(fu)天下將持(chi)續升級(ji)自己(ji)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)PaaS平臺“斗拱”，為(wei)SaaS開發者與軟(ruan)件工(gong)程師提(ti)供更便利專業的(de)(de)(de)(de)“支(zhi)付(fu)(fu)+”服務(wu)。

匯付天下董事長兼CEO 周曄

圖片來源：受訪者

周曄向記者(zhe)(zhe)透露，如今支(zhi)付創新已覆蓋付款端與(yu)收(shou)款端，從(cong)零(ling)售端延伸到服務(wu)端。在數字化時代，軟件工(gong)程師既不是工(gong)具(ju)人，也不是業(ye)(ye)務(wu)被動接(jie)受者(zhe)(zhe)、更不是成本中心與(yu)生態圈沉(chen)默者(zhe)(zhe)，而是工(gong)具(ju)發明(ming)者(zhe)(zhe)、業(ye)(ye)務(wu)推動者(zhe)(zhe)、價值(zhi)創造者(zhe)(zhe)和生態連接(jie)者(zhe)(zhe)。匯付天(tian)下將致力于通過打造開(kai)發者(zhe)(zhe)站點并持續(xu)升級，為SaaS、軟件企業(ye)(ye)、KA客(ke)戶、獨立(li)開(kai)發者(zhe)(zhe)、同(tong)行(xing)提供更簡單便捷、可交互的(de)支(zhi)付接(jie)入工(gong)具(ju)和平(ping)臺(tai)。

他認(ren)為，隨著“支付(fu)+”開始從PaaS平臺向IaaS應用延伸，匯付(fu)天下(xia)未(wei)來的一項工作重(zhong)點，是向斗拱(gong)開發者提供金融級云原生解決方案，進一步降低(di)方案、技術團(tuan)隊、云資源的相(xiang)關成本。

銀行與非銀支付機構要扮演兩個完全不同的支付角色

NBD：近年來，越來越多銀行與非銀支付機構都在積極布局各自的“支付+”生態，兩者的布局策略存在哪些差別？

周曄：我個人(ren)認(ren)為(wei)，部分(fen)支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)與(yu)大型銀(yin)(yin)行在“支付(fu)+”方面的最大差別，是(shi)銀(yin)(yin)行側(ce)重(zhong)付(fu)款(kuan)(kuan)，這(zhe)些非(fei)銀(yin)(yin)支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)側(ce)重(zhong)收款(kuan)(kuan)，這(zhe)是(shi)兩個完全不同(tong)的支付(fu)角色。銀(yin)(yin)行側(ce)重(zhong)付(fu)款(kuan)(kuan)，會更(geng)聚(ju)焦(jiao)個人(ren)用(yong)戶的支付(fu)體驗；支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)側(ce)重(zhong)收款(kuan)(kuan)，需要(yao)針對各行各業(ye)的不同(tong)業(ye)務場景搭建(jian)各種收款(kuan)(kuan)工具與(yu)渠(qu)道，幫企業(ye)把錢收回來。

例如(ru)，一(yi)個商(shang)(shang)戶的(de)營(ying)銷渠道(dao)與(yu)營(ying)銷策略(lve)相當(dang)廣泛，可(ke)以在小程序、網(wang)站、電商(shang)(shang)平(ping)臺賣商(shang)(shang)品，還可(ke)以在抖音、小紅書等平(ping)臺借助后者(zhe)的(de)優(you)惠券(quan)，吸引用戶使用優(you)惠券(quan)購物。這要求支付機(ji)構(gou)既能(neng)為商(shang)(shang)戶提供(gong)各個營(ying)銷渠道(dao)的(de)收款工具，又能(neng)在收款結(jie)算過程中“核銷”這些優(you)惠券(quan)。

此外，這個商戶的(de)收款(kuan)方(fang)式(shi)也有很多，微信(xin)、支(zhi)(zhi)付(fu)寶、銀聯等(deng)都會收，支(zhi)(zhi)付(fu)機構不(bu)但要為該商戶打通各個本地化收款(kuan)方(fang)式(shi)，要根據其銷售訂單數據對(dui)(dui)相(xiang)關收款(kuan)進行(xing)對(dui)(dui)賬并(bing)確保無誤，但這些工作做下來并(bing)不(bu)容易。

未來，支(zhi)付機(ji)構的工(gong)作量還會進一步增加。比如，有些商(shang)戶(hu)會要(yao)求支(zhi)付機(ji)構協(xie)助他(ta)們向上游供貨商(shang)付款，或者將(jiang)一些資(zi)金(jin)分發給(gei)他(ta)投資(zi)的其他(ta)門店，于是支(zhi)付機(ji)構需要(yao)將(jiang)所有收(shou)付款數據集(ji)成(cheng)，制成(cheng)相應(ying)的資(zi)金(jin)報(bao)表(biao)，把賬對平。

NBD：如今，隨著社會發展正衍生出一系列全新的商業模式與工作方式，由此帶來新的支付需求，支付機構該如何把握這些新業務機會？

周曄：社會的不斷發展，讓我(wo)們(men)看到(dao)(dao)越來越多的業務新機會不斷涌現。例如，隨著靈活(huo)就業日益普及(ji)(ji)，我(wo)們(men)注意到(dao)(dao)有(you)些平臺遇(yu)到(dao)(dao)的一(yi)大挑戰，是如何(he)向靈活(huo)就業人員發工資，因為(wei)其中(zhong)涉(she)(she)及(ji)(ji)一(yi)些分(fen)賬問(wen)(wen)題。如果(guo)某平臺收(shou)到(dao)(dao)一(yi)筆款項(xiang)，要按照靈活(huo)就業人員合同(tong)約定，向他支(zhi)付相應的工資，其中(zhong)還涉(she)(she)及(ji)(ji)個稅繳納與當(dang)場(chang)開票(piao)等。目(mu)前支(zhi)付機構(gou)已(yi)有(you)效解(jie)決這個問(wen)(wen)題，且不會重(zhong)復計稅。

此外(wai)，越來(lai)越多企業對財務(wu)自(zi)動化的(de)需(xu)求相(xiang)當強烈。例如，一(yi)家小店通過眾(zhong)多電商平臺銷售產品，于是他遇到的(de)一(yi)大難題，是如何將(jiang)各個(ge)(ge)電商平臺的(de)銷售數(shu)(shu)據與(yu)資金往來(lai)結(jie)算賬單一(yi)下(xia)(xia)子抓(zhua)取下(xia)(xia)來(lai)，評(ping)估自(zi)己的(de)整體營收(shou)狀況。匯付(fu)天下(xia)(xia)為此做了一(yi)個(ge)(ge)數(shu)(shu)據連(lian)接器(qi)，為其(qi)將(jiang)所有訂單信(xin)息、業務(wu)交互信(xin)息在(zai)秒(miao)級時間內抓(zhua)取下(xia)(xia)來(lai)，自(zi)動生成報表。

此外，現(xian)在(zai)越來越多軟件公司也想接入支(zhi)付(fu)(fu)功能，可以幫助企(qi)業客(ke)戶更好(hao)(hao)地做好(hao)(hao)收付(fu)(fu)款(kuan)與(yu)合同對賬(zhang)工作。于是匯付(fu)(fu)天(tian)下“輸(shu)出”自己的支(zhi)付(fu)(fu)能力，幫他們解(jie)決業務環節的支(zhi)付(fu)(fu)問題。

本地化服務對支付機構業務“出海”是至關重要的

NBD：隨著眾多行業企業都在推進數字化轉型，他們在數字化轉型過程也遇到不少“支付+”挑戰，該如何解決？

周曄：企業的(de)(de)數字(zi)化轉型，也包括支(zhi)付環節的(de)(de)“數字(zi)化操作”。在(zai)他們對接(jie)銀行或支(zhi)付機構過程(cheng)，時常(chang)會遇(yu)到對接(jie)流程(cheng)長(chang)、文檔少(shao)、工(gong)具(ju)少(shao)、問題處理慢等(deng)挑戰，為此(ci)匯付天下準備了完整(zheng)方(fang)案、多元化的(de)(de)集(ji)成(cheng)工(gong)具(ju)、在(zai)線聯調(diao)(diao)工(gong)具(ju)等(deng)一攬子解決辦法。目前，匯付天下正探(tan)索(suo)AI輔助識別技術，希望利用強大的(de)(de)AI能(neng)力及數據(ju)能(neng)力，實(shi)現在(zai)企業用戶的(de)(de)描述(shu)下自動生成(cheng)定制化的(de)(de)聯調(diao)(diao)方(fang)案。

此(ci)外，越來(lai)越多(duo)(duo)企業在數(shu)字(zi)化轉型過(guo)程(cheng)，對支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)系(xi)統迅(xun)速上線的(de)訴求(qiu)相(xiang)當(dang)高，因為能(neng)否快速搭(da)建(jian)(jian)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)數(shu)字(zi)化操作能(neng)力(li)，影響著他(ta)們(men)眾多(duo)(duo)創(chuang)新業務(wu)的(de)發展進程(cheng)。過(guo)去(qu)，這個工作主要通過(guo)“SaaS（軟件(jian)即服務(wu)）+支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)”解決(jue)，但不(bu)少SaaS公司缺乏支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)能(neng)力(li)；現在，我(wo)們(men)嘗試搭(da)建(jian)(jian)了支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)PaaS平(ping)臺，向(xiang)SaaS軟件(jian)開發商輸出支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)能(neng)力(li)，讓不(bu)同行業SaaS公司可以(yi)快速搭(da)建(jian)(jian)“支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)+SaaS”能(neng)力(li)，更快解決(jue)各行各業眾多(duo)(duo)企業的(de)數(shu)字(zi)化轉型挑(tiao)戰。

在(zai)這個過程(cheng)，支付機構(gou)還要側重(zhong)支付合規性審(shen)核。例如，企(qi)業(ye)之間的(de)收付款需要符合反洗錢等相關規定。以(yi)往支付機構(gou)需要投入眾多人員操作“進件審(shen)批(pi)”，確保相關款項具有真實(shi)貿(mao)易(yi)背(bei)景(jing)等；現在(zai)通(tong)過數字(zi)化技術，支付機構(gou)可以(yi)幫助SaaS公(gong)司與企(qi)業(ye)大幅提升進件審(shen)批(pi)自動化效率。

NBD：當前，越來越多中國企業選擇“出海”拓展新的藍海市場，也帶動支付機構紛紛跟進“出海”，為“出海”企業做好支付服務。匯付天下在布局“出海”業務方面如何找到差異化發展方向？

周曄：圍繞“出海”業務，我們主要(yao)(yao)做好三件事：一(yi)是建立全(quan)球性的資金(jin)(jin)(jin)管理系統。這(zhe)背(bei)后，是中國企(qi)業拓展不(bu)同國家地區，收(shou)到(dao)大量(liang)各國當地貨幣(bi)，于(yu)是就產(chan)生資金(jin)(jin)(jin)歸集(ji)與(yu)資金(jin)(jin)(jin)兌換需求(qiu)，因此我們不(bu)但要(yao)(yao)幫(bang)助(zhu)企(qi)業做好資金(jin)(jin)(jin)兌換與(yu)資金(jin)(jin)(jin)歸集(ji)，還能根據他的指令，將相關款項分(fen)發到(dao)其(qi)國內任何一(yi)個銀(yin)行(xing)賬戶，或(huo)幫(bang)他代付給其(qi)海外合(he)作伙(huo)伴，這(zhe)些操作都(dou)需要(yao)(yao)一(yi)個全(quan)球性的資金(jin)(jin)(jin)管理系統支撐。

二(er)是我們建立全球性的收單收款系統(tong)，因為在(zai)海(hai)外(wai)很(hen)多(duo)國(guo)(guo)家地區，當地居民的付(fu)款方式差異很(hen)大，有(you)些(xie)會(hui)使(shi)用(yong)VISA或萬(wan)事達銀(yin)行卡(ka)，有(you)些(xie)會(hui)使(shi)用(yong)本地的電子錢包，有(you)些(xie)會(hui)使(shi)用(yong)本國(guo)(guo)銀(yin)行卡(ka)或其他支付(fu)工(gong)具，這都會(hui)給(gei)中國(guo)(guo)企業(ye)在(zai)海(hai)外(wai)收款帶來挑戰。因此支付(fu)機構需要搭建一個全球性的收單收款系統(tong)，盡可能(neng)多(duo)地整合眾多(duo)國(guo)(guo)家地區的本地化(hua)支付(fu)方式，幫助(zhu)中國(guo)(guo)企業(ye)在(zai)拓展海(hai)外(wai)業(ye)務過程更好地完(wan)成收款收單。

三是搭建一(yi)個(ge)數字化(hua)的“支付(fu)(fu)+”生態系(xi)統(tong)，如今，中國企業(ye)“出海”方式日益多元化(hua)，有些直接在(zai)海外(wai)設立(li)業(ye)務機(ji)構(gou)做(zuo)本地(di)化(hua)運營，有些依托跨境(jing)電商(shang)平(ping)臺(tai)，有些則搭建自(zi)己的獨立(li)站。在(zai)這(zhe)(zhe)個(ge)過程，他(ta)們都會與海外(wai)國家地(di)區當地(di)營銷、物(wu)流等機(ji)構(gou)開展合作，積極擴大業(ye)務銷售額，由此(ci)帶來相應(ying)的海外(wai)合作伙伴付(fu)(fu)款、稅務籌(chou)劃等問題(ti)，支付(fu)(fu)機(ji)構(gou)通過搭建“支付(fu)(fu)+”生態系(xi)統(tong)，可以幫助他(ta)們一(yi)站式地(di)解決這(zhe)(zhe)些“出海”挑戰。

NBD：為了積極把握中資企業“出海”所帶來的業務機遇，越來越多支付機構都在海外市場積極布局本地化服務，是否會引發新的業務同質化競爭？

周曄：本(ben)地(di)化服務(wu)對支付(fu)機構(gou)(gou)業務(wu)“出海”是(shi)至關(guan)重要的。目前匯付(fu)天下也在(zai)一個(ge)(ge)個(ge)(ge)國(guo)家(jia)地(di)區(qu)構(gou)(gou)建本(ben)地(di)化服務(wu)。我們在(zai)澳大(da)利亞、新西蘭、東南(nan)亞等國(guo)家(jia)地(di)區(qu)設(she)立業務(wu)機構(gou)(gou)，在(zai)美國(guo)、歐洲等國(guo)家(jia)地(di)區(qu)申請支付(fu)牌照(zhao)，都是(shi)為做好海外(wai)市場(chang)本(ben)地(di)化服務(wu)做鋪墊，這已(yi)經(jing)是(shi)支付(fu)機構(gou)(gou)業務(wu)“出海”的一項金(jin)融基礎設(she)施(shi)。

但(dan)是(shi)，要做好本地化服務，對支付機構(gou)而(er)言是(shi)一項相(xiang)當(dang)長期的(de)(de)工程，這(zhe)需要持(chi)續投入(ru)搭建更完(wan)善的(de)(de)基礎設施，令支付機構(gou)在拿到當(dang)地支付牌照后，能快(kuai)速上線開通當(dang)地的(de)(de)收款收單系統(tong)，為(wei)中國企(qi)業“出(chu)海”提(ti)供(gong)更全面的(de)(de)支付服務。

其實，國內(nei)支付(fu)機構業務“出(chu)海(hai)”，都會有自己差(cha)異(yi)化的(de)打法(fa)與策略(lve)。例如，匯付(fu)天下的(de)支付(fu)PaaS平臺有一套國際版，可以讓SaaS軟件公(gong)司(si)更快地(di)嵌入支付(fu)功能，服(fu)務好(hao)各行業中國企(qi)業“出(chu)海(hai)”。